香港各大保險公司關於癌症及原位癌的疾病定義對比

在香港防癌會公布的數據中，每年大概有30%以上香港人死於癌症，並且人數孩還在不斷增加。香港各大保險公司公布的危疾理賠案例中，因癌症理賠的件數佔比普遍高達80%以上。香港各大保險公司關於癌症及原位癌的重疾險理賠疾病定義是客戶理賠的關鍵，為了幫助客戶更好了解產品，視角君將香港幾家大型保險公司的疾病定義進行對比，孰優孰劣，孰松孰嚴，一看便知。

（1）

癌症知多少？

為了更好地讀懂香港保險公司關於疾病的定義區別，先鋪墊一些關於癌症的相關知識。

什麼是癌？

癌症是不按照身體需要而失控的增長的細胞。簡單的說，癌是一組不正常地過度增長的細胞。

這些細胞不受控制的生長及擴散的時候，可能會損害身體器官的正常功能，最終可以致命。

癌症的不同稱謂

在醫學中，常見的稱謂是腫瘤，腫瘤分為良性和惡性兩大類。惡性腫瘤即是癌，白血病俗稱血癌，也是癌症的一種。

癌症生長的三部曲癌症的生長和轉移大概分為三個階段：

（一）、原位生長；即是指惡性腫瘤在它原本生長地不斷生長及變大。例如乳腺癌在乳房生長，最初由一個細小不被察覺的硬塊，逐漸變為一明顯的腫瘤。若病者傷不及時察覺及求醫，次惡性腫瘤會繼續侵蝕乳房表面及乳房深層的胸部肌肉。

（二）、局部轉移；即指癌細胞開始遊離原來的器官，循著淋巴液轉移到附近的淋巴腺，引起這些淋巴腺漲大。例如乳腺癌細胞會轉移到乳房附近的腋下淋巴腺。

（三）、遠距離轉移；即指癌細胞通過血液轉移到距離原位的其它器官。例如乳腺癌轉移到肝臟、肺部、骨骼等器官。

以上癌症三部曲並不適應每一個癌症。以血癌（白血病）為例，它並沒有原位生長或者局部轉移的階段。因為血癌的細胞是廣泛的分佈於骨骼各部分的骨髓之中，血癌一旦形成，血癌的細胞已是廣泛的分佈在身體各處，但是血癌是有藥物被抗癌藥根治的。

癌症的分期

一般來說，每一種癌症可以分為四期，以第一期為最早期，第四期為最後期。這四種分期是最常見的，但別的癌症也會有其它的分期方法。

每一種癌症都有其特別的定義標準，如果醫生告訴你：「你的癌症是第三期」，那麼癌症病人可能會理解到這並非是癌症的早期，但是更為重要的是：癌症是否有機會被根治，若能夠被根治的話，機會是多少?不同的癌症治療機會是不同的，例如鼻咽癌第三期多數是能夠被治癒的，而肺癌第三期則是很難被治癒的。

癌症的分期，主要是幫助患者更好的了解自己的病情。

（2）

香港保險關於癌症及原位癌的不同定義

癌症的基本知識普及到這裡，在保險學里，關於癌症和原位癌的定義又是怎樣的呢？先來看香港不同保險公司關於癌症理賠的定義：

香港四大主流保險公司癌症與原位癌定義對比

不同保險公司

原位癌定義

癌症定義

友x

原位癌是指經病史證實並局限在侵入性前之病變，即癌細胞並無穿透基膜，亦未侵入（即指滲入及／或活躍地破壞）下列任何一項的受保之器官群組的環繞組織或氣孔，並以所列的任何類別作準：

