調查丨農商行系統是小額扶貧信貸主力軍

編者按

發展產業缺乏資金是很多貧困戶的煩惱。為突破這一瓶頸，2014年底，國務院扶貧辦等部門出台文件，為建檔立卡貧困人口量身定製了小額扶貧信貸。安徽小額扶貧信貸一直走在全國前列。截至2017年6月2日，農商行系統在與全省98.53萬建檔立卡貧困戶對接后，刨去老弱病殘無生產能力和無致富願望者，對其中45.67萬戶進行了授信，發放小額扶貧貸款餘額76.91億元，佔全省總量98.18%，基本實現申貸盡貸，在「扶持誰」「誰扶持」「怎麼扶」三個關鍵環節，給出了安徽答案。具體是怎麼做到的？對此，經濟時報記者進行了調查採訪。

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■經濟時報記者 王永群 ■朱立森

「荷風送香氣，竹露滴清響」。6月的江淮大地，雙搶時節，正是一年最忙時。同樣緊張忙碌的還有岳西農商行副行長劉衛華和他的同事們。

「看到農戶家的豬，就知道農戶會不會養豬；看到田裡的雞，就知道品種如何，好不好賣。懂農事是每個信貸員的基本功。只有這樣，才能幫助農戶提高農業風險防範意識、了解市場行情、放開視野闖市場，提升貧困戶自身造血和發展功能；還要跳出農業做金融，以金融機構特有的信息優勢，調動非農要素、資源要素、技術要素，真正實現讓資金『貸動』貧困戶。」劉衛華說。

劉衛華口中的對貧困戶貸款是指小額扶貧信貸。2015年安徽省出台規定，專門為建檔立卡貧困戶提供5萬元以下、3年以內、免擔保免抵押、基準利率放貸、財政貼息、縣級建立風險補償金的信用貸款，承擔此項政策的銀行為農業銀行、郵儲銀行、農商行、城商行和村鎮銀行，希望有勞動能力的貧困戶，能夠引導和幫助他們選擇「學得會、能發展、有前景」的產業項目；對於喪失或部分喪失勞動力的貧困戶，鼓勵發揮龍頭企業、農民合作社、家庭農場、能人大戶等新型農業經營主體在產業發展中的優勢，建立完善利益聯結機制，帶動其增收。

人們都說鄉村信貸員正在改變農村經濟面貌，但是對於劉衛華來說，作為信貸工作人員他的生活並未因為職責的偉大而有什麼與眾不同。劉衛華經常在天剛蒙蒙亮的時候，開著那輛小車，「爬」上岳西縣顛簸的鄉間小路。一大早出發，是因為一天至少要訪5至7戶農戶，出發晚了，根本跑不過來。與農戶、中小微企業打交道，劉衛華清楚，「人誤地一時，地誤人一年」。有錢找錢，易；沒錢找錢，難。讓貧困戶自己去找錢，難上加難。而他要做的，不光是把銀行的貸款放到那些最需要的人手裡這麼簡單。

在與魏道夠溝通3次之後，2016年5月，安徽省太湖縣寺前鎮支行工作人員帶著合同來到魏道夠家裡，簽完合同，就將一張金融易貸卡交給了魏道夠。在這張卡里，魏道夠有5萬元免抵押小額扶貧貸款，這是國家規定的小額扶貧信貸最高額度，享受銀行同期基準貸款利率，但是，超出國家規定的「特殊待遇」是，他還可以隨用隨貸、隨貸隨還，按天計息。

「魏道夠是一戶建檔立卡的貧困戶，他家貧困是因為父母長年生病，耗空家裡所有積蓄后還欠了債，魏道夠沒有文化但他這個人很勤勞，以前幫別人養過雞，有一定的養殖經驗，他家房屋後面就是山坡，是散養土雞的絕佳場地，但他沒有本錢，去年我們給他貸款后，他進了一批雞苗進行放養，隨著雞苗漸漸長大，因沒有資金購買飼料陷入困境，我們知道后又給他發放了5萬元的貸款，今年午季經過評審，他家已經摘了貧困戶的帽子，現在正籌劃帶動其他貧困戶共同養雞致富。」太湖縣農商行行長包永勝接受本報記者採訪時說，魏道夠家養的生態雞，任何時候都不缺買家，根本不用擔心市場，魏道夠又懂得養雞技術，這樣的貸款他們根本不擔心。

「我們每個鄉鎮都有農商行一級支行，這個鄉里，有多少戶需要錢、他們每戶需要多少錢、幹什麼他們都清清楚楚，因為農民沒有真正意義上的抵押物，農民不會借錢不還，但只有農民用借的貸款掙到錢了，他們才可能把錢還回來。而這些也只有農商行能夠做到。」太湖縣寺前鎮黨委書記王金亮接受本報記者採訪時說。

從銀行層面看，僅以太湖縣為例，太湖農商行2016年資產總計67.86億元，其中貸款37.82億元，佔全縣貸款市場份額的54%；另一方面，該縣銀行類金融機構近10家，具有獨立法人地位僅有太湖縣農村商業銀行和太湖縣江淮村鎮銀行兩家。此外，按銀監會規定，地方農商行發展方向是立足本地，這意味著太湖縣存款僅能用於本縣貸款的銀行只有農商行和村鎮銀行，但後者註冊資金僅有5000萬元，規模比較小。並且，在銀行類別方面，太湖農商行由原太湖縣農村信用合作聯社組建而成，屬「農信社系統」，太湖縣江淮村鎮銀行由農商行發起設立，亦屬「農信社系統」。

