坐標：寧波，職業：銀行，年薪：-50萬

「

天下大事，必作於細

—— 銀行工作人員

人物身份：一名銀行職員

人物互動：分享銀行的故事

前言

在這慾望橫流的社會裡，大多數人都會與錢打交道。

哪裡錢最多，銀行！而我就是在銀行里兢兢業業工作的一員。

在大部分人的印象里，銀行是一個「只進不出」的好去處，收入高、福利好、夠體面、「旱澇保收」。

不論是國有銀行、股份制銀行、地方性商業銀行均成為大家職業生涯的首選，這也是我當初進入銀行工作的原因之一。

可是，進入之後才發現，事情遠沒有表面看上去光鮮，亮麗。

那麼今天就來扒一扒銀行那些事兒。

放貸

眾所周知，目前國內銀行收入的主要來源是貸款和存款的息差。

而銀行又是經營風險的，因此在借款人的准入上，銀行的選擇條件是比較苛刻的。

為了讓風險可控，銀行會控制信用及保證授信的放貸規模，取而代之的是採用房地產抵押物。

貸款的本金一般以押品評估價值的50~80%，以覆蓋貸款的本息和其他損耗、成本等。

通常情況下是70%，也就是說，價值1000萬的房子，貸款的金額為700萬。

目前銀行偏愛土地、房產，並不是他們容易變現，而是價值較高且較為穩定，不容易偷梁換柱，企業也不會輕易放棄。

盡職調查時，除了認定押品價值，還要認定押品的歸屬，是否存在在先抵押，是否權屬不清，是否有糾紛。

當然，在銀行里還是有關係戶這一說。何為關係戶？那就是領導找來的客戶啊。

我之前做過行長助理，接觸過十幾家建築公司，基本上都是關係戶，他們與銀行合作的時間少則5年以上。

關係戶放貸嘛，你懂的。

第一步，客戶經理會把上期的貸款調查報告取出，改動改動數字。

新報表上的銷售額、凈利潤等指標，只要其中某一個在增長或者保持不變的情況下就可以放款。

第二步，將企業的貸款調查報告上報到分行和風控，風險經理隨客戶經理進行實地考察。

當然，在考察之前會提前通知企業，所以這個報表的真實程度就不言而喻了。

客戶經理奔波於客戶和銀行之間，在放貸過程中扮演著很重要的角色。

因為考核壓力極大，經常要拉幾千萬的存款，還要賣理財產品，賣黃金等貴金屬，所以很多客戶經理為了保證收入、績效，會要求客戶存款，也就是有一個存貸比的概念。

1000萬的貸款，可能要求存1000萬的存款。

若是雙方關係較好，便只要20%-30%的存款。若是關係不好，則是按照1:1進行存款。

那麼問題來了，客戶特么有這1000萬存款，還要找你貸款幹嘛？

其實銀行為了風險可控，會讓企業做存單質押，再把1000萬的錢貸出去。也就是做兩筆貸款，企業要付2次利息。

這裡我們算一筆賬，企業應付的利息，應該是貸款利率減去存款利息，成本會高2-3個點，於是企業的凈利潤又被吃掉了2-3個點。

正因為這樣的潛規則讓企業承受不必要的損失。

2015年，國務院常務會議通過《中華人民共和國商業銀行法修正案（草案）》，刪除了貸款餘額與存款餘額比例不得超過75%的規定，將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。