(a) 乳房，而腫瘤級別被界定為 TNM 階段TIS；

(b) 子宮，而腫瘤級別被界定為 TNM 階段TIS；或子宮頸界定為第三階段的子宮頸表層細胞癌變(CIN III)或原位癌(CIS)；

(c) 卵巢及/或輸卵管，而腫瘤級別按 TNM 分期法必須被界定為TIS 或屬FIGO* 的0 階段；

(d) 陰道或外陰，而腫瘤級別按 TNM 分期法必須被界定為TIS 或屬FIGO* 的0 階段；

(e) 大腸及直腸；

(f) 陰莖；

(g) 睾丸；

(h) 肺；

(i) 肝；

(j) 胃及食道；

(k) 泌尿道，就膀胱的原位癌而言，包括被界定為Ta階段的乳頭狀癌；或

(l)鼻咽

(b) 任何經組織病理學報告證實為白血病、淋巴瘤或肉瘤。

即使上述有何規定，就「危疾」之定義而言，癌症並不包括下列任何一項：

(i) 任何在組織病理學中分類為癌前病變、非侵略性 、或原位癌，或邊緣性或低惡性潛力的腫瘤；

(ii) 根據 TNM 評級系統，任何在組織學上被界定為 T1N0M0 或以下級別的甲狀腺腫瘤；

(iii) 根據 TNM 評級系統，任何在組織學上被界定為 T1a 或 T1b 或以下級別的前列腺腫瘤；

(iv) 被分類為 RAI 級別 III 以下的慢性淋巴性白血病；

(v) 與人體免疫力缺乏病毒(HIV)感染同時存在的所有癌症；及

(vi) 任何非黑色素瘤的皮膚癌

宏x

原位癌是指局部自行增生而尚未侵略正常組織之新生癌細胞。侵略是指基底膜下的正常組織受到浸潤及 / 或活躍的破壞。

原位癌限於下列器官，並以所列出的分類為準。原位癌之診斷必須附有組織病理學化驗報告作為證明。

(a) 乳房；

(b) 子宮頸或子宮；

(c) 結腸及直腸；

(d) 肝；

(e) 肺；

(f) 鼻咽；

(g) 卵巢或輸卵管；

(h) 陰莖；

(i) 胃及食道；

(j) 睪丸

(k) 泌尿道，Ta 期的膀胱乳頭狀癌也視作原位癌； 及

須有癌細胞不受控制地生長及擴散並侵入和破壞其他正常組織的特徵的惡性腫瘤。

癌症包括任何前列腺癌(「前列腺癌」 ) 、睪丸癌（「睪丸癌」）﹔甲狀腺癌（「甲狀腺癌」）。

定義不包括下列各項：

a) 腫瘤出現原位癌惡性病變（包括子宮頸細胞病變CIN-1、CIN-2及CIN-3）或組織化驗顯示腫瘤處於癌變前期；

b) 所有皮膚癌（惡性黑色素瘤除外）；

c) 經組織化驗證實屬於TNM分期系統中的TIa或TIb期的前列腺癌，或按其他分期系統屬同期或較早期的前列腺癌；

d) 經組織化驗證實屬於TNM分期系統中的T1N0M0或較早期的甲狀腺惡性腫瘤；

e) 尚未進入Rai分期第三期的慢性淋巴球白血病；及

f) 所有感染人類免疫力缺乏症病毒后罹患的癌症。

保x

癌細胞的局部自行生長而沒有浸潤正常組織。「浸潤」是指浸潤透過上皮基膜。原位癌只限於發生在：

(a) 子宮頸，被界定為第三階段的子宮頸上皮內瘤樣病變(CIN III)或原位癌(CIS)；

(b) 乳房；

(c) 子宮；

(d) 卵巢；

(e)輸卵管；

(f) 陰道；

(g)睪丸；

(h) 大腸及直腸；

(i) 陰莖；

(j) 肺；

(k) 胃及食道；

(l)泌尿道；或鼻咽。

癌症：惡性腫瘤而具有惡性細胞失控的生長及擴散，並對人體組織浸潤，癌症包括白血病，但不包括以下任何情況：

(a) 任何在組織學中分類為癌前病變、非浸潤性、或原位癌，或交界性或低惡性潛力的腫瘤；

(b)任何子宮頸上皮內瘤樣病變（CIN I、CIN II或CIN III）或子宮頸鱗狀上皮內病變；

(c) 任何在人類免疫缺陷病毒（HIV） 存在下出現的腫瘤；

(d)RAI第III期以下的慢性淋巴性白血病；

(e)任何惡性黑色素瘤以外的所有皮膚癌；

(f) 根據 TNM 評級系統，任何在組織學上被界定T1N0M0或以下級別的甲狀腺腫瘤；及根據 TNM 評級系統，任何在組織學上被界定為T1a或T1b或以下級別的前列腺腫瘤

