產業觀察|跨入「無現金社會」 支付安全待考

摘要：以前，「手機、錢包和鑰匙」是出門必帶三件物品。可是現在，越來越多的消費場所都出現了移動支付的身影，錢包被換成了卡包，甚至年輕人出門只需手機和鑰匙兩樣就夠了。

本報記者 賈麗瑋報道

以前，「手機、錢包和鑰匙」是出門必帶三件物品。可是現在，越來越多的消費場所都出現了移動支付的身影，錢包被換成了卡包，甚至年輕人出門只需手機和鑰匙兩樣就夠了。

互聯網路信息中心發布的第39次《互聯網路發展狀況統計報告》顯示，截至去年12月，手機網上支付用戶規模增長迅速，達到4.69億，年增長率為31.2%，網民手機網上支付的使用比例由57.7%提升至67.5%。移動支付向線下支付領域的快速滲透，極大地豐富了支付場景，有50.3%的網民在線下實體店購物時使用手機支付結算。

中研普華研究員王駿在接受《產經新聞》記者採訪時表示，隨著「智慧城市」、「互聯網+」以及傳統行業產業融合的不斷發展，要進入「無現金城市」是一種發展趨勢。「無現金城市」不僅僅意味著支付方式的改變，更帶來數據沉澱、信用累積，最終驅動城市從「智慧城市」邁向「信用城市」，變得更人性、更宜居。

移動支付被普及

「老闆，可以微信支付嗎？」「您好，我忘了帶現金了，請問可以用微信或者支付寶支付嗎？」這些話已成為各種收銀處常被問到的話了。而大部分商家目前都是支持二維碼掃碼支付。

不可否認，移動支付正在改變越來越多人的生活方式，人們在享受其所帶來便捷的同時，消費理念也在潛移默化地更新和變化，甚至可以說是巨變。

除此之外，移動支付也刷新了外國人對的認識。據了解，2017年5月，來自「一帶一路」沿線國家的20國青年評選出的「新四大發明」：高鐵、支付寶、共享腳踏車和網購。

6月26日，支付寶官方微博表示，距離進入無現金社會還有1708天。記者了解到，到現在為止，國內杭州、武漢、天津、福州、貴陽五個城市已經成為所謂的「無現金城市」。

易觀分析師王蓬博在接受《產經新聞》記者採訪時表示，隨著信息通信技術和人工智慧的發展，無論是在還是在全球範圍內，「無現金城市」一定會是未來發展的趨勢。

王蓬博向記者坦言，「無現金支付」短期內還是達不到全行業、全場景通行，但是發展的空間是極大的，同時也是值得肯定的。

「在支付寶二維碼支付迅速席捲各線下商鋪時，各大機構都開始了自己的移動支付之旅，從銀行、銀聯到支付寶、微信，再到京東、百度，各家機構都紛紛推出了自己的移動支付產品。隨著移動支付的不斷發展，最終的發展趨勢就是實現支付渠道的多樣性，不僅是限定某個支付產品，而是可以多種支付通道融合。」王駿表示。

可以預見，移動支付產業的加速發展，將給整個產業鏈的廠商帶來發展良機。

王蓬博表示，不管現階段的二維碼還是以後會發展的機械掃臉、指紋等，這些外部介質很多，但是要堅持一個共性，即一定要符合用戶的使用習慣，而且要有一定的資金支持，去維護培養這一使用習慣。比如說滴滴打車，其最大的成果是完成了對用戶使用習慣的培養。所以說，無現金一定是會往下推廣下去的。

「無現金支付」帶來的好處不言自喻，但是隨著「無現金支付」範圍的擴展，許多老年人和殘障人士多了一分擔心。如果移動支付真的取代傳統支付，那麼，自己會不會在「無現金社會」中遭遇不便甚至被邊緣化？

專家分析認為，傳統支付不會被移動支付取而代之，同樣，「無現金社會」也不等於絕對的拒絕現金。恰恰相反，消費者可以依據個人偏好選擇適合的支付方式，達到真正的快捷、便利、人性化。多種支付方式應該是相互補充的作用。

對於老年人和殘障人士方面的困擾，在王蓬博看來，現在也有很多老年人在使用微信等社交軟體，只要是能接觸到這些，移動支付對他們來說就不陌生。另外，不排除還有一部分老年人，已經養成了刷銀行卡、現金支付的使用習慣。其實，「無現金支付」並不是所謂的將紙幣封死，而是一部分發展主流趨勢。

支付安全備受關注

隨著移動支付技術的發展，和用戶群體的不斷擴大，安全隱患問題也隨之備受關注。

在王蓬博看來，移動支付泄露個人信息的概率遠不及在通信渠道泄露的概率高。例如，在支付安全方面，支付寶被盜刷的概率僅為百萬分之一，而銀行要求的級別達到十萬分之一合格。另外，其在風控方面級別也很高。

不可否認的是，仍有部分支付機構風險意識薄弱，安全控制措施不到位，缺少客戶資金和信息安全保護機制，導致對消費者的信息和財產安全構成嚴重威脅。

據悉，銀聯年初發布的《2016移動支付安全調查報告》顯示，2016年不僅遭受支付欺詐的用戶比例有所上升，受損金額也持續走高，其中約1/4的受調查者曾受騙，相比於去年的調查結果上升11%。其中，主要有支付敏感信息泄露、電信網路欺詐、免密盜刷等欺詐方式。

可見，移動支付在方便市民生活的同時，也有不少人在這方面上當受騙，其本身存在的風險絕不容小覷。例如，之前因為存在安全隱患而被叫停的二維碼支付，在重新被放開之後，如何保障安全更加令人關注。

有業內人表示，雖然由移動支付平台引發的信息安全問題還未見報道，但通過移動支付進行網路詐騙則頻繁發生。這給移動支付行業帶來了嚴峻的挑戰，同時，也妨礙了社會和諧穩定、並影響到人民群眾的財產安全問題。所以，使用移動支付時安全意識必須要加強。

同時，多位專家指出，網民網路安全意識淡薄也是導致此類欺詐事件頻發的直接原因。對此，專家提醒市民，要增強防騙意識，不要輕易掃陌生人提供的二維碼，一些二維碼尤其是網上的不明二維碼，可能會被植入病毒。無論如何，安全性問題，始終是移動支付存在的一大隱患。

那麼，如何讓消費者真正做到放心支付呢？為此，2016年9月，公安部、工業和信息化部、人民銀行等六部門聯合發布《關於防範和打擊電信網路詐騙犯罪的通告》，以保障廣大人民群眾的合法權益。另外，央行、工信部、支付清算協會等相關部門，高度重視支付安全在防範電信網路新型違法犯罪中的重要作用，積極推動解決移動支付的安全問題。

中央財經大學金融法研究所所長黃震認為，從銀行等金融機構的角度來說，要強化內部管理，建立風險防範機制，通過開展多樣化的安全監測來實現風險防控，有效地保障客戶利益。同時，應確保個人信息在存儲、傳輸、處理過程中不存在泄露風險，尤其是要警惕業務外包導致第三方泄露客戶個人信息的風險。

除此之外，王駿認為，必須從技術上克服安全性、客戶匿名性、業務合規性等一系列難題，為移動支付產業穩定健康發展提供良好的技術基礎、完善的產業配套乃至制度環境。

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