從零起步首金網堅持合法合規管理

2016年8月，銀監會會同相關部門研究起草了《網路借貸信息中介機構業務活動管理暫行辦法》，和今年2月23日《網路借貸資金存管業務指引》明確了網貸平台的信息中介本質，以及必須具備的銀行存管資質。

據網貸之家及盈燦諮詢不完全統計，截至2017年2月23日，共有209家正常運營平台宣布與銀行簽訂直接存管協議，約佔P2P網貸行業正常運營平台總數量的8.75%。這意味著逾90%網貸平台依然遊離在銀行資金存管之外。

隨著《業務指引》出台，多家銀行均推出資金存管業務准入細則，總體而言，這些銀行依然保持較高的P2P機構准入門檻，有些條款在部分P2P機構眼裡甚至達到「苛刻」的地步。

比如平安銀行要求接入資金存管的P2P 平台必須滿足16項准入標準，除了P2P平台需提供營業證照與資質文件(政府及監管機構的業務資質批複;經審計的財務報告、資信評級報告;電信業務經營許可、網站在工信部備案登記號、網站域名，地方金融監管部門備案登記、組織架構、人員配置、內部管理制度等資質證明)，還特別要求平台實際控制股東最好是政府、大型國有企業、主板或中小板上市公司、以及具有專業經營牌照(由銀監會、證監會、保監會批准)的金融機構;網路借貸信息中介機構的註冊資本(實繳貨幣資金)不低於人民幣5000萬元、正式開展相關業務一年以上、平均月成交量不低於1億元且無不良事件，並在平安銀行設立風險準備金賬戶等。

這樣一來，真正受到銀行青睞的，就只有那些具備銀行背景、國資背景、上市公司背景的平台，它們在資金實力、規模、資產管理、風控等方面具備一定的優勢和實力。

擁有「國資」背景和雄厚實力的首金網，成為首家上線即接入民生銀行存管的互聯網金融平台。

從2015年8月首金網與民生銀行達成銀行存管戰略合作協議，到於2015年12月28日開始試運營，再到2016年3月25日召開的由北京市金融工作局主辦、首金網協辦的2016年第一季度政金企溝通交流專題會暨「互聯網金融支持小微企業發展」研討會上，小微企業綜合金融服務電子交易平台——首金網正式上線。

這也標誌著首金網上線便接入民生銀行資金存管系統，解決規範性問題，實現客戶資金與平台自身資金分賬管理，保證了客戶的資金安全。

無論是借款方、合作金融機構還是出借人，每一位首金網的用戶都需要開通獨立的民生銀行存管子賬戶，由銀行對用戶賬戶進行獨立管理。用戶的每筆出借行為均需由用戶本人發起交易指令，銀行按照指令進行資金划轉。這改變了以往第三方支付以大賬戶的方式為平台存管資金和平台自行簿記的做法，使平台用戶的資金交易全程都真實地在銀行端完成，實現了平台與用戶資金的完全隔離。所有涉及資金流轉的環節，都將跳到民生銀行的頁面進行操作，防止平台在未經用戶授權的情況下對用戶資金違規操作。

除了銀行存管是合規平台的硬性指標外，首金網在合法合規經營上做到了成交數據全面、透明度較高、信息披露上較為全面。

2016年，互聯網金融協會發布了《互聯網金融信息披露 —個體網路借貸》標準，並規範了96項披露指標，其中強制性披露指標65項、鼓勵性披露指標31項，要求對從業機構信息、平台運營信息與項目信息等三方面進行信息披露，以此使行業達到「三個透明」，即通過披露從業機構、年度報表、股東高管與平台經營等信息，達到機構自身透明;通過披露資金存管、還款代償等信息，達到客戶資金流轉透明;通過披露借款用途、合同條文、相關風險以及借款人信用等信息，達到業務風險透明。

首先平台在完成協會要求披露信息的三大類別後，還可增加或強化平颱風險控制方式的披露。因為風控是網貸平台的核心，所以強化風控情況的披露也是信批的關鍵指標，至少應告知採取的風控措施。在強化風控方面，首金網作為北京市融擔機構綜合評級的發布平台，利用大數據資源對融擔公司進行篩選和審核。用真實的數據來說話，僅與真正優質的融擔公司進行合作，並針對貸前盡調、貸中監控、貸后管理方面進行細緻規範。這些風控手段補充到要求披露的信息中，對投資人了解平台也有好處。

其次是增加平台對與保險、擔保公司、第三方合作機構的關聯關係及主要股東的信息的披露。關聯公司之間的金融合作難以審查，尤其是與主要股東的關聯交易和關聯合作更是政府監管的難點。事實上，之前很多出現問題的網貸平台，就是通過給股東融資或藉助關聯機構增信，間接為融資提供便利，從而引爆風險。在此方面，首金網一直特別注意按照政策的要求避免與關聯機構展開合作，作為一個中立平台審慎看待每一個項目，把好每一道風險關卡。

信息披露一直是投資人進行投資決策的重要依據，首金網在企業信息公開透明化方面不斷努力，致力於成為行業自律的典範。通過披露信息的全面化、透明化，更好地保障了用戶的利益，增強了出借人的信心。

未來互聯網金融的發展必然走向合規化，首金網在此過程中，遵循金融行業發展規律，堅持合規運營、完善風控體系，進行信息透明化操作，對整個互聯網金融行業的規範化發展具有深遠的意義。