農信的特色電商路

商務部近日發布數據顯示，2016年，農村網路零售額8945.4億元，約佔全國網路零售額的17.4%，全年農村網路零售額季度環比增速均高於城市。其中，東部地區農村產業基礎好、電商滲透率高，網路零售額達5660.8億元，佔全國的63.3%。中西部地區發展迅速，平均季度增幅達16.6%，高出東部地區3.2個百分點。

今年的中央一號文件進一步加強了對農村電商的部署，提出「鼓勵地方規範發展電商產業園」、「加快建立健全適應農產品電商平台和鄉村電商服務站點建設」、「完善鮮活農產品直銷體系」等等。

目前，電子商務呈現出蓬勃的發展景象，且農村電商的發展勢頭越來越強勁。隨著一二線城市電子商務市場的飽和、農村基礎設施的日益完善與農村購買力的提升，國家及地方政策引導和支持，電商巨頭的巨大投入，農村電子商務將迎來井噴時代。

農信電商遍地開花

江蘇省聯社積極協調全省各地農商銀行探索信貸支持農村電商發展的新路子。

《農村金融時報》記者了解到，射陽農商銀行為小微企業發展電商提供一攬子金融服務，一是逐戶建立小微企業信息檔案，合理核定貸款授信額度，對優質客戶適當放寬貸款條件，開通綠色通道。二是加大對特色企業的支持，重點支持高科技含量和高經濟附加值產品企業，重點扶持電子商務平台。三是與當地農委協作，選取一批農業產業化龍頭企業、農業合作社、家庭農場作為示範點，加大信貸傾斜扶持，培植示範典型，並通過青年創業貸款扶持，吸引大學生及技術人才在電商產業園創業。

在電商的發源地浙江，浙江農信在支持電商發展方面一直走在全國的前列。針對青年電商創業群體的融資難題，磐安聯社推出「e創貸」青年電商創業信用貸款。該聯社工作人員告訴記者：「該貸款主要對象為在轄內持續經營3個月以上、電子商務月均營業額1萬元以上、信用狀況良好、45周歲以下從事電子商務的個人或個體工商戶。」其貸款額度一般不超過10萬元，信譽度好、有還款能力、且在其他金融機構無融資的可放寬至50萬元，利率按貸款利率定價管理辦法定價基礎上下浮5%至10%執行。

在永嘉縣橋下鎮，記者了解到，當地村民在永嘉農商銀行的扶持幫助與電商領軍企業的引領帶動下紛紛開起網店，經營戶逾1400余戶。永嘉農商銀行通過創新金融產品「電商創業貸」，以其資金、流量等為授信標準，給予利率優惠、手續優惠，降低融資成本。截至2月末，該行共投放「電商創業貸」1578萬元，惠及電商72戶。

除了解決「融資難」問題，銷售平台也是電商從業者的一大困擾。隨著浙江農信「豐收購」在全省農信系統內穩步推廣，解決了浙江省內農副產品銷售平台問題。

2016年9月，義烏農商銀行在浙江農信的「豐收購」平台上線了地方特色館「義烏館」，該平台主要銷售義烏的各類農副特色產品，目前已吸引29家商戶入駐，上線707種農特產品，完成訂單金額超過1.7萬筆、金額24.07萬元。

「我們根據農村電商需求，在開展的普惠金融工程和豐收『村村通』工程基礎上，著手實施農村電商綜合惠民工程。」義烏農商銀行的工作人員向記者介紹，通過設立「豐收驛站」的模式，整合金融功能、電商功能、便民功能等各類資源，突破農村網路基礎設施、電子商務操作和物流配送等瓶頸制約，建立健全農村電商金融服務體系。

電商小平台 扶貧大方向

隨著農村電商的快速發展，精準扶貧也搭上了快車。國務院日前印發《「十三五」脫貧改革攻堅規劃》提出，將農村電子商務作為精準扶貧的重要載體。各地紛紛響應政策號召，抓緊落實。

廣西靈山聯社通過利農商城、e挎包、手機銀行等移動金融平台促進廣西農信電商扶貧。據靈山聯社電商工作負責人介紹，該聯社在對農村電商扶貧的部署方面，除了常規的農戶貸款支持，還聯合EMS、順豐、圓通等物流組建了當地電商生態圈，通過發揮電商平台、物流、資金流和農產品產業鏈聚合效應，發力電商扶貧工作。

四川農信也不斷健全「線下+線上」金融服務體系，通過大力推廣「物理網點+O2O惠生活電商平台+金融電子自助機具+金融聯絡員」服務模式，持續推進「村村通」工程。「蜀信e·惠生活」O2O電商平台，通過電商平台有效整合各方資源，貧困戶足不出村便可輕鬆實現生產資料購買、農產品銷售等線上金融服務需求。同時，還吸納貧困戶到電商平台服務點就業，增加收入。

在湖北，全省農商銀行爭取當地政府支持，依託農民專業合作社，建立精準扶貧電商專區，幫助生產型農戶學習電商知識，在線銷售農產品，進一步提高自身的造血能力。同時，還加強與本地電商合作，在服務本地電商打通支付通道的同時，也讓全省農商銀行近3000萬福卡客戶能夠近距離、更便捷地享受具有湖北特色的電商服務。

補齊短板繼續發力

農信社、農商銀行發展電子商務的背景、基礎和條件都與互聯網企業和國內商業銀行不同，發展電商也面臨不同的難題和短板。

「從這幾年的情況來看，我行在支持農村電商過程中，主要存在的問題為傳統信貸服務模式無法適應電商的輕資產模式。而要突破銀行傳統信貸模式安全地、有效地解決農村電商的資金難問題，關鍵就是全面地獲取農村電商在各類線上平台的交易流量、信用評價等信息，並以此為基礎建立標準化的信用評級和授信分析機制。」義烏農商銀行工作人員告訴記者。如果電商平台能夠合理開放平台大數據分析服務，那麼銀行將可以更好地進行客戶識別和風險分析，農村電商的貸款獲得率將得到有效提高。

對農村電商來說，人才問題也是發展的最大障礙。河北省農林科學院副院長王海波指出：「當前農村中大多數農民的文化程度較低，缺乏文化和網路學習基礎，另外，一些懂技術的專業人員不願意到農村去，使得農村電商人才嚴重匱乏。」如何吸引電商人才回農村，是當前農村電商發展急需解決的問題。

「農村電商發展還存在物流問題。」河南綠色中原現代農業集團董事長宋豐強表示，農村地區受基礎設施、生活服務設施等限制，在產品彙集、流通等方面較為弱勢，尤其是山區的問題更嚴峻。「儘管目前一些大型電商開始逐步開展電商下鄉，但是想要解決當前的問題仍然需要時間。」

補齊短板繼續發力。談及對農村電商的發展建議，王海波表示：「相關政府部門應加大農村電商的發展力度，並給予資金及政策支持，為農村電商提供充足的發展空間。各地政府要制定出科學、有效的電商發展政策，並加大農民教育投入力度。除此之外，對有回鄉創業意願的大學生，鼓勵他們做家鄉電子商務事業發展的領路人。」