整改大限將至，百家平台突遇存管屬地化難題，大銀行能否扮演救命稻草？

在各地陸續出台的P2P網貸平台備案登記管理辦法中，資金存管屬地化的政策讓一些平台感到猝不及防。

在7月7日公布的《北京市網路借貸信息中介機構備案登記管理辦法（試行）（徵求意見稿）》中，針對網貸平台的資金存管，北京市提出平台需要「選擇由本市監管部門認可的銀行業金融機構簽訂資金存管協議」，算上上海和深圳，出台政策的五個省市中已經有三地提出了資金存管屬地化的要求。

在北京的辦法中，對於「金融監管部門認可的銀行也金融機構「具體如何界定，徵求意見稿中並未說明。而在已經明確資金存管屬地化的上海和深圳，近半數已上線存管的平台將要面臨更換存管銀行的局面——一旦這一監管思路在全國推廣，上百家已上線資金存管的平台都將被迫更換存管銀行。對這些平台來說，無論是另覓其他銀行，還是變更註冊地、公司搬家，需要付出的成本都相當高。

「因為意見稿里沒說具體是誰認可的，是金融辦還是銀監局，包括在北京沒有實體的銀行能不能做存管，都沒有一個明確的口徑，所以我們目前也在主動和監管部門溝通。我覺得肯定會有一個明確的標準出來，對監管和平台來說都方便去調整。「某北京P2P平台負責人告訴全天候科技， 「還是要等具體的標準出來，如果真的要屬地化，那可能只能換銀行了，我們總不能要求銀行來北京開分行。」

另外，北京的政策還公司名稱必須標註「網路借貸信息中介」字樣，存續平台則也要按此要求完成公司名稱變更。網貸之家的數據顯示，截止今年6月底，北京正常運營的網貸平台有404家，僅次於廣東。

相對北京，上海和深圳的政策則明確提出了資金存管屬地化的要求。上海6月1日出台的《上海市網路借貸信息中介機構業務管理實施辦法（徵求意見稿）》中，在全國首先提出了「平台只能選擇本地銀行或者在本地設分支機構的銀行作為存管行」的要求。深圳則在7月3日出台的規定中要求，平台須與「深圳市行政轄區內設有分行以上（含）級別機構的商業銀行達成資金存管」。

「監管層的出發點還是從監管的便利和可操作性，一旦需要調用存管數據或進行相關調查，肯定是有管轄權的本地銀行操作起來更方便，如果是跨區域監管，地方部門的監管成本會提高很多。」 網貸之家研究中心總監於百程告訴全天候科技，「目前來看北京的要求是比較寬鬆的，應該會是當地監管部門建立白名單，就算是在北京沒有網店的銀行，也可以經過監管部門認可后納入白名單。」

去年年底由銀監會、工業和信息化部、工商總局共同下發的《網路借貸信息中介備案登記管理指引》中給予了各地監管部門備案登記實施細則制定的自主權，這也是各地管理辦法出現差異的原因。

與北京一樣，廣東頒布的管理辦法也較為寬鬆，並未明確規定平台進行銀行存管的合作銀行所在地，也未明確要求網貸平台註冊地和實際經營地一致的問題。深圳則最為嚴格，除了資金存管屬地化，還提出了 「註冊地」、「經營地」、「資金結算賬戶」等屬地管理要求。還要求每家網貸平台從事金融業相關工作5年以上，並具有大學大學部以上（含）學歷的高級管理人員不少於3名。

據於百程介紹，在意見稿頒布之前，上海政府和互金協會就開始引導平台與上海銀行、華瑞銀行等本地銀行建立資金存管合作。「雖然目前還在徵集意見階段，但存管屬地化這一條應該是不會變了。屬地化這個政策主要還是針對風險的處置，一旦出現問題可以第一時間處理。」於百程說。據他透露，此前曾發生過地方交易市場委託異地銀行進行資金存管，但在監管過程中，發生過存管銀行不配合監管的情況。

一旦存管屬地化監管得以落實，大量已上線銀行存管的平台都將面臨「被不合規」的尷尬窘境。

銀行存管意味著大量人力、財力的付出，對一些為了合規已經上線銀行存管的平台來說，屬地化的新要求有點難以接受。據不完全統計，目前上線銀行存管的平台中，有112家上線平台不是在屬地有經營實體的銀行進行資金存管，這批平台數量佔比達上線平台總數的41.79%。一旦更多地方效仿上海和深圳的政策，大量平台都可能被迫更換存管銀行。

「對於已經完成存管的平台來說，新的管理辦法確實不是一個好消息。完成銀行存管本身已經花費很多精力，但新規意味著這些工作又得重新做一遍。所以業內存在這樣一些爭議的聲音是很能理解的，不過從監管角度出發，短期的洗牌和整改必將為長期的發展與合規帶來利好，所以我們應理性看待這樣的問題。」錢牛牛CEO倪抒音向全天候科技表示，這家上海平台在之前完成了與恆豐銀行的存管對接，位於陸家嘴的上海分行讓錢牛牛在新辦法下順利過關。

但有的平台則沒有這麼幸運，在上海，目前已經完成存管系統對接並上線的平台有21家，其中13家平台的合作銀行都未在上海設立網點，新規定打亂了他們的合規步伐。

「從銀行方面來看，在上海設有經營實體的大部分是大中型銀行，這些銀行內部過審機制一般比較複雜，也缺乏進行網貸資金存管的動力，這對平台來說又是一個考驗。」 倪抒音說。

也有業內人士認為，這樣的管理辦法帶有濃烈的地方保護色彩，目前有100多家網貸平台已經與銀行簽訂了存管協議，這些網貸平台大多都是具備較強實力，經營正規的平台，後進入市場的銀行可選擇性不強，而地方監管又希望將資源留在本地。

此外，一些銀行也會受到新辦法的影響。目前，江西銀行已經與12家上海平台簽訂了存管協議，新網銀行和徽商銀行也分別簽約了8家和5家。倘若政策落地，一些平台可能會選擇與銀行解約。

「就目前來看，也不是一定要重新選擇銀行，但其他方式的成本和風險也很高。」於百程告訴全天候科技，「比如說更換註冊地，我跟江西銀行簽了協議，我可以把公司註冊到江西區，但是這裡面的問題就是當地的監管部門也不定接納你，而且有的地方的政策對平台經營地也有規定，不可能把整個公司都搬走。」

於百程認為，目前各地的管理辦法都還在徵集意見階段，存管屬地化也並非中央監管部門的統一要求，地方監管部門有可能根據實際情況和反饋進一步調整細則，或是給已上線存管的平台留出一段緩衝期。同樣，更換存管銀行為平台帶來的額外運營成本也勢必影響到投資者，這一點監管層不得不考慮。

另外，一些全國布局的大銀行也結束觀望、開始布局存管業務，這對還未上線存管的平台來說是個好消息。隨著更多大銀行跟進，平台的選擇也會更多。目前，雖然城商行依然是存管主力軍，但也有建設銀行、民生銀行這樣的大型銀行開始涉足P2P資金存管業務。「對平台來說增加的還是人力、財力的成本，合規化的時間肯定是夠的。」於百程說，「現在互聯網金融行業的整治還沒結束，辦法也給備案平台的存管留了六個月的時間。一般平台和銀行簽存管協議的期限都是一年，平台應該有足夠的時間來調整。」