然並卵，各大銀行依舊我行我素，企業依舊水深火熱。

風控

在銀行里，有放貸就會有風險，也就有風控這一部門。

在這裡，進行一個小科普。風控就是風險控制，內涵在於風險跟收益的平衡實現配比。每一個機構的風險控制都是有其承受範圍的。

所以每個銀行都會有一個風控指標計劃，而為了確保這個指標能按計劃完成，往往會從頂端開始，逐級下分目標指標。

比如總行制定一個年度目標，然後逐級下分各個分行，以此類推。

一般來說，銀行的不良率會控制在2%-3%之間。無論是常規手段還是非常規手段，銀行都會儘力把風險控制在這個區間內。

什麼是非常規手段？

舉個例子：假設A企業的貨款即將到期，因種種問題無法償還。銀行面臨不良貸款產生，而指標卻已達上限的情況。

那麼問題來了，如何處理這筆不良貸款？

選擇一家B企業接走A企業的風險貸款。即向B企業新發放一筆等額的貸款，用以償還A企業的風險貸款。

就醬，原本A企業的風險貸款就消除了。

但隨著目前設立企業的門檻降低、1元公司的不斷產生，會短時間內找不到能承接貸款的企業。

在這一情況下，只能選擇剛成立的企業（相關手續還在審批當中），或者選擇註冊資本僅幾萬元的企業。

可是銀行又有規定，貸款額度一般不可超過註冊資本的兩倍。

所以事實上向B企業放的貸款也面臨劣變的風險。

在這樣的背景下，我們提出一個概念：以時間換空間。

由於貸款的期限一般為一年，那麼即便向B企業發放的貸款最終發生劣變，也可以確保現階段貸款質量，保證計劃不超標。

簡而言之，就是將現有的風險延後一年，以確保完成今年的不良貸款指標。

看到沒有？這就是為了應付指標所作出的險招，而這招僅僅是八仙過海各顯神通的一種而已。

而代價，就是A和B企業都變成不良貸款，最後銀行埋單。

銀行有非常規手段處理壞賬，借款人同樣也會用各種手段拖延還貸。

銀行有過這麼一個案例。

借款人用兩套個人住宅作抵押。當銀行向他提起訴訟，通知抵押物將被拍賣的時候，鬧得是沸沸揚揚。

每天跑到銀行蹲點，威脅客戶經理和負責人。說自己老婆已經瘋了，若再以此相逼，便炸掉銀行。

銀行是服務公民的。

為了安撫他的情緒，債務不得已拖延至今，最終變成無法處置的壞賬。

由此看來，銀行工作人員其實也一個高危的工作。

當然，除了耍賴，壞賬中逃廢債，騙銀行貸款的也大有人在。

有些人會把原來的企業業務轉到新開的企業，將原企業關停脫殼，或者將資金藏匿轉移。

甚至有些人就直接失聯跑路。

那麼這些損失的貸款本息，最終只能由銀行埋單。

大眾一直誤認為銀行是暴利行業。

事實上，在當前經濟下行或經營策略失誤的情況下，銀行的利潤不僅沒有上升，有時甚至面臨負增長。

客戶經理

說到銀行怎能逃得了客戶經理。

客戶經理其實蠻苦逼的。對他們的考核不僅有主要涉及存款內容的「大指標」，還有20多個「小指標」。

「小指標」中除了基金、保險、理財銷售額，還有銀行移動端客戶新增戶數、企業網銀凈增戶數、日均1萬以上個人客戶凈增戶數等。

我們幾個同事私底下經常吐槽：一方面，受存貸款息差縮小的影響，銀行賺錢難度加大，但對銀行人員的指標要求並沒有降低多少；

另一方面，實體經濟下行壓力較大，有些企業發展遇到困難，拖欠貸款事件頻發，使得銀行不良貸款率增長較快。

於是，2014年開始，客戶經理的跳槽就變得特別頻繁，為什麼？

有些客戶經理為了完成業績指標，寅吃卯糧的事情就幹起來了。

寫調查報告，儘力把企業的銷售、經營寫好，美其名曰包裝。

這事情放在經濟形式好的時候，當然沒有問題，可是14年開始經濟進入了下行期，很多企業都出了問題。

我曾經遇到過一個情況，那時正在對一個不良貸款全流程進行責任認定。

一位客戶經理跟我們商量，「能不能把責任定輕點，我已經倒欠行里50萬了」。從他的眼神中，是深深的無奈。

為什麼會倒欠50萬？

我們做個大膽假設：一個5000萬的不良貸款，會扣發全年績效的30%。再加上分行和支行的雙重扣減。

那麼自然會出現不僅拿不到錢，還會倒欠銀行的現象。

當然倒欠的50萬，銀行是不要求還的。

但也就意味著，你只能拿基本的工資，沒有任何的績效獎金，幹了一年苦了一年，全白費了。

我聽說餘姚分行的幾位同事整年就拿了4萬的基本工資。你可要知道，他們高峰期曾拿到接近50萬的年薪。

寫在最後

互聯網的興起給各行各業帶來衝擊，銀行也不能獨善其身。

在這樣一個現狀下，銀行也不得不作出相應的改革，從表內業務向表外業務拓展。

以前銀行最大的收益來源是貸款，現在漸漸向以各類中間業務為主的業務靠攏，如投行業務、理財業務、併購貸款等。

自2010年以來，銀行在試水與支付寶合作之外，還推出跟移動終端合作的第三方支付平台。

如Samsung pay、Apple Pay等，增強用戶體驗，吸引更多用戶，以便更好地拓展新業務領地。

其實真的要感謝馬雲，銀行自身肯定是沒有動力去做這些工作。

回到開頭，銀行業是一個「只進不出」的好去處，收入高、福利好、夠體面、「旱澇保收」，甚至有過「萬人爭考一個崗位」的招聘比例。

但眼下，「金飯碗」已不如當初那麼耀眼，尤其是伴隨互聯網金融的迅速發展，經常有大家感嘆：「外面的世界似乎更精彩。」

所以，你還在猶豫想進銀行？

沒錯，我是一名銀行職員，我是寧波人物。