轉型進行時：四大行裁撤網點縮減櫃員

隨著工農中建四大銀行的年報陸續披露，四大行裁撤網點縮減櫃員來應對互聯網金融以及網路支付巨頭的衝擊，有業內人士就指出未來銀行網點智能化的投資將更加理性，以客戶體驗為核心的「線上線下」渠道融合將成為網點功能提升的重點。

曾經，數以萬計的物理網點是工農中建四大銀行的競爭優勢，這些遍布在各大城市角落的網點為銀行帶來了源源不斷的低成本資金，然而在互聯網金融尤其是移動支付的衝擊下，這些規模龐大的基層物理網點反而成為大銀行的包袱，在銀行息差減少、銀行業績增速明顯放緩的背景下，裁撤網點，對低效網點瘦身成為銀行提高效率的必然選擇。

工行2016年年報顯示，2016年末，工行的物理網點16429家，較上年減少了303家。而且網點減少有加速趨勢，在2016年上半年，僅比2015年末減少87家。2016年6月底，工行物理網點還為16645家，半年時間就減少了216家。

農行2016年年報披露的信息顯示，2016年農業銀行對近1800家低效網點實施了瘦身，在12000多家網點推廣了標準化轉型。

2014年，銀行在內地銀行機構達到歷史高點，共有10693家，其後逐年下降，2015年減少6家，2016年上半年再次減少4家。

此外建設銀行也在年報中披露：正推進綜合性網點輕型店建設，以低成本解決客戶最後一公里服務需求，而綜合性網點則要進行智慧轉型。

除了裁撤網點，四大行還在縮減員工人數。

2016年半年報和年報數據顯示：

工商銀行：2016年末員工總數比上年末減少4785人；

農業銀行：2016年末員工總數減少6384人，勞務派遣用工也減少了1949人；

銀行：2016年中期員工總數比上年末減少6881人；

建設銀行：2016年末員工數較2015年減少6701人。

據年報顯示，工行減少的主要是零售條線和管理層員工，而減員較多的農行，減少的則主要是櫃面、技能等人員。

而根據銀行業協會的數據顯示，截至2016年末，工商銀行共減少櫃員14090人，農業銀行減少10843人，建設銀行減少30007人，銀行則未披露數據。對比以往幾年銀協的數據，16年的變化是近年來銀行櫃員減少規模最大的一次。以三年披露數據較全的建設銀行為例，其在2014年減少櫃員2851人，2015年減少櫃員4881人，2016年則驟減了30007人。農業銀行在2015年還增加了6909名櫃員，而在2016年則一口氣減少了10843名櫃員。

歐美銀行也瘦身歐洲裁員美國各銀行關閉網點

不只的四大行，歐美銀行業也在面臨艱難轉型，閉店裁員屢見不鮮。

2016年底，荷蘭國際集團（ING）宣布未來幾年將裁員5800人，占員工總數13%。同時，該銀行還將縮減在比利時境內的網點數量，預計將逐漸關閉600家營業網點。

德國最大銀行德意志銀行日前也傳出裁員消息。據悉，德意志銀行計劃在德國裁員1000名員工，後勤服務人員是此輪裁員的重災區。此外德國第二大銀行德商銀行公告稱，計劃裁員9600人，並暫停發放股息，來彌補重組計劃的成本。此次裁員約佔德商銀行員工總數的五分之一。

歐洲銀行業近來頻頻傳出裁員的消息，與其受到互聯網的衝擊有關。荷蘭ING銀行在發給在職員工的電子郵件中寫道：「銀行業正在遭受數字化帶來的衝擊，轉型是必須面對的現實。」

與歐洲銀行裁員不同，美國各大銀行大幅關閉網點應對衝擊。據美國財經網站Business Insider的數據，美國銀行、花旗和摩根大通自2016年第三季度以來，已經關閉了389個網點。

據2016年第三季度財報，美國銀行在金融危機以前擁有6000多個網點，目前僅有4629個網點。該銀行去年縮減了112個金融中心。

花旗銀行2016年第三季度財報中也宣布，其在北美的銀行分支機構數量已減少116家，同比縮減7%。另一家大行摩根大通也在裁撤零售業務分支機構的個數：其零售業務分支數量在16年三季度同比減少161個，由5471個減少至5310個。

花旗銀行在一份報告中指出，銀行的實體網點將被淘汰，移動設備將成為客戶和銀行之間的主要溝通「中介」。這意味著銀行不再需要那麼多實體網點，包括在其中工作的人。

銀行轉型新樣本

面對互聯網金融的洶湧來勢，傳統銀行要麼是合作共贏謀發展，要麼是瘦身轉型迎接挑戰。

3月28日，阿里巴巴集團、螞蟻金服集團與建設銀行簽署三方戰略合作協議。建行和螞蟻金服低調牽手，或許為傳統銀行的轉型提供一個可參考的樣本。正如建行行長王祖繼在當天的發布會上表示，「建設銀行雖然非常重視技術系統和新型技術系統在互聯網金融方面的延伸和應用，但是我們覺得和互聯網金融企業的合作仍然是建設銀行非常重要的發展方向和領域。」

另一方面，各大銀行也在瘦身轉型，一方面裁撤櫃員，相對應的提高自助終端數量。

2016年底，建設銀行運行的自助櫃員機為97534台，較上年新增6034台；運營的自助銀行為27873家，較2015年底上漲12.87%。自助櫃員機賬務性交易量達櫃面5.3倍，櫃面業務分流能力持續提升。

農行2016年的自助現金終端為12.98萬台，較上年增加7000台；自助服務終端為5.24萬台，較2015年增加3900台。農行稱，2016年自助設備在來行業務中的分流率達86.4%，與上年相比提高了10個百分點。

工行在年報中對網點的布局作出明確安排，表示將控制物理網點總量，優化網點布局。

物理網點的作用也將更多放在開拓市場上。財報顯示，工行將輕型網點作為進駐和覆蓋新興、空白區域的有效方式。

工行還將進一步提高網點運營效率和營銷服務能力。對於這一點，工行的辦法是對網點進行智能化輕型化改造，要構建線上線下一體化服務體系，以科技和服務模式創新提升服務能力。

建行首席財務官許一鳴在16年業績發布會上表示，手機銀行是未來發展的希望，建設銀行將開創新型銀行、智慧型銀行，推出全球現金管理、智慧場景應用等新型商業模式應對挑戰。

北京一家城商行客戶經理表示，銀行實體網點在當下的存在價值可以體現為以下三點：達成有關面簽等監管合規的要求；銀行自身品牌展示；客戶與工作人員、人與人之間的無障礙交流。以上三點是現有網路金融技術無法替代的，因此在保留銀行實體網點具有不可替代的必要性的前提下，網點新業態化成為科技浪潮下銀行業務轉型的一大關鍵詞。

德勤管理諮詢合伙人支寶才指出銀行網點未來承載的基礎金融服務和交易功能將越來越少，當前這種千篇一律的「櫃檯銀行」式網點在未來將快速減少，而更多的銀行網點將是有「個性」和有「內容」的客戶服務和體驗中心。未來銀行網點智能化的投資將更加理性，以客戶體驗為核心的「線上線下」渠道融合將成為網點功能提升的重點。