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坐標:寧波,職業:銀行,年薪:-50萬

坐標:寧波,職業:銀行,年薪:-50萬

天下大事,必作於細

—— 銀行工作人員

人物身份:一名銀行職員

人物互動:分享銀行的故事

前言

在這慾望橫流的社會裡,大多數人都會與錢打交道。

哪裡錢最多,銀行!而我就是在銀行里兢兢業業工作的一員。

在大部分人的印象里,銀行是一個「只進不出」的好去處,收入高、福利好、夠體面、「旱澇保收」。

不論是國有銀行、股份制銀行、地方性商業銀行均成為大家職業生涯的首選,這也是我當初進入銀行工作的原因之一。

可是,進入之後才發現,事情遠沒有表面看上去光鮮,亮麗。

那麼今天就來扒一扒銀行那些事兒。

放貸

眾所周知,目前國內銀行收入的主要來源是貸款和存款的息差。

而銀行又是經營風險的,因此在借款人的准入上,銀行的選擇條件是比較苛刻的。

為了讓風險可控,銀行會控制信用及保證授信的放貸規模,取而代之的是採用房地產抵押物。

貸款的本金一般以押品評估價值的50~80%,以覆蓋貸款的本息和其他損耗、成本等。

通常情況下是70%,也就是說,價值1000萬的房子,貸款的金額為700萬。

目前銀行偏愛土地、房產,並不是他們容易變現,而是價值較高且較為穩定,不容易偷梁換柱,企業也不會輕易放棄。

盡職調查時,除了認定押品價值,還要認定押品的歸屬,是否存在在先抵押,是否權屬不清,是否有糾紛。

當然,在銀行里還是有關係戶這一說。何為關係戶?那就是領導找來的客戶啊。

我之前做過行長助理,接觸過十幾家建築公司,基本上都是關係戶,他們與銀行合作的時間少則5年以上。

關係戶放貸嘛,你懂的。

第一步,客戶經理會把上期的貸款調查報告取出,改動改動數字。

新報表上的銷售額、凈利潤等指標,只要其中某一個在增長或者保持不變的情況下就可以放款。

第二步,將企業的貸款調查報告上報到分行和風控,風險經理隨客戶經理進行實地考察。

當然,在考察之前會提前通知企業,所以這個報表的真實程度就不言而喻了。

客戶經理奔波於客戶和銀行之間,在放貸過程中扮演著很重要的角色。

因為考核壓力極大,經常要拉幾千萬的存款,還要賣理財產品,賣黃金等貴金屬,所以很多客戶經理為了保證收入、績效,會要求客戶存款,也就是有一個存貸比的概念。

1000萬的貸款,可能要求存1000萬的存款。

若是雙方關係較好,便只要20%-30%的存款。若是關係不好,則是按照1:1進行存款。

那麼問題來了,客戶特么有這1000萬存款,還要找你貸款幹嘛?

其實銀行為了風險可控,會讓企業做存單質押,再把1000萬的錢貸出去。也就是做兩筆貸款,企業要付2次利息。

這裡我們算一筆賬,企業應付的利息,應該是貸款利率減去存款利息,成本會高2-3個點,於是企業的凈利潤又被吃掉了2-3個點。

正因為這樣的潛規則讓企業承受不必要的損失。

2015年,國務院常務會議通過《中華人民共和國商業銀行法修正案(草案)》,刪除了貸款餘額與存款餘額比例不得超過75%的規定,將存貸比由法定監管指標轉為流動性監測指標。

然並卵,各大銀行依舊我行我素,企業依舊水深火熱。

風控

在銀行里,有放貸就會有風險,也就有風控這一部門。

在這裡,進行一個小科普。風控就是風險控制,內涵在於風險跟收益的平衡實現配比。每一個機構的風險控制都是有其承受範圍的。

所以每個銀行都會有一個風控指標計劃,而為了確保這個指標能按計劃完成,往往會從頂端開始,逐級下分目標指標。

比如總行制定一個年度目標,然後逐級下分各個分行,以此類推。

一般來說,銀行的不良率會控制在2%-3%之間。無論是常規手段還是非常規手段,銀行都會儘力把風險控制在這個區間內。

什麼是非常規手段?

舉個例子:假設A企業的貨款即將到期,因種種問題無法償還。銀行面臨不良貸款產生,而指標卻已達上限的情況。

那麼問題來了,如何處理這筆不良貸款?

