買保險，你在「黑名單」里嗎？

隨著保險意識提高，越來越多的消費者開始重視保險的作用。不過保險公司對被保險人健康風險有嚴格的審核，很多有疾病前兆的准客戶，也會被列入「黑名單」，這些人在購保時或被加費甚至拒保。那麼，你是否也在這個名單里呢？

「血壓高」被加保費 「非健康體」遭拒保

李先生在省會經營一家小型投資公司，這些年生意還算不錯，小有積蓄。不過因為平時應酬較多，剛過不惑之年的他身體就有點「滿負荷」了。出於對家庭未來考慮，在朋友推薦下購買了某壽險公司的一款產品並附加了重疾險。

然而意外的是，幾天後，李先生卻被保險公司電話告知被拒保了。「工作人員告訴我，原因是我的血壓較高，體重也超標。」覺得有點費解，李先生又選擇了另外一家保險公司進行諮詢，但也被告知，李先生這種情況想要投保需要加費。

而事實上，像李先生這樣因為身體原因被拒保和加費的情況，在業內並不罕見。

人保壽險市場部一名工作人員表示，類似於李先生這種加費投保的情況，是針對「非健康體」被保險人所設定的投保規則。「對壽險核保來說，看的是疾病的隱患，即便被保險人血壓、血糖沒有發展到高血壓病、糖尿病的程度，但如果其身體有這個傾向，那麼保險公司核保人員就有可能因此加費或拒保。」

投保也有「黑名單」 加費標準各不同

根據保險業內人士提供的一份加費「排行榜」記者發現，排在前10位的加費原因分別是乙肝、體重過重、血脂高、肝功能異常、血壓高、血尿、血糖高、腎結石、乳腺腫瘤、胃病(胃炎、胃潰瘍)。

而在保監會官網上，記者也發現，「保險公司通用拒保人群」與上述「加費」排行榜大體一致，其中「吸煙」與「酗酒」也赫然在列。

華泰人壽一名負責核保的工作人員解釋稱，健康狀況異常的被保險人與普通人群相比有著更高的患病率與死亡率，保險公司就可以通過加費承保的方式，讓該被保險人獲得保障。「比如吸煙，吸煙者患肺癌的危險性是不吸煙者的13倍，在國外，由於生命表的數據完備，所以把投保人士分為吸煙者與非吸煙者，前者的費率比後者高，但目前在國內還沒有區別吸煙者與非吸煙者來投保，不過在核保時會參考其他體檢指標加以區別。」

具體到加費標準，上述工作人員表示，其標準和審核較為複雜。「可能同一類型的疾病史，但由於被保險人的年齡、性別、購買險種不同等，審核的結果和加費的標準也可能會不同。」

這些人投保需體檢

有業內人士表示，在投保時清晰告知保險公司自己的健康狀況非常重要，如刻意隱瞞過往病史，或是已生病而不自知，對後續的理賠都有著極大的影響，甚至會遭遇拒賠或解除保險合同。當然，也並非所有被保人都需要體檢。

「一般來說，購買的保險類別涉及身體健康方面的保障，比如人壽險、重疾險、住院醫療險等，在某些情況下，才需要體檢，而其他類型比如意外險，或者投資為主的保險，都不需要體檢證明。」該人士進一步解釋稱，一般情況下，年齡越大、保額越高，越需做體檢，具體來說，主要有3種類型：「一是保額超過一定數目的保單，保險公司會要求體檢；二是准客戶如實告知自己的疾病狀況，保險公司一般也要求其體檢，還有就是保險公司會按一定的比率隨機對投保的保單進行抽樣體檢。」

不過，上述人士也表示，在實際的投保過程中，不同保險公司對處於相同健康狀態的投保人會有不同的核保意見，因此也可能出現甲公司需要加費，乙公司無需加費的情況。「如果在購保時因為非重大健康原因被要求加費，消費者也可以多諮詢幾家公司進行對比，擇優選擇，理性應對。」

（燕趙都市報 記者 王士波）