監管嚴查「現金貸」風險 涉P2P、網路小貸

【財新網】（記者 吳雨儉）深陷「高利貸」、暴力催收等諸多輿論風暴的「現金貸」業務，被監管層納入了互聯網金融風險專項整治工作。值得注意的是，除P2P平台外，網路小貸公司也被列入排查對象。

近日，銀監會下設的P2P網路借貸風險專項整治工作領導小組辦公室（下稱辦公室），向各地下發《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的通知》（下稱《通知》）和《關於開展「現金貸」業務活動清理整頓工作的補充說明》（下稱《說明》），要求將「現金貸」納入互聯網金融風險專項整治工作。

「現金貸」多以小額貸款為主，與消費貸相比，「現金貸」具有無抵押擔保、無場景、無指定用途等特點。也正是基於這些特點，在徵信體系尚不完善的大背景下，「現金貸」在風控環節存在著各種問題，尤其是風控成本過高。而國家法定的借款利率卻難以覆蓋該成本，導致實際操作中存在以收取手續費的形式變相「高利貸」，甚至暴力催收的現象。

此次因「現金貸」被納入排查對象的，不僅包括P2P平台，還有網路小貸公司。《通知》指出，如若違反相關規定，存在「高利貸」、暴力催收等現象，P2P平台按情節輕重進行分類處置，並按期完成整改；網路小貸相關業務則將被立即叫停，存量業務逐步壓降至零。同時，對於涉嫌惡意欺詐、發放高利貸和暴力催收等違法違規的機構，則需要及時移送公安機關進行處置。據網貸之家不完全統計，截至3月27日，全國共批准了82家網路小貸牌照，主要分佈在11個省市，其中廣東省最多，有29家。

《通知》指出，近年來「現金貸」平台遍地開花，良莠不齊，部分平台存在三個突出問題：―是利率畸高，根據媒體報道，「現金貸」平均利率為158%，最高的「發薪貸」利率高達598%。實質是以「現金貸」之名行「高利貸」之實。

二是風控基本為零，壞賬率極高，依靠暴利覆蓋風險。部分平台大力招聘線下人員，盲目擴張，且放款隨意，行業壞賬率普遍在20%以上。

三是利滾利讓借款人陷入負債危機。借款人一旦逾期，平台將收取高額罰金，同時採取電話「轟炸」其親朋好友或暴力催收等手段，部分借款人在一個平台上的借款無法清償時，被追轉向其他平台「借新還舊」，使得借款人負債成倍增長。

除借款利息遠超國家法定利率、存在暴力催收等現象外，違規「現金貸」業務的特徵還包括：實際放款金額與借款合同金額不符，比如部分平台在給借款人放貸時，存在從借貸本金中先行扣除利息、手續費、管理費、保證金等金額，變相提高借款人借款利率；無抵押、期限短，平台主要通過無抵押信用貨款，借款期限集中在1―30天，放款速度快等方式吸引借款人。

《通知》要求，各地的專項整治辦公室需給予高度重視，集中配置監管力量開展摸底排查與集中整治。各地於每月10日前向辦公室報送相關整治進展情況，內容包括但不限於：「現金貸」平台基本情況、初步查實的違規問題、尚待進一步查明的線索和問題以及下一步清理整規工作計劃等。

值得注意的是，《說明》中透露，在有關部門協助下，辦公室已排查出部分具有高利貸、暴力催收等特徵的「現金貸」平台，名單已下發給各地風險專項整治聯合工作辦公室參考，但排查名單不限於名單中提及的機構。

在銀監會近日出台的多個整治金融亂象的政策中，「現金貸」同「校園貸」一道被納入重點整治業務。4月10日，銀監會發布《銀監會關於銀行業風險防控工作的指導意見》（下稱《意見》），要求持續推進P2P風險專項整治，做好校園網貸、「現金貸」業務的清理整頓工作。同時強調，P2P平台應依法合規開展業務，確保出借人資金來源合法，禁止欺詐、虛假宣傳，嚴格執行最高人民法院關於民間借貸利率的有關規定，不得違法高利放貸及暴力催收。■