安x

為了阻止特定器官原位癌的惡性腫瘤細胞的蔓延而接受適當及醫學上必需的手術治療。

在符合以下規定的前提下，原位癌包括早期前列腺癌及早期甲狀腺癌。早期前列腺癌指經組織學分類為TNM 分級標準於 T1a、T1b、T1c 級別的前列腺腫瘤或使用其它同等的分類且已接受全前列腺切除術的前列腺腫瘤。早期甲狀腺癌指經組織學分類為 TNM 分級標準於 T1a 或 T1b 級別的甲狀腺腫瘤。

如要符合資格獲得保險賠償，被保人需接受下列其中一項手術及必須經由腫瘤科專科醫生證實進行該手術是醫學上必需的。

(1) 膀胱 - 膀胱切除術、膀胱鏡腫瘤切除術合併膀胱內卡介苗免疫療法或膀胱鏡腫瘤切除術合併化療；

(2) 乳房 - 全乳房切除術、部分乳房切除術或乳房腫瘤切除術合併放射治療；

(3) 結腸 - 結腸切除術、右半結腸切除術、左半結腸切除術、橫向結腸切除術或乙狀結腸切除術；

(4) 子宮體 - 全子宮切除術或次全子宮切除術；

(5) 輸卵管 - 輸卵管切除術、單側輸卵管切除術或輸卵管卵巢切除術；

(6) 肝臟 - 部分肝切除術；

(7) 肺 - 楔狀切除術、節段切除術、肺葉切除術、袖狀切除術或肺切除術；

(8) 卵巢 - 卵巢切除術、單側卵巢切除術或輸卵管卵巢切除術；

(9) 胰臟 - Whipple 手術、全胰臟切除術或遠程胰臟切除術；

(10) 前列腺 - 全前列腺切除術；

(11) 直腸 - 全直腸切除術；

(12) 胃 - 胃切除術或胃大部切除術；

(13) 睾丸 - 睾丸切除術；及

(14) 甲狀腺 - 全甲狀腺切除術或次全甲狀腺切除術。

癌症：任何經組織學確診為惡性之腫瘤，並須有惡性細胞已不受控制地生長並侵略其他細胞組織的特徵。惡性腫

瘤包括白血病、肉瘤和淋巴瘤，但不包括皮膚淋巴瘤。

為免生疑問，以下情況並不符合癌症之定義：

- 仍未入侵肌肉層的膀胱腫瘤 (Tis 及 Ta)

- 任何子宮頸上皮內瘤樣病變(CIN I、CIN II 或 CIN III)或子宮鱗狀上皮內病變

就上述之定義，保障範圍不包括下列情況：

- 所有經組織學分類為良性、原位癌、惡性前期、非侵入性、界性惡性或低潛在惡性的腫瘤

- 所有存在人類免疫缺陷病毒的腫瘤

- 所有被分類為低於 RAI 第 3 期的慢性淋巴細胞白血病

- 所有經組織學分類為 TNM 分級標準低於 T2N0M0 及 Gleason 評分低於 7 的前列腺腫瘤

- 所有經組織學分類為 TNM 分級標準於 T1N0M0 或以下級別的甲狀腺腫瘤

- 所有皮膚癌，惡性黑色素瘤及皮膚癌除外

（一）、在原位癌定義上；

友x、安x、宏x保險公司均要求局部生長而未浸潤正常組織，保x需無穿透基底膜；

友X原位癌定義較全面；保X原位癌定義不包括肝臟等；宏X不包括睾丸等；安X有部份原位癌需要進行手術治療方可獲賠償。

（二）、在癌症定義上；

保x，宏x要求擴散，友x和安x未要求擴散；