康寧：農行百度合作關鍵在讓金融服務真正「智能」

康寧

作為遠離決策機構的農行基層小職員，筆者也是從新聞里，才看到農行和百度簽訂戰略合作協議共建智能銀行。

儘管這十幾年來，互聯網巨頭與銀行之間沒少簽合作協議，可是最近屢屢成為新聞熱點又給人不一樣的感覺。

在2013年餘額寶誕生之後，整個銀行業已經被互聯網改變了很多，媒體一度認為銀行是行將滅絕的恐龍。可是當互聯網巨頭們自己下水搞了民營銀行之後才又發現，金融這行的門檻可不像賣點理財產品那樣簡單。

戰略合作本身其實看不出什麼，意向性的協議搞出幾百億、上千億元也不困難，重要的是合作雙方到底拿出多少資源，以及要做什麼事情。

與之前工行、建行簽約互聯網公司相比，這次的農行和百度各自還是拿出了不少誠意。僅僅從農行董事長周慕冰和百度創始人李彥宏都參加了簽約儀式來看，沒點真金白銀的資源投入，也不會得到「一把手」的背書。

先看看此次農行和百度合作兩個關鍵點：

農行這邊的關鍵點，是與百度共建了「金融科技聯合實驗室」，兩邊的業務負責人——百度高級副總裁朱光和農行副行長郭寧寧還現場演示了百度技術在農行掌銀上的應用。

像人臉識別、大數據風控、金融雲之類的技術，之前已經有股份制銀行開始使用，不過多數都不全是自己研發的技術，都要依靠引入外部合作。有這麼一個聯合實驗室，說明農行確實在引入人工智慧技術到自己的產品上，而不是把自己綁在別人的平台戰車上。

百度這邊的關鍵點，是在這個場合宣布了百度金融三步走的戰略：夯實金融業務、搭建金融平台、輸出金融科技。在挖來人工智慧專家陸奇擔任總裁之後，百度選擇的未來目標不再是互聯網公司，而是人工智慧公司。人工智慧到底能在金融領域起到什麼作用，實際上現在還沒有明確的結論。究竟能不能在農行的合作項目里做出符合「人工智慧公司」定位的業績，實際測試一下這種壓力，比簽個合作協議更管用。

在農行與百度合作的同時，工行選擇了京東，建行選擇了阿里。坦率地說，農行和百度在各自的領域中都不能算是最強者——農行一向穩健，雖然近幾年也在互聯網金融領域有眾多試水之作，可畢竟沒像工行、建行那樣全力投入融e購和善融商務；而百度這兩年的轉型日子，也不如BAT中另外兩家阿里和騰訊好過。

即便如此，農行與百度的合作仍然是一個非常好的選擇。對於工農中建這樣資產以萬億為單位的大銀行來說，實在沒法想象把自己綁到別人的平台上，即使微信和支付寶再大再穩妥也不行。

從互聯網公司依靠自己的技術實力「去IOE」（這是阿里巴巴提出的概念，意指在阿里巴巴的IT架構中，去掉IBM的小型機、Oracle資料庫、EMC的存儲設備，代之以自己在開源軟體基礎上開發的系統）開始，銀行的技術實力就處於相對落後的位置——鮮有哪個行業能像銀行這樣有自己獨立的數據中心和龐大的研發隊伍，可現有模式做出來的產品又偏偏趕不上快速迭代的互聯網。

工農中建的未來，必須建立在提升自己技術實力的基礎上，「去IOE」之後可以引入技術更先進的「新IOE」輔助，但絕不可能成為寄生在別人平台上的附屬產品。

銀行雖然規模不小，但是面對集中度更高的互聯網公司，合作未必能真心拿出技術和資源，會擔心一不小心就搞成客戶流量爭奪戰；而百度雖然已經成為搜索的代名詞，但是用戶賬戶體系的牢固程度仍有待進一步提高。

騰訊和阿里分別做了自己的微眾銀行和網商銀行，不知道百度是不想還是不願，反正親自下場做的不是銀行，而是西安百度金融資產交易平台和貴州金融大腦。從最自私的角度講，我相信百度現在的市場定位可以允許他真的輸出人工智慧技術給銀行，換成騰訊、阿里和京東，恐怕輸出的是微信平台、淘寶支付寶平台和京東金融平台。

