用最通俗的方法講講90%的人都不知道的保險知識（乾貨）

如果問你：「怎麼看商業保險?」你心中的答案是什麼?——「保險都是騙人的。」「買了保險不賠!」「我有錢也不會去買保險。」——相信這些還是不少人的回答，儘管商業保險已越來越被大家認可，真心說，在沒有真正去了解商業保險之前，小保也是這樣想的，並且當時小保自己是買有保險的。作為「過來人」，小保可以說這裡面是有誤會的。

為什麼很多人和小保之前一樣，會有這樣的想法?總結起來大概有幾個方面：

1、其實對商業保險並不太了解，道聽途說，被一些負面消息留下了壞印象;

2、買保險沒有弄清保險合同中的保險責任、免除責任等，自以為應該賠的卻沒得到賠償，覺得保險騙人;

3、被一些不負責任的保險代理人「忽悠」，畢竟代理人有自己的主觀意志，他們會給你推薦自己更熟悉或傭金更高的產品，而不是適合你的產品，並有可能隱瞞一些不利於你的地方，使你受到到損失;

4、因為有爭議的理由被保險公司拒賠了;

5、購買保險時確實受到欺騙;

6、覺得買保險收益低不賺錢。

那為什麼現在小保的想法有了改變呢，我們來針對上面的情況進行說明。

首先，「保險姓保」，它發揮的更重要的作用應該是作為社保的有力補充，以現有的經濟能力來支付保費，保障個人和家庭在風險來臨時，有更大的承受能力。因此我們購買保險的目的首要是保障，並不是賺錢，後面快保家會給大家講到投保的次序和原則。

其次，今年五月份保監會所提出的「1+4」文件，對於保險業的穩定健康發展給出重要指示，著重在強化保險監管，打擊違法違規行為上出台落實文件，並要求從11月1日起，保險業也實行「雙錄」(錄音錄像)，以對保險銷售行為進行可回溯管理，越來越嚴格的監管和有法可依，能夠從「外部」讓買保險買的更放心。

再者，至於從「內部」呢，就需要我們增加對商業保險的了解，畢竟我們自己更清楚，被忽悠和誤解的情況就會大大減少了。

說保險知識太專業聽不懂?別急，今天快保家小保就用最通俗的方法，給你講講90%的人都不知道的保險知識。

一、先來了解一下商業保險的分類

商業保險險種主要分為兩大類，看下面的圖，大家心中會有個大概的了解了吧。即使保險產品的名字起得再天花亂墜，你也能分辨出它是屬於哪個險種了。

二、怎麼讀懂一個保險產品

了解一個普通型的保險產品，基本可以通過保單中的以下七個要素來看明白：

能保誰——被保險人需要符合的要求，年齡、身體狀況等

保什麼——保險責任條款中的內容

不保什麼——責任免除(或除外責任)條款中的內容

保多少——保險金額

保多久——保障期間

交多少——所交保費

交多久——繳費期間

這樣一劃分，大家心裡是不是通透了許多，對於其他型的，可在這基礎上進行理解。

還要注意幾個「期」：

猶豫期——一般為10日，退保只收工本費

寬限期——60日內，繳付逾期保險費不收利息，保險人死亡保險仍有效

事故通知期——一般情況下財險是在24小時內，壽險是48小時

保險給付期——保險公司在賠付協議達成后10天內應支付賠款

三、這麼多種先買啥

很多人買商業保險，上去就先買理財的、分紅型的，有錢任性的就不說了，對於一般家庭，快保家小保是不認同的，你想想，你一旦出現意外、罹患疾病，失去經濟來源還要花費高額醫療費用的時候，誰來付那些這時排不上用場的保險的保費?

商業保險險種是一種多層次的保障，這裡還是要給大家講清楚購買保險的適當順序，讓他們發揮最大的價值。

先買意外險：

無論是小孩大人，收入高低也好，一份意外險是必備的，沒毛病!因為你無法預測明天會發生什麼，意外也是無處不在的，最大的危險就是你認為不會有危險。為了自己的家人我們要學會規避風險，一份意外險現在都不貴，消費型的，花一點小錢把風險轉移給保險公司。作為人生的第一張保單，必須是意外險，特別是20歲至40歲的年輕人。這裡應注意，保障額度要能夠抵住你的負債，車貸、房貸等等的總和。

再買健康險：

重疾險和醫療險

面對環境、空氣污染，人吃五穀雜糧，難免會生病，現代人每人一生中發生重大疾病的概率在72%左右，雖然醫保實施多年了，但窮人還是看不起病。一場大病進了醫院動輒十萬、二十萬幾十萬，住進醫院雜七雜八的費用，很多貴重藥品或項目都不在報銷範圍內，即便能報銷一部分，對困難家庭仍是一個天文數字。一場大病就會拖垮一個家庭。所以未雨綢繆早做規劃為自己購買一份重疾險，經濟條件允許再附加上醫療險。在風險保障方面，終身要比定期更可靠。

