（風控）P2P行業做好風控的難度

談到風控，曾經聽人說過一句話，風控其實是很扯淡的事情，但沒有這個還真不行。俗話說外行看熱鬧，內行看門道。

國情的特色導致目前絕大多數P2P平台做的都是企業經營性借款，包括我們，所以我講多適用於企業抵押類借款。

大家都聽說過信貸三要素： 品行、資產、還款能力。我把它總結一下就是人品，擔保措施，還款來源。通過這三個方面我們希望解決的是借款人經營信息不透明、信息不對稱的問題。

首先說人品

人品裡面不僅僅指個人的品德，個性，它還包含了很多的內容。！

1、個人信用(經濟刑事犯罪記錄、涉訴及被執行信息、銀行信用記錄、他人評價、時間觀念、信守承諾程度), 所有的客戶都必須查詢信用報告，這個能反映絕一個人大部分的信用情況了，負債過高，信用卡使用額度高，近一年徵信查詢次數過多年，逾期過多，黑名單堅決一票否決。有的人說他的逾期是忘了，我想問一句：銀行的錢你都敢經常忘了，何況我們P2P平台的呢?

2、個人綜合素質，包括談吐、行業經驗、知識面、身體素質、心理素質、職業道德。特別是行業經驗，這也是為什麼很多時候經營性貸款需要有一年以上營業執照，主要是看你的從業經驗，新入行的借款人要謹慎。

3、個人及企業背景(個人成長經歷、企業發展沿革、是否有黑社會背景、是否政治背景) 。當然有背景的情況下也要具體問題具體分析，有的時候背景不一定加分。

4、個人能力(對內管理能力、對外業務開拓能力、公關交際能力、財務管理能力)，有多大的頭戴多大的帽子。你一修腳踏車的就不要想著造火車，我們欣賞的更多的是踏踏實實做實業的人，而不是一天都晚吹牛皮的。

5、個人及企業負債，隱形負債、或有負債(對外擔保)、資產、凈資產、利潤、現金流情況，這裡面可以從信用報告得到一部分信息，銀行流水可以反映一部分負債情況，其實只要用心審核資料 總會發現一些端倪的。

6、個人生活習慣、性格特徵、興趣愛好、人生觀、價值觀等等，天天花天酒地，嗜賭成性的老闆會把心思放在生意上么。

7、個人家庭、婚姻和睦情況、家族成員情況，經營風格、工作重心、社會關係等，一個成功的男人背後必然有一個幸福的家庭，這也是為什麼我們對於單身的客戶一票否決。

8、個人及企業自有資金來源(自有、中長短期貸款、民間拆借、親友集資、其他合作夥伴提供、非法來源)，這也是考驗一個老闆調集資金的能力。

9、個人敬業精神，抗風險能力(危機處理能力、突發風險隱患爆發概率)。

10、借款人借款信息是否被要求對其關聯方隱瞞等等(例如其他股東、家人等)。

以上十點就是關於對人品的一些看法，當然還有很多其他的要素，因為時間的關係這裡就不一一細說。曾經我們簡單整理過一個民間借款調查綱要，類似上面種種需要關注的要點不下於50條，有機會再跟大家詳聊。

轉自錢盆網社區錢菇娘