未來的UBI車險會成為主流嗎?

對UBI車險持樂觀態度的人認為，車聯網保險即將進入期待已久的黃金時代，在此期間，車廠標配的車聯網設備給新車帶來的價值增值將會擴大，從而有助於UBI產品加入汽車保險的主流。

他們的想法是，在美國，汽車製造商將訂閱UBI作為一項增值服務，歐洲強制要求汽車製造商標配車聯網設備接入eCall的政策將降低UBI獲取數據的成本和推廣的障礙，因此，消費者樂意使用這種UBI車險。

然而，UBI車險的模式是通過數據精算機構或保險公司衡量並對駕駛員的駕駛行為打分，只有駕駛行為良好的駕駛員才能獲得車險折扣，這本身就說明UBI車險具有一定的市場缺陷。鑒於迄今令人失望的市場增長，因此，UBI提供商儘可能的具有包容性是有必要的。也就是說，應該為駕駛行為不良的司機做些什麼，這些司機不願意看到自己分享了駕駛行為數據，卻換不來任何好處，既然這樣，哪我為什麼要把我的駕駛數據共享給UBI保險提供商呢？

向購買智能網聯汽車的所有客戶提供UBI的汽車製造商存在一定的風險。例如，當兩個朋友或鄰居購買相同的智能網聯汽車時，並且都選擇UBI車險，通過分享駕駛行為數據以獲得可能的優惠折扣，但只有其中一個人才能獲得車險折扣，這時會發生什麼情況？在車主被告知駕駛行為不夠好的情況下，他會對這個汽車品牌產生多大的反感呢？

一些公司正在計劃通過使用環境數據來克服這個問題，即通過基於位置的應用程序或服務（如Google地圖）來收集數據。該計劃是提前分析駕駛行為數據，然後僅向符合條件的車主提供UBI政策。然而，這種做法在很大程度上侵犯了車主的隱私，而且並沒有解決某個汽車品牌的車主知道同一品牌的其他車主得到了車險折扣而自己卻沒有得到的情況。

不過，根據 Frost＆Sullivan的汽車物聯網項目經理Niranjan Manohar的說法：「目前對於駕駛行為不良的車主並沒有相應的措施。福特公司提出了一個小創意，通過提供基於駕駛行為的駕駛評分，這可能最終會幫助他們降低保險費率。」

他表示，大多數汽車製造商或保險公司可能會為那些最初沒有資格享受優惠折扣的駕駛者提供類似的服務。 「他們可能會通過駕駛員輔導來獲得較低的利率，」他說。 「他們將提供一個駕駛員輔導應用程序，以幫助他們的駕駛行為變得更好，並獲得折扣。這個應用程序通過語音指導將指導駕駛者如何剎車、轉彎以及加速等動作。所以，雖然車聯網並沒有幫助他們降低保費，但是他們可以通過更好的駕駛行為來減少保險費。」

UBI提供商未來還要面臨的就是自動駕駛帶來的一系列問題。

Manohar說，「大約五到十年，你將擁有2級和3級水平的自動駕駛汽車，這將是一半對一半的情況，一半的保險將由車主承擔，另一半將由汽車製造商承擔。產品責任將成為汽車製造商的一部分。對於2級和3級水平的自動駕駛汽車，他們將在汽車的售價中包含保險。現在行業正在對這種方案進行探討。」

然而，當汽車提供與智能手機現在相同的無處不在的連接時，消費者將根據現在適用於智能手機應用程序的類似標準判斷汽車製造商提供的應用程序。也就是說，如果有足夠吸引力的利益，他們會讓你樂意分享個人資料和駕駛行為。然而，由於汽車製造商承擔保險費用的一半，保險公司可能會向配備ADAS系統的汽車司機提供更低的保險費（正如英國一些保險公司正在進行的那樣），因此UBI的折扣並沒有多少可操作的空間。

另外，如果3級自動駕駛汽車的車主在路上只駕駛一半的時間，那麼根據他實際駕駛的距離給他提供一份微型保單是否更有意義呢？一方面操作上更簡單，另一方面對客戶而言，總比跟蹤他的駕駛行為好吧！

對於UBI的未來肯定有更多不確定性的問題，但可以肯定的是，「UBI不會像被吹捧的哪樣成為主流。」

車聯網周刊（iovweek）

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