北京最嚴整改：風險備用金死期將近？

。文章內容屬作者個人觀點，不代表和訊網立場。投資者據此操作，風險請自擔。最近是網貸監管政策紛紛出台，也有很多傳言。

比如，2月北京商報報道北京監管層提出了「禁止平台設立風險準備金」這條新規定。

幾日後，又有媒體報道說：北京並未對風險準備金一刀切。

近日，北京監管部門向各網貸平台下發的一份整改文件中，又對風險準備金、備用金等作出要求。

據網貸天眼報道，這份名為「網路借貸信息中介機構事實認定及整改要求」的文件。全文共計8大項148條。

八個整改大項分別是：

1、公司基本情況；2、應盡未盡義務；3、違反十三項禁令；4、違反風險管理要求；5、違反科技信息系統風險管理規範；6、出借人與借款人保護；7、信息披露；8、其他風險提示。

其中有幾個點值得注意：

1、直接或變相提供擔保或承諾保本保息

第40—45條：直接承諾保本保息；設立風險保證金、準備金、備付金等提供擔保；為擔保公司提供反擔保業務；設立債券回購條款等等。

前段時間，風險準備金的合規性一度引發熱議。

有專業人士認為「增信是指平台提供擔保，若風險準備金是客戶資金，那麼網貸平台不能算是提供增信服務，但如果風險準備金是網貸平台的，那麼涉嫌提供增信服務。」

以各種名字存在的風險準備金幾乎可以說是各家平台的標配，同時也是不少投資人選擇平台的因素之一。

此前，筆者的小夥伴顧文曾選取幾家成交規模較大的平台，對其風險準備金進行分析。

筆者從中挑選出幾家北京平台的風險準備金數據：

另外，今年2月底，PPmoney上線廈門銀行資金存管的同時，取消了風險準備金制度，雖然它並不是北京平台。

當時，客服表示，PPmoney的風險準備金來自於平台自有資金，取消后將用於公司經營。

另據平台論壇中小P君發帖，目前平台已經在籌備全新的保障計劃，平台計劃與幾家基金公司合作，為用戶成立「用戶服務質量保障基金」，用於投資標出現逾期時，通過這個基金進行回購。

2、自行發售理財等金融產品

58—66條：代銷理財產品、保險產品、信託產品、基金產品等；客戶能夠通過平台完成銀行理財、基金等金融產品的選擇、購買、支付等環節；相關協議是購買理財的協議而非借貸合同等等。

去年，業內掀起一陣上線基金產品、保險產品的潮流，當時人人貸、積木盒子、網信理財、鳳凰金融等多家平台都在不斷豐富產品類型。

目前鳳凰金融已有基金、保險、美股等多個板塊，近期，宜人貸也在其App端開賣保險和基金，網信理財App端也可以購買這兩類產品。

人人貸和積木盒子兩家則有所調整。人人貸的保險產品已下線，基金仍在售 。積木盒子的基金，則在去年10月虹點基金網站上線后，遷移到了虹點基金官方網站。

3、P2P對接金交所、小貸公司、保理公司和典當行等資產

67—75條：平台開展類資產證券化業務；以打包資產、證券化資產、信託資產等形式的債權轉讓；將散標或債權轉讓標的打包發售；資產端對接金交所、典當行、保理公司、小貸公司、擔保公司等。

去年，金交所像枯木又逢第二春，為了「規避」借款上限的規定，多家互金平台與金交所一拍即合，合作方式主要有互金平台代銷交易所產品、自行組建交易中心、互金巨頭直接收購交易所。

目前鳳凰金融、理財范、抱財網、首E家等多家平台仍有金交所產品在售。人人貸此前也有金交所產品，不過已經很久沒有發布新標。

另據早前滬上金融圈報道，交易所亂象已被監管層注意到，已有300多家交易所被整頓涉嫌違規，正在整改。

4、虛構、誇大融資項目真實性、以歧義性手段虛假片面宣傳或促銷

78—84條：平台對融資項目或平台經營項目進行虛構；平台對收益水平或前景等，用與銀行存款利息、銀行理財收益率等金融產品收益進行對比等方式，誤導出借人等。

X寶以後不用躺槍了喲！

5、為自身或變相為自身融資

32--35條：自身在平台融資；變相為自身融資；關聯方在平台上融資但未予充分信息披露。

這是說，只要進行充分的信息披露，關聯方就可以在平台融資？

6、未對單一融資項目設置募集期

97條：平台未明確投標截止日或募集期超過20天。

以後大家要注意一下募集期，如果過長可能存在問題。

和此前廣東、廈門公布的監管細則相比，北京此次文件的「要求」相當嚴格、具體，每一大項下，都對「暫行辦法」的重點條款細化分解，詳盡列出了涉及違規的不同具體情形。可以想象在此之後，北京平台將掀起整改浪潮。