"車型身份證"助車險精細化定價

近日，中保協負責起草的《保險業車型識別編碼規則》列入國標委2017年第一批國家標準制修訂計劃，成為財產保險領域首個推薦性國家標準項目。車型作為保險的一個定價因素，統一后更方便數據採集和風險識別，有助於車險精細化定價。

據了解，車型標準目前在尚屬空白。在發達國家的汽車保險費率制定中，車輛安全性能已成為重要的車型定價因子。與發達國家相比，汽車產銷量大，型號多。目前汽車市場基本囊括全球主要汽車車型約20萬款，涉及汽車生產廠商近2600餘家，品牌2500餘個。但在國家和行業層面還未就車型名稱建立統一的命名標準或編碼規則，保險公司在承保階段難以確定具體車型的風險參數和純風險保費，在理賠階段難以確定車輛出險時的實際價值，嚴重阻礙了保險行業分車型積累風險數據、測算風險等級、釐定風險費率，使國際通行的「車型定價」在面臨困難。

「車險費率改革最大的難點就在於車型標準缺失和數據積累不足。」一位保險界人士說。為推動車險業務持續健康發展，提高車險科學化、精細化、合理化的風險定價水平，中保協自2014年開始，整合行業內外資源，在行業監管部門支持、保險機構配合、汽車行業專業機構協作下，吸納了汽車行業、維修行業、車險行業、知名院校等多位專家意見建議，反覆論證、探討，完善標準草案，並經過全國金融標準化技術委員會保險分技術委員會全體委員審議通過，確立申請建立該領域國家標準。

統一車型識別編碼到底意義何在？「車型作為保險的一個定價因素，統一后更方便數據採集和風險識別，為車型定價提供了技術條件。」平安產險石家莊中心支公司一位工作人員告訴記者，不同車型用途不一樣，其對使用者的影響和保險公司的風險評定也不同。如有的車是越野用途，有的車是代步。此外，車輛的不同功率對風險定價也影響不一。「如果能夠統一車型編碼，對今後的車輛大數據獲取來說是邁出了一大步。」該工作人員說。

中保協表示，車型編碼標準的制定，一是有助於奠定車險精細化定價的技術基礎；二是有助於加快推進車險市場化改革；三是有助於保護消費者合法權益；四是有助於保險業參與機動車產業風險管理。

「相比價格戰，保險公司和大數據公司合作，真正做到識別和改善車輛風險，做精準精細定價，這才是保險公司正確的發展之路。」一位保險公司管理層人士表示，隨著科技發展，未來生產出的車輛都會有車載設備，這些設備會實時監控車輛運行信息，車輛數據覆蓋會更全面。