什麼樣的重疾險才是好的重疾險？

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核心提示：

重疾產品那麼多，一不小心就買到坑爹產品，到底哪一種才是最好的重疾險，一定要注意這兩點。

菜保在上周跟大家說了返還型重疾的套路，不少自覺中招的菜友留言詢問，究竟怎樣的重疾險才是好的重疾險？

實際上，保險產品沒有最好只有相對好，因為一款產品是絕不可能全面保障的，市面上看到的全保障產品在理賠時做的都是選擇題，並非所有保障項目都能賠付，有得必有失。

而且，每個人的保險需求有差異，有的偏愛終身含身故，有的偏愛保障純粹夠便宜，很難說有一款產品滿足所有人的需求登頂最優。

但是，好產品總有一些共性的特點，菜保這就來告訴大家需要注意什麼，從而挑出適合且優質的重疾險。

重疾病種貴精不貴多

重疾險保障病種數量多少，很多時候是一錘定音投不投保的關鍵，保的病種越多，消費者越有安全感，但是在這些保障病種中是不是每種病都很重要呢？

保險行業協會早在很多年前就規定，但凡叫重疾險必須要包含6種病症：

惡性腫瘤——癌症，但不包括部分早期腫瘤，如原位癌；

急性心肌梗塞；

腦中風後遺症——須造成永久性功能障礙；

重大器官移植術或造血幹細胞移植術——須進行異體移植術；

冠狀動脈搭橋術（或稱冠狀動脈旁路移植術）——須進行開胸手術；

終末期腎病（或稱慢性腎功能衰竭尿毒症期）——須進行透析治療或腎臟移植手術。

除此外還有另外19種重疾，總共25種重疾，保險公司推出的重疾險說白了就是這樣一個組合：

6種必保規定重疾+19種規定重疾（可任選組合）+其他重疾（由保險公司自定義添加，並選擇組合）。

而在這些組合里，從發病原因來看，這25種重疾基本涵蓋了98%以上的重疾，在發病概率上，25種跟50種重疾保障的產品幾乎並無區別。

而這25種重疾中，發病率最高的就是惡性腫瘤，能佔到25種重疾發病率的70%以上。

而在我們看到的多病種保障的重疾險中，保險公司對19種可選擇組合的產品進行刪減，並增加了許多邊邊角角發病率極低的產品，這些病種除了增加保障成本致使保費大幅提高之外，沒有太大的作用。

另一方面，少兒重疾發病的病種與成人有一些區別，在19種規定重疾中，良性腦腫瘤、腦炎後遺症或腦膜炎後遺症，雙耳失聰和重型再生障礙性貧血發病率較高，投保時需注意是否含有這四種保障。

所以，保障病種數量多是沒有用的，重點是有沒有保到高發病症。

產品槓桿比貴高不貴低

這一點中招的人最多，不用多說，菜保看到大家留言里提到的產品十有八九坑在了槓桿比上。

什麼是產品槓桿比？

簡單來說就是保額與總保費的比值。

菜保給大家以兩款終身型的重疾險產品舉例，被保人為15歲男孩，保額重疾10萬+輕症2萬+身故10萬，繳費20年：

一款40種重疾+10種輕症，年繳保費2240元，槓桿比約為2.23；

另一款80種重疾+28種輕症，年繳費1545元，槓桿比約為3.24。

兩款產品均包含上文所說的高發重疾，你會選哪一款呢？明顯第二款，因為便宜！

菜保才不是那麼膚淺的人，兩款產品其實還有輕症豁免等其他的優勢就懶得舉例了，只是同等條件下，當然還是選擇便宜的那個，省下的錢再配個醫療險，簡直完美！

如果是消費型的產品，槓桿比超過12也是很正常的。

之所以強調這一點，是因為家庭年保費支出盡量控制在家庭年收入的12~15%之間，一但超過就容易造成經濟壓力，保險不能減輕負擔反而製造負擔那就有悖初衷了。

當然經濟實力很強勢的話，可以將佔比提高到20%，因為也許會涉及更多更高額的保險需求。

其他的方面菜保就不多贅述了，主要跟大家說清楚重疾這兩個最容易中槍的點，能掌握這兩項基本能淘汰掉大部分坑爹貨，其他的細節以後有機會菜保再跟大家慢慢道來。

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