庫車網：P2P選對標有多重要？收益的分水嶺。

P2P選對標有多重要？收益的分水嶺。

距離網貸行業的「大考」8月24日還有整一個月了，時間好緊。

P2P雖然飽受爭議，但發展還挺猛，原因就在於：收益太美。

四個字形容對它的整體印象：又愛又恨。

最近廣東又有新的指示：債權轉讓不允許了，好在深圳暫不受限。

1.

為了讓收益再高一點點，學會選標的很重要。

先說說這次被監管一刀切的債權轉讓標。

債權人將手中優質的債權轉讓給其他有投資意願的投資人，就像接力賽。

舉個例子，張三在某平台投資了一個12個月標的，預期年化收益為12%，但中途急用錢。張三選擇轉讓債權，李四覺得收益不錯便接手了這份債權。

在這個債權轉讓過程中，張三的資金周轉問題得到了解決，李四成為該項目新的債權人，可以讓資金無縫對接。

平台是否有標的轉讓功能，對投資者還是很有吸引力的，但現在這個優勢正在消失。

這麼一來，P2P平台上可能要屬信用標居多了，借款者無需抵押也無需擔保，完全靠人品擔當獲得貸款的一種方式。

這種標的的危險係數最大，容易發生壞賬，因為很多人真的可以為了錢不要臉。

跟這個比較類似的是擔保標，一度也很流行。

主要由個人或第三方機構提供擔保而發布，不一定有抵押物，但是一旦出現逾期或者跑路情況，擔保的人或者機構就要承擔連帶責任，風險就小多了。

要說風險最小的標，應該是抵押標。

顧名思義就是借款人用自己的房啊，車啊在平台進行抵押后所發布的借款標，利率稍高。

假設借款人還不起債，平台將拍賣處理抵押物變現償還給投資人，很大程度上保障了投資者的資金安全，跑得了和尚跑不了廟。

選擇這種標，你唯一要擔心的就是確定標的的真實性。

大家在投P2P的時候可能發現了，這些抵質押物的信息通常非常少，而估值多少也沒有具體說明。

甚至有一些車貸平台，質押車輛的信息都是一模一樣的，連車輛圖片都沒換過，當投資人瞎啊。

還有一類比較特殊的存在，秒標。

秒標大多是P2P平台為招攬人氣，發放的高收益、超短期險的借款標的，根本沒有真正的借款人，主要是用來賺眼球的，風險很大。

關於選哪樣的標安全，請記住八字訣：先押后信，先小后大。

即首選質押、抵押標，次選「裸奔」的信用標，投資金額上也應該遵循從小到大的原則。

2.

投資P2P網貸過程中，想挑到理想標的？還可以從這幾個方面出發：

根據年利率來選，排除安全因素最在乎的就是年利率了。在同一平台內，在流動性相同或相近時，毫無疑問選擇高息的。

還可以根據回款方式來挑選，P2P平台統共就那麼幾種回款方式，要麼到期一次性還本付息，要麼就是按月付息到期還本，還有一種就是等額本息的還款方式。

為什麼把回款方式作為首選？因為回款方式與安全性有一定的相關性。

到期一次還本付息，意味著你錢借出去后只能按照約定時間收回本息，期間發生逾期的話，只能寄希望於平台的風險備用金。

但好處就是中途不用操心，跟存定期存款一樣省事。

每個月都打錢付利息的回款方式的安全性就差多了。借款人平時還點小錢，到了最後一個月付息並且需要全額還本時，常會發生借款人違約不還的情況。

等額本息法回款的優點是相對安全。借款人每個月都會歸還本息總額的1/N 。隨著應還本息的勻速減少，到了最後還款期，很少再會有人為了1/N 的款額當老賴。

大多數人喜歡根據借款時間長短來選標的，形成兩大陣營：長標和短標。

單從收益的角度來講，長期標所獲得的利息比短期標多。但從靈活度來看，短期標比長期標更靈活。

要說到風險，兩種標打平。

很多人都有一個誤區，認為短期標比長期標的風險要低，其實風險指數還是要掛鉤平台。

小額存款如何理財

的確，在金融文化如此豐富的今天，在物價的影響下．年利率3．5％的定期儲蓄早巳不能對財產起到保值作用，更不用說達到增值的效果。如果說僅僅購買國債雖然可以不冒本金虧損的風險就能安安穩穩地拿到利息，但是飛 速上漲的物價依然是財富增長最危險的敵人。

但是，如果有種投資也可以拿到同樣的利息，只不過前提必須得冒著本金虧損的風險，試問一下，「有人會進行這種投資嗎?」想必在利息相同的情況下，是不會有人願意承擔本金虧損的風險。可是如果把這個問題反過來看，卻存在一個不可爭議的事實，那就是有本金虧損風險的投資必然要比沒有風險的投資可以獲得更大的收益，在金融術語中，有一個詞可以形容，那就是「風險溢價」，也就是說，承擔的風險越高，得到的回報也就越高。

可是，有人要問了：「固然獲得高收益很誘人，也很重要，但是保證本金的安全豈不是更重要嗎，沒有必要冒這個把自己辛辛苦苫賺採的血汗錢都搭進去的風險吧。」 不可否認，有這種想法的人不在少數，但是，有一個不可爭議的事實卻是你我不可迴避的，那就是當年利串為4.5％的定期儲蓄在物價的影響下，只能對財產起到保值作用，卻完全達不到增值效果時，如果我們依然依靠目前的儲蓄來為子女教育、置房購車、退休生活做準備的話．是不是會失去意義呢?

也許，有人要質疑了：「厭惡危險難道不是人的本能嗎?只要是危險，誰不會想方設法地避開它呢?」這話說得沒錯，但是雖然都叫危險，彼此之間也是有區別的。現實中，有隻台帶來損失的風險．也有損失與利益共存的風險，比如，在交通事故或自然災害中，人們面對的往往只有損失，對此損失我們當然要迴避。再比如，有很多企業因為投資失敗而蒙受巨大損失，但是如果我們換個角度看這個問題，就會發現由於在這類事件中同樣也伴隨著利所以還是有很多企業果斷地進行著扭資，反倒是那些擔心失敗而乾脆放棄購企業是很難再成長起來的，它們最終也逃脫不了被市場淘汰的命運。

如此看來，將損失與利益共存的危險完全排除在外的做法並不值得學習，而有選擇性地進行風險規避反倒更值得提倡，這就好比我們小的時候會跟著大人學習刀具的方法，等我們能熟練操作刀具以後，風險就被控制住了，而我們也享受到了這種風險所帶來的好處。還有一點也要引起注意，在當今這個低利率的時代背景下，風險承擔往往由不得我們選擇，換句話說，風險是我們每個人都必須面對的，如果現在不承擔風險，將來年紀大了，勢必要服更大的風險。

庫車網專做汽車金融的理財平台