信廣立誠貸CEO高瑞陽：「三農」將是合規平台的下一片藍海

P2P作為一個很好的投資渠道，選對好的平台非常重要。

相關數據顯示，目前全國一共2400多家網貸交易平台。以北京為例，3000多萬人口的城市就有400多家網貸平台，而在歷史的峰值，數量更多。從供給關係看，顯然是供大於求。

「當初行業缺乏監管，沒有行業標準的時候，基本上是沒有門檻的。」信廣立誠貸CEO高瑞陽告訴創頭條（ctoutiao.com）記者，在行業發展初期，甚至有的人只需準備幾十萬的註冊資金，找兩個人搭一個網站就可以開一個平台，這種情況下很難避免他不跑路，或者就會有給這些動歪心眼的人可乘之機，「因為門檻太低了。」

事實上，隨著監管政策的推動，監管力度的加強，P2P行業的凈化程度已經越來越高。但同時也意味著諸多平台要尋找新的「活法」。在這其中，互聯網金融平台立誠貸已經提早布局體量龐大的「三農」金融市場，並做出了有效嘗試和探索。

資金缺口萬億 「三農」金融有效供給嚴重不足

「三農」問題是全面建設小康社會的頭等大事。

社科院發布的《「三農」互聯網金融藍皮書》中認為，自2014年起，「三農」金融缺口超過3萬億元；目前，農村只有27%的農戶能從正規渠道獲得貸款，40%以上有金融需求的農戶難以獲得貸款。

書中計算得出，2014年 「三農」領域的貸款投入需求約8.45萬億，減去實際農戶貸款餘額5.4萬億，「三農」金融的缺口達3.05萬億。

「農村市場的總體體量要遠大於大城市總體體量之和。」信廣立誠貸副總經理高瑞陽表示，隨著政策的利好和農業就業的良好發展，農業的金融需求也在不斷增長，包括這些人工、設備租賃、種子化肥一系列的生產環節。

農民通過傳統貸款渠道如銀行、信用社等，普遍存在貸款難的突出問題。究其原因，一是農民缺少合適的抵押物和擔保人；二是大多數農戶缺乏可供參考的信用數據，了解農民的財務狀況和信貸條件困難，徵信成本高。三是和貸款人信用意識淡薄有關。

即便符合貸款要求，往往貸款額度偏小、手續繁瑣、周期長，很多農民更青睞於私人借貸等方式。互聯網金融作為一種新型商業模式，通過網路借貸、股權眾籌融資等互聯網金融手段，為金融普及到廣大農村地區提供了更多的解決方案。

三農貸款能否成為P2P平台中「最好的渠道」？

首先，從大環境看，為了解決「三農」金融缺口，政府部門多次提出發展農村普惠金融。

在今年中央一號文件關於「加快農村金融創新」28條舉措中，「強化激勵約束機制，確保『三農』貸款投放持續增長」被置於首位。另外，提出「鼓勵金融機構積極利用互聯網技術，為農業經營主體提供小額貸款、支付結算和保險等金融服務」，通過互聯網金融，服務更多農村人口，增加信貸的可獲得性。

其次，P2P網貸平台合規發展的需要。

在，P2P網貸還處於起步階段，其運行模式還不成熟，大額融資風險過於集中，尤其8月24日發布的《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，明確提出小額分散要求，三農金融更是成為滿足合規要求的優質資產。

第三，相較於其他貸款業務，三農貸款更具操作性

2016年8月，銀監會等四部委聯合發布《暫行辦法》，第十七條規定，同一自然人在同一網路借貸信息中介機構平台的借款餘額上限不超過人民幣20萬元；此外，同一自然人在不同網路借貸信息中介機構平台借款總餘額不超過人民幣100萬元。

劃定上限后，原先P2P平台較為熱門的業務均受到影響，如房抵業務，以一二線城市的房價水平，普通一套六七十平米也能夠按照60%的折扣率來說的話，也可以抵下來100多萬，這個在合規領域已經不能做。

另外是車輛抵押，不僅異地的車風控管理的成本極高、需要場地存放、對平台而言成本高昂、兼之對車輛損耗大，難以成為一個重點發展方向。

除此外，信譽貸和現金貸等行業內壞賬率都是5%以上，風險大。相對而言，三農的體量都是小額的，普通農民貸款需求一般都是十幾萬、幾萬額度，通過這樣一種創新金融方式，以可負擔的成本為農民和低收入群體提供適當、有效的金融服務，成為P2P平台中「最好的渠道」。

大數據應用將助推農村信貸發展

高瑞陽介紹，立誠貸最早在東三省布局，在政府、農村信用機構、人脈等方面上已經積累了雄厚的資源，並成立了有上百人參與工作的分支機構，並取得了豐富的實戰性經驗。

「三農」經濟實體融資的瓶頸集中在信息缺失且不標準，農民缺少合適的抵押物，信用意識淡薄等，都讓大部分金融機構望而卻步。解決問題的關鍵在於大數據技術的應用，誰率先在農村市場有大量數據積累，無疑就將領先一步。但大數據切入三農，高瑞陽表示，還需要面對幾個問題：

第一個是數據來源在哪兒？

個人的數據來源，來源於網路、國家監管機構、實際上現在互聯網時代了，基本上都是共享共擔的，只要輸入貸款人的資料，基本都可以查詢。

第二個是數據內容是什麼？

可以找到貸款人的身份證信息、家庭住址，這些最原始的信息並不足以實現風控，作為平台應該掌握更多的信息。

比如貸款人的土地，種植的從業經歷，年數，每年是什麼樣的收穫成績，增長的狀態如何？另外還要考慮貸款人是否處在良性的經營過程中，是否曾經辦理過商業貸款，信用如何等。

通過貸款人的信用記錄，包括他的銀行卡，信用卡，家裡面的用水、用電，所有的行為特徵等都可以體現出來這個人是否有信用。

此外，平台還要按照國家整改的要求，對借款人的真實性、合法性以及他的資金用途，以及他的人做辨識。

第三數據的樣本數量是多少？

大數據要的就是大，能否覆蓋所有的目標對象？高瑞陽任務，從目前發展來看，基本是可以做到的。「但是大數據徵信、風控僅僅是一個輔助，它不是一個基礎，它是輔助工具，輔助你判別和監控。真正的主體還是在於資金去向，資金用途是否真實。」

高瑞陽信心十足地表示，旗下的三農業務開始在華中地區布局，未來將在全國鋪開，2017年，三農這塊業務將佔整體的60%以上。

P2P應該是一個安全賺錢的理財途徑

2016年以來，互金行業監管制度的不斷完善，行業也在面臨著各種挑戰。

高瑞陽認為，行業從最開始的自由發展狀態，發展到一定的規模后，相關的監管部門決定進行良性、科學、合理化的規範，制定相應的行業標準、行業規、行業行為標準等一系列的動作，其實就是為了行業更好的發展。

「這次整改將是一次去俗取精的淘汰過程。」高瑞陽表示，「整改的目的就是為了去俗取精，就是為了給良性的企業、優良的企業更多的發展空間，讓那些沒有經營能力，沒有正確經營思路，想投機的那些企業淘汰掉。」

對於從業者而言，高瑞陽認為建議，應該從自身的合規發展入手，才能不斷壯大平台的實力，穩步推動行業的健康發展，打造互聯網金融的美好未來。

據了解，信廣立誠貸自2014年成立以來，以「合規運營、健康發展」為基準，先後取得行業稀缺的ICP經營性許可證，並與徽商銀行簽訂銀行資金存管合作，目前安全運營3年，