[攻略] 選對還貸方式 生活才有freestly

新房通編輯：杜杏芳

很多朋友在買房時都會有這樣的問題，

房子選好了，首付備好了，

終於等到要和銀行面簽貸款了，

卻被「等額本金」「等息本金」，

這兩種還貸方式繞暈了頭。

看來還貸這事還真是一技術活，

那麼，關於這兩種還貸方式我們又該如何選擇呢？

別急,接下來小編就給大家來聊一聊。

還房貸的那些正確的打開方式。

等額本金vs等息本金

1.二者的含義

等額本金：是在還款期內把貸款數總額等分，每月償還同等數額的本金和剩餘貸款在該月所產生的利息，這樣就是每月的還款本金額固定，而利息越來越少。

等額本息：是在還款期內，每月償還同等數額的貸款(包括本金和利息)。

2.二者的計算方式

等額本金每月還款金額= (貸款本金/ 還款月數)+(本金 - 已歸還本金累計額)×每月利率

額本息還款法還款金額：每月應還金額：a*[i*(1+i)^n]/[(1+i)^n-1]

（註：a：貸款本金 ，i：貸款月利率， n：貸款月數 ）

這樣看的話，大家可能會比較迷茫，為了能讓大家更為清楚看明白這兩種貸款方式在計算還貸上有什麼區別，我們就以貸款100萬，貸款年限20年為例。

這樣一對比，等額本息不管是在還款利息還是在累計還款總額上都比等額本金高一點。

那是不是就說明我們所以人在選取貸款時都最好選取等額本金這種還款方式呢？

還真不是，至於原因下面這個小點就為大家來仔細講講。

3.適合人群

其實從上面的對比圖裡我們不難看出 ，「等額本金」的特點就是每月歸還本金一樣，利息則按貸款本金金額逐日計算，前期償還款金額較大，每月還款額逐漸減少。這種還款方式所還的利息低，但因為前期還款壓力大，所以更適合經濟收入比較好的家庭來選擇。

「等額本息」是很多銀行都會給許多首次購房的青年置業者或者工薪階級推薦的貸款方式，其特點是每月償還同等數額的貸款，其初期還款壓力減小，但還款初期利息占每月還款的大部分，還款中本金比重逐步增加，利息比重逐步減少，從而達到相對的平衡。此種還款方式所還的利息高，但前期還款壓力相對而言較小。

說到這，小編還得和大家再聊聊「提前還貸的那些事？」

對於很多國人來說，都還是有著無債一身輕的想法的，那麼通常提前還貸的方式有種兩種方式：一是提前全部還清，二是提前部分還清。

提前部分還清也分兩種方式：一是縮短貸款年限，月還款額不變，二是減少月還款額，貸款年限不限。

這裡還要給各位提個小建議：

因為各家銀行對於提前還貸的對提前還款的時間和還貸額以及收取違約金的要求都不太相同，借款人在決定提前還貸時，建議還是要弄清貸款銀行的操作流程。

而在貸款時本身就有提前還貸的打算，那麼在還款方式上還是選擇「等額本金還款法」更為划算。這是因為在同樣貸款一段時間后，「等額本息」索要支付的利息是高於「等額本金」的，而這部分支付的利息是不退換的。同時，按照還貸的計算方式，若等額本息還款年限已過半，等額本金還款年限已超過三分之一，那麼再去選擇提前還貸就不划算。

說了這麼多，買房本身也件大事，大家在選擇還款方式的時候還是要結合自身的情況，選擇最適合自己的方式。