保險科技為何成為風口？

隨著移動互聯網時代的到來，大數據、雲計算、人工智慧、區塊鏈等前沿技術的出現，使得保險科技迎來新風口，眾多初創企業正以自己的方式重塑保險行業生態。保險科技能解決傳統保險業哪些痛點？為何是保險科技，而不是其他科技？

科技消除了傳統保險痛點

經過金融科技幾年的發展，科技對保險行業的影響最為深刻。「從整個市場環境來看，保險市場是當前最有可能通過技術驅動變革的。因為保險行業本身，痛點很多。比如車險，車險的價格競爭特別激烈，如何做到精準、快速高效的理賠，如何真正和人實現個性化的保險產品定價和個性化的保險產品設計？這些都是痛點。如今，我們發現保險已經開始為中小微企業，提供底層的、基礎性的保證保險，或者和相應的一些公司聯手，提供保險市場的大數據服務。所以，保險場景越來越和其它金融場景融合起來。」人民大學法學院副院長、創業學院副院長楊東在8月9日在京舉辦的Jade Value保險科技孵化器開幕儀式上說道。

對於保險科技，互聯網保險企業平台又是如何理解並且加以實踐的呢？

記者有幸採訪了第三方互聯網保險平台慧擇網CTO歐陽凱。作為第三方互聯網保險大型平台，慧擇在保險科技方面的應用無疑代表了一種趨勢。

「慧擇網在保險科技的應用主要有三個緯度：第一個是系統化建設維度，第二個是數據化建設維度，第三個是智能化建設維度。從系統化建設維度開始，起初我們並沒有考慮互聯網和移動互聯網這種環境。而隨著互聯網的發展，你必須要考慮到互聯網海量運營的能力，這是在系統化維度上面相較於過去要改變和進化的地方。同時，在系統化維度上面，隨著雲計算的普及，對於行業來講，重要的是如何把這種能力開放出去，提供給相關產業鏈不同的上下游，讓他們用這個能力為行業賦能。」歐陽凱介紹道。

「作為保險垂直的第三方平台，保險專業屬性相關的一些系統能力，比如說出單能力、核保能力、風控能力，這些是系統化一開始要具備的，而且是一個持續迭代的過程。慧擇網通過十年的發展沉澱了非常多的用戶數據，險種的數據、商品相關的數據，等等，基於這些數據，我們透過分析和對應的演算法加工，能夠為用戶做一些事情，包括智能投顧；也能夠更好地去體察用戶的需求，給用戶一些建議。」歐陽凱介紹道，以數據為依據，再結合實例分析形成這些數據的原因，找出一個家庭處於不同的生命周期之時，他們所做出的保險決策的動因，就能夠更清晰地洞察用戶的消費心理，從而更好地為用戶提供精準的服務，完善用戶體驗。每個時期對應著不同的年齡段，人的精力、生活重心、風險承擔能力也不同。基於家庭關係圖譜，慧擇在大量的平台用戶數據中，通過挖掘已成交單的用戶數據，按不同的提取規則劃分出多個標籤，對應不同的用戶畫像。

保險科技助力C2B理念逐漸落地

歐陽凱認為，保險科技的本質有兩個方面：第一就是真正地做到了以用戶為中心，而不是以保險公司或者是保險商品為中心；第二就是給行業賦能。如何做到以用戶為中心？「其實互聯網最大的特點就是降低了信息不對稱所帶來的一些問題，消除了靠信息不對稱來賺錢的商業模式。比如說，我們以前想要知道一件事，一個常識點，可能花的成本是非常高的，但是在互聯網上，你想要獲得更深度一點的知識，可能百度一下就能了解，這是互聯網所帶來的變化。這個時候，如果保險商品還是站在保險自說自話的角度，這就和滿足消費者的需求顯然不搭。這時，保險科技所帶來的就是一種C2B能力的逐漸落地。」

「C2B」的深層含義是什麼？「打個比方，比如去辦簽證時，我們會購買一份出境意外險。其實這個時候我們沒有考慮所出行的目的地是哪裡，但是去歐洲和去美國、去東南亞，風險是不一樣的。對於客戶來說，其實應該買針對不同線路的保險。我們也是基於跟旅行社數據的一些分析，結合客戶理賠數據的一些反饋，然後再根據我們自己的理賠數據，得出來一定的結論。比如去美國，可能要加大醫療意外這一塊，因為在美國醫療費用較高。去歐洲，可以加大財產險的佔比。」歐陽凱說道。「所以，C是指客戶在某種特定場景和風險下，對保險商品定製的一種需求，這個客戶可以是單個的人，也可以是一群相同訴求的人。B對應的就是這種需求下的相應商品。由於科技改變了我們的生活，同時對保險本身的一些風險的來源、責任的主體和客體都將產生變化，這會促進我們整個保險業出現一些新的險種和業態。就像馬化騰所說，讓互聯網成為人們生活的水和電一樣，其實保險也是一樣的道理。因為風險無處不在，保險作為解決風險保障這個功能屬性是不會改變的，只是它會更加地碎片化、場景化地嵌入在人們的生活和工作的方方面面。」

區塊鏈技術最具驅動力

「保險科技核心科技應該是區塊鏈這樣一種技術，它是保險科技中當前最具有驅動力、最具有變革力的基礎。」楊東看好區塊鏈技術在保險業的應用前景。

區塊鏈技術為什麼能夠在保險科技中有比較大的應用？「首先，區塊鏈的去中心化、可靠性，特別是它透明性、組成性的特點，使得保險產品的信息對稱以及定價更加合理，成本能夠更加精準，效率也會提升。其次，智能合約以及自動交易的手段，帶有加密措施的匿名保護等，使得個人信息也能得到很好的保護。再次，全國性的交易本身，也使得保險市場的發展具有廣闊的前景。區塊鏈技術的突破，能夠實現真正的信用和價值的低成本傳遞，這個對保險市場來說是具有重大突破的。當然，還有一些其它方面，包括數字貨幣和市場的發展，實現非常低成本的監管等等。」楊東介紹說。

然而，科技的發展並不會像我們想象中那樣取代甚至顛覆某個行業。「就像每一次工業革命或者是技術革命的時候，都會帶來舊的職業的消亡，或者是職業新的改變，但是它一定會帶來更多的就業機會和更多的創造性職位。比如互聯網時代，可能會淘汰一批保險代理人，但這是非常長的一個過程，而且現在代理人更多地是受益於互聯網技術，受益於保險科技的發展，讓他們能夠更快速、更方便地為客戶提供保險方案。」歐陽凱說道。

我們有理由相信科技的力量，更有理由相信科技讓保險更美好。

記者 蘇潔

編輯 房文彬