選擇一家B企業接走A企業的風險貸款。即向B企業新發放一筆等額的貸款,用以償還A企業的風險貸款。

就醬,原本A企業的風險貸款就消除了。

但隨著目前設立企業的門檻降低、1元公司的不斷產生,會短時間內找不到能承接貸款的企業。

在這一情況下,只能選擇剛成立的企業(相關手續還在審批當中),或者選擇註冊資本僅幾萬元的企業。

可是銀行又有規定,貸款額度一般不可超過註冊資本的兩倍。

所以事實上向B企業放的貸款也面臨劣變的風險。

在這樣的背景下,我們提出一個概念:以時間換空間

由於貸款的期限一般為一年,那麼即便向B企業發放的貸款最終發生劣變,也可以確保現階段貸款質量,保證計劃不超標。

簡而言之,就是將現有的風險延後一年,以確保完成今年的不良貸款指標。

看到沒有?這就是為了應付指標所作出的險招,而這招僅僅是八仙過海各顯神通的一種而已。

而代價,就是A和B企業都變成不良貸款,最後銀行埋單。

銀行有非常規手段處理壞賬,借款人同樣也會用各種手段拖延還貸。

銀行有過這麼一個案例。

借款人用兩套個人住宅作抵押。當銀行向他提起訴訟,通知抵押物將被拍賣的時候,鬧得是沸沸揚揚。

每天跑到銀行蹲點,威脅客戶經理和負責人。說自己老婆已經瘋了,若再以此相逼,便炸掉銀行。

銀行是服務公民的。

為了安撫他的情緒,債務不得已拖延至今,最終變成無法處置的壞賬。

由此看來,銀行工作人員其實也一個高危的工作。

當然,除了耍賴,壞賬中逃廢債,騙銀行貸款的也大有人在。

有些人會把原來的企業業務轉到新開的企業,將原企業關停脫殼,或者將資金藏匿轉移。

甚至有些人就直接失聯跑路。

那麼這些損失的貸款本息,最終只能由銀行埋單。

大眾一直誤認為銀行是暴利行業。

事實上,在當前經濟下行或經營策略失誤的情況下,銀行的利潤不僅沒有上升,有時甚至面臨負增長。

客戶經理

說到銀行怎能逃得了客戶經理。

客戶經理其實蠻苦逼的。對他們的考核不僅有主要涉及存款內容的「大指標」,還有20多個「小指標」。

「小指標」中除了基金、保險、理財銷售額,還有銀行移動端客戶新增戶數、企業網銀凈增戶數、日均1萬以上個人客戶凈增戶數等。

我們幾個同事私底下經常吐槽:一方面,受存貸款息差縮小的影響,銀行賺錢難度加大,但對銀行人員的指標要求並沒有降低多少;

另一方面,實體經濟下行壓力較大,有些企業發展遇到困難,拖欠貸款事件頻發,使得銀行不良貸款率增長較快。

於是,2014年開始,客戶經理的跳槽就變得特別頻繁,為什麼?

有些客戶經理為了完成業績指標,寅吃卯糧的事情就幹起來了。

寫調查報告,儘力把企業的銷售、經營寫好,美其名曰包裝。

這事情放在經濟形式好的時候,當然沒有問題,可是14年開始經濟進入了下行期,很多企業都出了問題。

我曾經遇到過一個情況,那時正在對一個不良貸款全流程進行責任認定。

一位客戶經理跟我們商量,「能不能把責任定輕點,我已經倒欠行里50萬了」。從他的眼神中,是深深的無奈。

為什麼會倒欠50萬?

我們做個大膽假設:一個5000萬的不良貸款,會扣發全年績效的30%。再加上分行和支行的雙重扣減。

那麼自然會出現不僅拿不到錢,還會倒欠銀行的現象。

當然倒欠的50萬,銀行是不要求還的。

但也就意味著,你只能拿基本的工資,沒有任何的績效獎金,幹了一年苦了一年,全白費了。

我聽說餘姚分行的幾位同事整年就拿了4萬的基本工資。你可要知道,他們高峰期曾拿到接近50萬的年薪。

寫在最後

互聯網的興起給各行各業帶來衝擊,銀行也不能獨善其身。

在這樣一個現狀下,銀行也不得不作出相應的改革,從表內業務向表外業務拓展。

以前銀行最大的收益來源是貸款,現在漸漸向以各類中間業務為主的業務靠攏,如投行業務、理財業務、併購貸款等。

自2010年以來,銀行在試水與支付寶合作之外,還推出跟移動終端合作的第三方支付平台。

如Samsung pay、Apple Pay等,增強用戶體驗,吸引更多用戶,以便更好地拓展新業務領地。

其實真的要感謝馬雲,銀行自身肯定是沒有動力去做這些工作。

回到開頭,銀行業是一個「只進不出」的好去處,收入高、福利好、夠體面、「旱澇保收」,甚至有過「萬人爭考一個崗位」的招聘比例。

但眼下,「金飯碗」已不如當初那麼耀眼,尤其是伴隨互聯網金融的迅速發展,經常有大家感嘆:「外面的世界似乎更精彩。」

所以,你還在猶豫想進銀行?

沒錯,我是一名銀行職員,我是寧波人物。

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