「縣域層面，大的項目投資都被幾大行瓜分了。」王金亮直言不諱地說，在現行金融體系中，農商行系統所匹配的服務對象是傳統金融體系未充分覆蓋的小微企業主、兼職創業和三農工商戶、經濟上活躍的農戶以及貧困戶。「在我的理解中，『業務小、手續繁、利潤薄。』儘管這樣，他們一直在這麼干。」

不能跨地經營，爭取不到大戶，農商行需要生存，必須把錢貸出去，正因如此，找到有償還能力的小客戶成為每位信貸員的工作「重心」，「我們甚至比貧困戶還著急，這就是農商行的信貸員為什麼全年都在走村串戶，他們是我們的客戶，也是我們的上帝。」包永勝說。

據安徽省扶貧辦統計，截至6月2日，全省扶貧小額信貸餘額78.34億元，今年新增61.57億元。其中農商行貸款餘額769115萬元（佔全省總額的98.18%），新增604450萬元（佔全省98.17%）；郵儲銀行貸款餘額8916.6萬元，新增6900萬元；農業銀行貸款餘額2920萬元，新增1950萬元；徽商銀行貸款餘額2440萬元，新增2440萬元。這意味著，在扶貧各家銀行中，農村商業銀行是小額扶貧信貸絕對主力。

太湖縣在安徽是一個縮影，全國層面亦是如此。安徽是如何做到的？

在魏道夠心中，他對農商行非常感激是多層面的，不僅僅因為小額扶貧貸款，在缺錢時農商行給他及時貸了無抵押商業貸款，更主要的是，他只懂得養雞不知道怎麼賣雞，銀行信貸人員每月一次信貸走訪給他提供了很多有用信息，現在收雞的客戶就是農商行牽的頭。「我相信，銀行不會坑我。」

「貸款跟著貧困戶走、貧困戶跟著能人大戶走、能人大戶跟著產業走、產業跟著市場走，農商行也是企業，我們指導各農商銀行將信貸資源、優惠政策向具有脫貧效應的地方特色產業、龍頭企業和具體扶貧項目傾斜，實現扶貧信貸資金的效益最大化，也要實現自身的可持續發展。」安徽省農村信用社聯合社理事長陳鵬說。

自小額扶貧信貸推出后，安徽省扶貧辦與安徽省農商銀行一起，以鄉鎮和農商行基層網點為依託，共同對全省98.53萬建檔立卡貧困戶進行精準對接，為每戶建立了信息檔案。「今年4月份，安徽省農信聯社在廣泛徵求意見和深入充分調研后，組織對全省扶貧小額信用貸款政策進行了梳理、總結，並統一製作了『明白紙』，用淺顯易懂的文字將小額扶貧信貸這一貸款產品是什麼、怎麼貸、找誰貸、貸多少、如何用、怎麼還等疑問進行了詳細解答和介紹，讓貧困戶『一目了然、心中有數』。」陳鵬說。

潘有棠是安徽省聯社信貸管理部總經理，接受本報記者採訪時他說，僅這樣的「明白紙」，全省農商銀行系統已印發超過90.49萬份，覆蓋省內貧困地區，確保「人人知曉、個個懂得」。

安徽省扶貧辦副主任陳先德說，扶貧小額信貸具有特惠性，因而不能按照一般的商業貸款流程來運作。「在扶貧小額信貸落地初期，考慮到放貸風險大，部分銀行放貸積極性不高。很多銀行負責人坦言，以前很擔心貧困戶無力償還，又缺乏完善的風險防範措施，迫於政策壓力，只能走一步看一步。現在農商行適當降低准入門檻，放寬貸款條件，下放貸款審批許可權，簡化審批手續，讓貧困戶就近、方便、快捷地貸款，農商行做法值得點贊。」

「只有建立風險防控機制，才能讓金融機構吃上定心丸，確保信貸資金能貸能還。」陳先德說，截至今年一季度末，安徽全省各縣區都建立了風險補償金，政府和銀行按7:3比例承擔風險。安徽省財政對31個國家級和省級貧困縣以及享受省級貧困縣待遇的葉集區發放扶貧小額貸款給予貼息補助，針對少數貧困戶因為突發事故等意外情況，喪失或部分喪失勞動力，以至於難以如期還貸的情況，部分縣(市、區)為貸款貧困戶購買人身意外傷害保險，解決了因人身意外傷害而無力還貸的問題。

有效使用扶貧貸款，不僅能實現貧困戶增收的初衷，也能促進扶貧小額信貸健康運行。鑒於貧困戶致貧原因、自身能力與發展意願各不相同，所以，因戶施策、精準選好發展項目十分關鍵。

「扶貧要精準，服務要創新，如何用好扶貧小額信用貸款這一拳頭產品是關鍵。安徽省農信聯社堅持因地因戶因人施策，積極整合各方資源，不斷改進創新服務，為貧困戶用貸提供了兩種模式多樣化的方案，努力實現『一次性救濟』向『持續性輸血』轉變，避免貧困戶脫貧又返貧。」安徽省聯社主任鍾園介紹說，安徽小額扶貧信貸大體上說有兩種模式，一是直接支持模式，二是間接支持模式。

所謂直接支持，是對於有勞動力、自身有發展意願和具體用途的，農商銀行通過開展評級、授信，並根據貧困戶實際資金需要，直接發放扶貧小額信用貸款，用於其生產經營。魏道夠屬此類。間接支持，是對於有勞動力、自身沒有項目或者沒有勞動力的重點貧困戶，農商銀行幫助聯繫和對接優質企業、種養大戶、家庭農場、專業合作社等，以企業、產業和項目為依託，採取「戶貸企用」「分貸統還」等方式，帶動貧困戶脫貧。