家庭年收入10萬該如何做好保險規劃

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其實這個年收入10萬，只看這一點，根本不能說明什麼，同樣的年收入，情況也會有不同。比如是單職工家庭還是雙職工家庭？有負債和無負債？有病史和無病史？年結餘比例高年結餘比例低？自己年齡大還是小？孩子年齡大還是小？等等，都需要了解清楚了才能做出更有針對性的規劃。

因此，今天也不能把所有的情況給大家列舉出來，只能舉幾個通用型的方案給大家，如果大家需要詳細的針對性的方案，那就在後台給米寶留言吧，米寶會及時回復的。

先說一下年收入10萬左右的小夥伴的可能的幾種情況：

1、三四線城市：受制於經濟發展不均衡，很多內地三四線城市的工資水平都不會特別高，很多教師、公務員等都是如此。

2、單收入家庭：由於寶寶的出生，很多媽媽會選擇全職帶孩子，所以單收入的家庭收會遇到購買保險預算不足的情況。

3、創業者：目前國內很多人會選擇創業和靈活就業，雖然後期存在收入爆發的可能，但在前期收入一定是不高的。

以上幾類小夥伴可能會遇到買保險預算不足的情況，也是最容易被保險公司「一份保險保所有」、「傾盡全力給孩子買保險」的思維所影響，經常手裡有一份超出自己能力範圍的垃圾保險。

具體來說，年收入10萬左右的家庭，應該如何購買保險呢？

全家總預算不超過1萬，而市面上往往隨便一份終身險二三十萬保額就超過這個價格了。

所以10000以下的預算在搭配上來說是最有技巧，並且要求消費者必須接受正確的保險三觀，一點都不能走偏。

總體來說，全家都買消費型保險，重疾、壽險、醫療、意外可以全部配齊，保額都可以做到充足，千萬要想的開，人生最重要的時候就是退休前的這二三十年，先把這些年的保障搞好再說。

下面我們來看一下三個代表性的案例：

1、三四線城市家庭

30歲，男，年收入6萬；

28歲，女，年收入3萬；

孩子0歲，男。

搭配方案：

男：定期壽險50萬保額，保20年

定期重疾50萬保額，保30年

醫療險300萬保額

意外30萬保額

女：定期重疾50萬保額，保30年

醫療險300萬保額

意外30萬保額

寶：定期重疾50萬保額保30年

少兒白血病保險50萬

5萬住院醫療險

100萬高免賠額醫療險

10萬意外險

以上配置方案全部保費總額不到10000塊一年。通過上述方案即可獲得50萬重疾保障，而且壽險50萬保額保20年，20年後孩子也長大成人了。等過幾年收入增長，可以投入更多的預算再加保也不遲。

2、單收入家庭

當孩子出生后，為了孩子的健康成長，很多媽媽會留在家裡做全職媽媽。這時候就變成單收入家庭，保費也就不是那麼充足，我們依然用上面的案例：

家庭成員：

30歲，男，年收入7萬；

28歲，女，年收入0萬；

孩子0歲，男。

這時候，我們就需要在相應的減少開支，太太由於暫時不工作，沒有收入，對家庭經濟貢獻不大，結合目前情況可能減少保費支出的想法，我們可以做了一個過渡方案，將太太的重疾險由30年減少到10年，但是同樣搭配了醫療險、重疾險、意外險，沒有購買定期壽險。後續太太工作后，可以在投入更多的預算，來獲得更好的保障。

3、創業者

越來越多的小夥伴加入到創業大軍中，他們往往是獨自在某一線城市打拚，已經工作了幾年，辭去了之前高收入的工作，加入某創業團隊，前期收入很低，但可以肯定目前狀態不是常態。這時候他們對保險的要求：

保額要高：由於在一線城市，期望保額一定足夠高

較少預算：由於目前的基本情況，需要足夠少的保費支出

因此，我們在搭配時，可以把重疾險，定期壽險都壓縮在10年期，在另外搭配醫療險和意外險。十年內他們的收入一定會發生質的改變，隨著這個動態的過程，及時在調整保障方案就好了，總的預算肯定不會超過10000元，甚至5000元足以。

雖然上述方案僅保障十年，但是保額足夠高，而且預算足夠低。並且都是採用長期險，重疾和定壽不會因為產品停售、身體條件變化而存在續保的問題。

4、總結

總結一下上面三種情況：重疾50萬保額是最低購買線，低於這個數真心不夠用，重疾最重要的作用是失能收入補償，生病後是很多年無法工作的，這筆錢必須考慮這比生活費。

稍微生大一點的病費用都有高額醫療險可以報銷，跟重疾險搭配可以完美解決疾病的治療和後續生活問題。

經濟支柱的身故保障額度達不到10倍收入，用意外險再做一些補充，妻子非經濟支柱，無需單獨購買定期壽險。

孩子0歲，容易生病住院，增加低免賠額的醫療險，對低額的醫療費用報銷，10萬收入以下的家庭，孩子花幾千住個院家庭經濟就會緊張，這個補充非常重要。

對於孩子高發的白血病單獨做補充，白血病總共有100萬的保額，可以保孩子到成年。

以上方案，全家都沒有保障死角和漏洞，未來收入增加后可再購買終身保障，如果一直是低收入，那麼退休后更多是要依靠社保和自己的儲蓄，保險只能解決人生最重要的賺錢的階段的風險。

保險一定要適合自己才好，因為不同人的風險偏好不同，所以在具體產品的選擇上會有比較大的差異。今天米寶僅僅是給大家列出了具體的險種和保額，沒有推薦對應的產品，如果你正好符合今天的情況，可以後台諮詢米寶，米寶幫你列出詳細的保障計劃和產品。

其實今天方案設計的核心就是：保險是多次配置的過程，沒必要追求一步到位，如果真的預算有限，可以在保額、保障期限上做一些取捨。

作者：高楊，，關注1000+公眾號，每天花4h+讀文章，智商一般情商堪憂，理性思考不偏激。互聯網產品經理混跡於金融圈，每天做著逆襲夢！資產配置是反人性的，保險尤其是。 （有問題可以直接發起提問）