壽險：

壽險，即人壽保險，是一種以人的生死為保險對象的保險。也許你正是而立之年，面對上有老下有小的尷尬時期，也許你還有車貸房貸等眾多壓力還未完成，購買一份壽險，不但可以盡保護家庭的責任，也可以作為半強迫的儲蓄方式，所以在你身強力壯有賺錢能力的時候，提前規劃壽險。壽險最好為年收入5-10倍，根據貸款，負債等適當規劃。

三買年金險：

子女教育險

子女教育險是針對少年兒童在不同生長階段的教育需要提供相應的保險金，望子成龍，望女成鳳是每個父母的心愿，子女教育金也充分體現了父母對子女的呵護和關愛。而對於未來孩子就自己一個人，父母是陪不了他一輩子的，所以建立一個終身的現金流可以供孩子未來使用，取之不竭，用之不盡!有的教育金還有保障豁免的功能，萬一父母有所不幸，對於孩子的未來也有所保障。

養老險：

老齡化是擺在全世界面前的一道難題，已被聯合國標定為老齡化速度最快的國家之一，養兒防老已不現實，想追求高品質的老年生活，就要趁年輕提前規劃。養老保險兼具保障與理財功能，又可以抵禦一部分通貨膨脹的影響。養老保險應當儘早購買，買得越早，獲得的優惠越大。

以下的根據個人情況選擇：

投資險：

保險的投資功能相對於其他的理財產品(股票、基金、期貨等)收益較為保守，期間也比較長，如果你想養成強制儲蓄習慣，投資險可以幫你完成，長期定投分享複利價值。利率雖不很高但是積少成多，長期每月定投對於不會理財月光族還是比較適合的理財方式。

財富傳承：

我們都知道保險有免稅功能，子女作為保險金受益人，無須交納個人所得稅。如果你希望將自己的財產能確保給到指定的人，如果你不想由於某些財務問題而影響到家庭。購買保險是最好的方式。它能把自己辛苦一生積累的財富安全的全部傳承給下代。

四、商業保險的購買原則

1、先保大人，后保小孩

保險應該先為家裡的經濟支柱買。其實對孩子而言，父母才是他們最好的保障。

2、保障類優先

風險管理的一個基本原則是，重點保障可能對家庭造成巨大損失的風險。

3、先滿足人身壽險，后考慮財產險

人是財富創造者，沒有人的保全，也就沒有財富的積累。因此，人的保障永遠都比財富的保障更為重要。

五、商業保險的四大原則

最後呢，還想跟大家說說商業保險的四大原則，有助於大家對於保險，尤其是理賠方面吧，有正確的認知：

1※最大誠信原則

案例：1996年3月，28歲的劉小姐患上了心臟病並住院治療，為了不讓劉小姐情緒波動太大，其家屬沒有告訴她真相。劉小姐出院以後，9月投了一份人身保險，但填寫保單時並沒有申報自己患有心臟病的事實。1997年7月，劉小姐舊病複發，醫治無效身亡。劉小姐家屬要求保險公司賠付，但保險公司審查事實之後卻拒絕賠付。

解析：保險這樁買賣最講究的就是「最大誠信原則」。這就要求當事人必須向對方充分而準確的告知有關保險的所有重要事實，不允許存在任何欺騙和隱瞞的行為。

2※保險利益原則

案例：小吳(男)和小陳(女)是一對戀人，小吳悄悄給小陳買了一份保單未讓她知道，之後小陳遭遇意外身亡。小吳悲痛之餘想起了手裡的保單，不料保險公司核查后卻拒絕支付保險金。

解析：小吳和小陳雖然是戀愛關係，但並不是法律認可的保險利益（配偶、父母等），而且小吳在小陳不知情的情況下為其買了保險，因而不能認定小吳對小陳有保險利益，保險公司是可以宣布合同無效的。假如小吳在買保險之前徵得了小陳同意，情況就完全不同了。

3※近因原則

案例：小周開了個雜貨鋪，還為自己的雜貨鋪和雜貨鋪的貨物買了財產保險。一天，雜貨鋪因電線老化失火，小周在無法將大火撲滅的情況下把店裡的雜貨搬了出來，遭到哄搶，貨物被搶了個精光。小周大火燒毀的貨物和被哄搶的貨物保險公司都要賠償。

解析：是火災導致了最終的哄搶，因此，火災是這些貨物損失的近因，不論第二原因、第三原因是否在保險責任範圍內，保險公司都應該照價賠償。

4※損失補償原則

案例：老劉剛買了一輛小轎車，他在一家保險公司買了一份15萬元的保險，后又在另一家保險公司買了一份同樣的保險，兩份保險合計共30萬元。一天，老劉意外事故汽車徹底報廢。但兩家保險公司卻各自只賠付了7.5萬元。

解析：損失補償原則意思是說，發生了保險事故，保險公司只補償損失的部分，使被保險人的經濟狀態恢復到保險事故發生以前的狀態。不能因為保險公司的賠償，使被保險人獲得比以前更多的經濟利益。多用於財產險合同。

小保吐血整理的商業保險基本知識，是不是讓你簡單快速地有了較為清晰的了解，如果對你有幫助請點贊、收藏轉給朋友們。

你想知道的保險知識，小保下次和你再聊。快保家，為投保人推薦性價比更高、更適合的保險產品及保險解決方案;為保險從業者提供智能化展業平台。