農行的日子也不算特別好過。除了股改上市后如影隨形的業績壓力，更大的麻煩是客戶們出現在銀行網點的次數越來越少。這不全是緣於互聯網的顛覆，也來自整個銀行業十幾年來力推的ATM、網銀、掌銀等電子渠道。從電子渠道替代率看，國內銀行依靠人工辦理的業務量幾年前就跌到10%以下，銀行也在不斷改變自己服務客戶的形態。

從銀行網點的變化最能看出新的趨勢，直接提供面對面服務的櫃員在不斷減少，網點也在壓縮規模和轉型。工農中建的網點總數超過6萬個，員工總數超過160萬人，其中農行在2016年一年就瘦身了1800個網點，還對1.2萬個網點進行了標準轉型。當互聯網巨頭們紛紛打著「O2O」的旗號回歸線下的時候，難道銀行卻把與客戶距離最近的網點都主動扔掉蝸居線上嗎？

曾經有很多新技術號稱要顛覆或拯救銀行，例如「去IOE」、雲計算、大數據，但是他們都成為被銀行科技體系吸收的技術之一，並沒有產生顛覆全局的影響。不信你看現在的銀行業，分散式計算已經應用在很多系統里，金融雲和大數據分析也都有應用。百度定義了自己的七大金融科技能力，分別是智能獲客、身份識別、大數據風控、智能投顧、金融雲、智能客服、區塊鏈，可以看到其中也包括了這些技術。

與曾經的「去IOE」、雲計算、大數據相比，筆者也不確定百度現在強調的人工智慧是不是新的起點，只能說看好現在百度目前正在做的工作，相信他們帶來的技術或模式可以為農行帶來簡單技術之上的改變。

此前很多人都認為，人工智慧不過是IBM「深藍」那樣固定演算法的產物，經過阿爾法狗的圍棋大戰才發現，這個新技術似乎可以通過人類已知的演算法得出人類還不知道的結論。銀行日常經營和工作里有太多可以提高效率的地方，很難像互聯網公司那樣用統一的技術平台去解決，需要能夠代替人力的某種更「聰明」的技術。

要知道，大量銀行員工的勞動耗費在不能產生效益的崗位或工作上，如果能把銀行員工從繁瑣的重複勞動力解放出來，哪怕只提供一個類似智能助理的輔助系統，也可以提升銀行經營的效率。

想想餘額寶，國內銀行做了快10年貨幣基金，卻有那麼多客戶是通過餘額寶才第一次知道這個現金管理工具，這樣的信息不對稱簡直是銀行業的恥辱。當互聯網渠道的財富管理興起之後，同樣卡在了複雜產品的客戶教育上，銀行可以提供的產品和服務還有很多，需要更強大的產品在線上和線下爭奪客戶。

從光大銀行跳槽到百度金融的張旭陽，是設計了國內銀行業首款理財產品的金融大牛。有張旭陽這樣的人才在，沒道理認為百度不懂金融市場。百度雖然沒有像騰訊和阿里那樣自己下場做民營銀行，但百度金融的「三步走」裡面，也包括類似銀行「大資管」的自營業務。

作為銀行來說，當然不希望被互聯網公司搶走客戶，所以在直接面對客戶的合作上其實空間有限。涉及金融資產的合作則完全不一樣，雖然還不清楚監管政策會有怎樣的限制，但是理財產品背後的金融市場合作空間要大得多，也不會繞過銀行直接聯繫客戶，讓銀行可以放心地去做「大資管」，不用擔心把自己的客戶送進別人的平台生態。在互聯網吞噬一切的氣勢之下，這樣從模式上劃清界限對合作非常重要。

總而言之，百度的人工智慧至少可以為農行提供互聯網標準的新技術。比如已經有股份制銀行把人臉識別應用到業務流程中去，未來類似的新技術農行也不會落後太多，智能客服、智能投顧、區塊鏈等技術也可以直接達到互聯網公司的先進水平，這樣的智能銀行起碼可以保證農行位於銀行業平均水平之上。

可如果只做到這些簡單的技術輸出，那百度就依然是一家互聯網公司，算不上人工智慧公司。

在百度全面轉向人工智慧的過程中，應當會有超出現有技術的某種「智能」，能夠讓百度區別於同樣在做雲和大數據的阿里和騰訊。

筆者也不確定這種「智能」到底是什麼，只知道現在的銀行經營管理體系有大量依靠人力的工作可以找到效率更高的途徑，希望農行和百度都不要滿足於那些基於簡單技術的智能銀行，而是找到能讓自己真正發生蛻變的那種「智能」。

（作者為銀行業從業人員）