房貸業務成「雞肋」 利率高低決定銀行放款速度

「要麼貴，要麼等。」

當第一財經記者問及房貸利率政策的調整情況時，某股份制銀行上海分行零售業務部門人士透露，在該行內部，房貸放款的先後順序已開始按照貸款利率的高低排序，而非「先來後到」。

換句話說，只有接受利率上浮幅度更高的貸款人才能較快獲得貸款，未上浮者則可能面臨長達數月的等待。

銀行收緊房貸的動作已經在一線城市逐漸鋪開，北京、廣州的多家中小銀行近期也已經上調了首套房貸款的最低利率。當前，一些銀行的首套房貸款利率較基準利率已經上浮至1.1倍，二套房則上浮至1.2倍。

一切早有徵兆。去年底召開的中央經濟工作會議就指出，要在宏觀上管住貨幣，微觀信貸政策要支持合理自住購房，但同時嚴格限制信貸流向投資投機性購房。央行行長周小川在今年全國兩會上談及房貸時也表示要「適當平衡」。

更為市場化的原因則是，在當前流動性趨緊、資金利率走高的背景下，不上浮房貸利率，「簡直在做義務勞動。」某股份制銀行上海分行個貸部門管理層向第一財經記者表示。

個別基層行房貸業務停滯

房地產類信貸管控從嚴、市場流動性吃緊、銀行控制表內規模增速應對MPA(宏觀審慎評估體系)考核……多重「緊箍咒」之下，房貸額度變得有些稀缺了。

第一財經記者日前從多家銀行上海分行相關業務管理層人士處求證獲悉，上海已有兩家股份制銀行將首套房按揭貸款執行利率提至基準利率的1.1倍。

其中一家銀行內部規定，對個別高凈值優質客戶低於此標準的定價審批，將逐筆報總行個人金融部審批。

另一家股份制銀行還被傳已將首套房貸利率上浮至基準利率的1.2倍。第一財經記者採訪該銀行兩家上海支行后發現，這兩家基層行的新增房貸業務已基本停滯。

除了上海，多個一線城市均現相似業務調整，北京、廣州等地多家中小銀行近期也已經上調了房貸最低利率。多次調整后，一些銀行的貸款利率已從去年末「基準利率8.5折」蛻變為上浮至1.1倍，而二套房的貸款利率更是上浮至1.2倍。

在多家銀行的計劃財務邏輯里，房貸業務的「算盤」正在被重打。這在外界看來的簡單業務，在銀行內部管理里卻有三套邏輯——房貸作為房地產類貸款，講求風控邏輯；房貸作為零售貸款，講求資金定價邏輯；房貸作為中長期貸款，講求流動性管理邏輯。

銀行的「算盤」是：信用風險、政策風險和流動性風險管理的弦一起被擰緊，資金定價就易上翹。

根據央行公布的《2016年四季度金融機構貸款投向統計報告》，去年末，個人購房貸款餘額19.14萬億元，同比增長35%，全年增加近5萬億元。

不過，從央行公布的數據也可以發現，住戶部門中長期貸款佔新增人民幣貸款的比例正逐漸降低，從去年中最高的超100%降至當前的40%左右。

在去年「資產荒」、好貸款企業難找、零售業務里小微貸款不良率攀升的背景下，個人房貸一度被銀行當作策略性投靠，所謂「經濟下行周期靠零售，零售靠房貸」。然而切換到了今年，房貸已成規模管控眾矢之的。