銀行「消費貸」大起底：門檻高 額度低

雖然各銀行不同產品種類繁多，門檻各異。但整體來說，相較備受詬病、醜聞頻發的網貸或小貸公司信用貸的高利息，銀行更具專業性、利息雖有浮動但也相對合理。

「無擔保、無抵押，只要符合一定條件，就給你極速放款……」

近年來，隨著國務院出台一攬子提振國內消費的政策，越來越多的傳統銀行逐漸開始意識到消費信貸市場是一塊大蛋糕，紛紛推出自家的個人消費貸產品。

但近日，《國際金融報》記者在梳理各家銀行消費貸產品時發現，大多數銀行的消費貸產品門檻較高，且部分銀行在利率上的優惠幅度並不算大，貸款額度也比較小。

對此，銀行人士有「苦」要說，設立高門檻是為了把風險管理工作做在前端。而利率和額度差異則是因個人徵信情況不同所致。

高門檻把控風險

「無擔保、無抵押、極速放款」，低門檻、迅速便捷一直以來都是不少傳統銀行給自家消費貸產品打上的標記。但事實上，《國際金融報》記者在諮詢官方客服和走訪后發現，不少傳統銀行推出的這種無需抵押和擔保的純信用貸款設有的門檻並不低。

一般來說，這些銀行只會針對信用良好、收入穩定的優質客戶，有的銀行為了防控風險，只針對本行代發工資客戶或在本行擁有金融資產的客戶。

比如，建設銀行的快貸要求貸款對象必須是信用良好的建行個人客戶；工商銀行、招商銀行只有主動授信的客戶才有申請資格消費貸款業務；興業銀行最新推出的「興閃貸」更是專門建立了「白名單」，將主要客群定位為持有興業銀行借記卡的存量「白名單」客戶；銀行除了針對受邀客戶的中銀e貸業務外，雖然也可以操作普通用戶的信用貸款業務，但其准入門檻相對更高，本地有房是准入門檻之一，且額度相對較低。

除了對貸款對象的限制，有些銀行則對消費用途、消費範圍也有明確的限制。

比如，建行的快e貸只能在國內電商網站購物，用網銀支付中的「貸款賬號支付」，可用快貸簽約的借記卡在商戶POS刷卡消費。而工行、浦發銀行、郵儲銀行、渣打銀行均要求貸款不得進入證券市場、期貨市場及用於股本權益性投資、房地產市場，不得用於民間借貸，不得用於國家法律法規明確規定不得經營的事項。

對於銀行的這些做法，有業內人士表示，這只是相當於銀行把風險管理工作做在了前端，既有助於提高放款效率，更有助於銀行有效把控風險。

「我們設定多維度篩選條件，根據存量『白名單』客戶的資產、信用記錄、履約能力、已有抵押物狀態等綜合信息預審批、預授信，並主動挖掘客戶的產品使用意向，實現批量作業，這一舉措不僅有助於提高放款效率，也儲備了相當規模的客戶資源，更是有效把控風險的一個重要手段。」興業銀行零售資產負債部總經理嚴學旺對《國際金融報》記者表示，「與多數銀行的現有網路貸款產品『僅對部分高端優質客戶開放』相比，我們目前的消費貸產品客戶群體已經更加廣泛，更具普惠性質。」

額度和利率因人而異

除了門檻略高，有消費者反映，銀行消費貸的貸款利率較高，最終到手的貸款額度和申請的授信額度之間存在較大的差異。這是怎麼回事呢？

「銀行消費貸產品的貸款利率大多都是浮動的，具體利率要視你的徵信情況而定。」一位股份制銀行貸款部人士告訴《國際金融報》記者，個人徵信情況會影響到最終的貸款利率。

事實上，相較而言，銀行給出的利率並不算很高。上述貸款部人士給記者舉了一個例子：該銀行某款消費貸產品年利率為5%至5.7%，但換算成月利率最高也就1.25%左右，而同類的某些互聯網貸款產品的月利率一般可以達到1.8%，甚至2%。

有業內人士指出，雖然各銀行不同產品種類繁多，門檻各異。但整體來說，相較備受詬病、醜聞頻發的網貸或小貸公司信用貸的高利息，銀行更具專業性、利息雖有浮動但也相對合理。

至於申請額度與最終發放額度之間的差異，上述貸款部人士解釋稱，「確實大部分人審批下來的額度都不能達到最大額度。這主要還是由於徵信情況核查結果的差異。」

另外，記者梳理髮現，目前各大銀行消費貸授信額度的差異也較大，大多數銀行的最高授信金額為30萬元，只有少數消費貸最大申請額度達到了100萬元，而最高的是某銀行官網上推出的一種產品，其最高授信額度有200萬元。

線上消費貸仍為輔助

近年來，隨著消費升級，消費信貸市場成為各大商業銀行的「必爭之地」。

銀行業協會2016年度調查顯示，在商業銀行個人業務發展重點的調查中，個人消費貸款連續四年成為個人金融業務中最重要的部分，選擇此項的銀行家佔比由2015年的68.7%上升至71.9%。其中，個人綜合消費貸款可以根據客戶需求，由各家銀行自主設計產品，滿足教育、差旅、裝修、購物等全方位金融需求，因而成為目前各大銀行重點推行的業務。

而在金融科技迅速發展的現在，以科技為引領，強化創新驅動，為客戶提供叫好又叫座的線上消費信貸產品，也成為部分傳統銀行加快零售業務轉型布局的突破口。

有業內人士提出，雖然目前傳統銀行的線上消費貸產品還有一些需要改進的地方，但相較備受詬病、醜聞頻發的網貸或小貸公司信用貸的高利息，銀行的消費貸產品還是更具專業性。

但國家中小銀行研究基地研究員游春表示，目前真正將線上消費貸做好，並將其打造成零售業務轉型利器的銀行只有少數，大多數線上消費貸產品對那些傳統銀行來說更多是一種補充。

興業銀行零售部有關負責人也認為，目前來看，傳統銀行的線上消費貸產品大多起著輔助性作用，各個產品互相之間還算不上競爭關係。

「隨著實踐經驗的積累，更多大數據將會被收集，屆時我們將進一步擴大客戶群體。」一位消費貸產品負責人對記者說。（見習記者 陳聖潔）