《中國金融》｜谷澍：在服務實體和深化改革中防控好金融風險

作者｜谷澍「工商銀行行長」文章｜《金融》2017年第18期

第五次全國金融工作會議指出，防範化解金融風險，特別是防止發生系統性金融風險，是金融工作的永恆主題。銀行業資產總額在整個金融業中佔比較高，國有控股大型銀行必須清醒地認識到自身在防範金融風險、維護金融安全中的重要性，發揮好「壓艙石」和「穩定器」的作用，切實擔負起防範系統性風險的首要責任，準確研判形勢，全面綜合施策，守好安全防線和風險底線，為經濟金融的持續健康發展作出應有的貢獻。

不斷深化對風險的認識，主動防範化解金融風險

當前，受國際國內多種因素影響，金融發展和銀行經營面臨諸多風險挑戰。金融風險易疊加經濟周期性、結構性、體制性矛盾，具有隱蔽性、複雜性、突發性、傳染性、危害性強的特徵。面對當前複雜的金融風險防控形勢，國有控股大型銀行必須堅持兩點論、兩分法，既要保持定力和信心，充分認識我們有強大的制度優勢和足夠智慧能力戰勝風險挑戰，又要具有憂患意識、增強緊迫性，按照「不忽視一個風險、不放過一個隱患」的要求，積極消除「黑天鵝」與「灰犀牛」事件發生的誘因，堅決守住風險控制底線。

強化合規發展理念和文化，做到對各類風險早識別、早預警、早發現、早處置。全面增強風險管控的前瞻性和主動性，強化重點領域和關鍵環節風險控制，強化風險源頭控制，強化防火牆和應急處置機制建設，強化責任落實和問責追究。積極培育良好的合規文化，不斷創新合規文化建設的內容、形式和方法。將合規文化融入經營管理的各個層面、各個環節，端正經營發展理念，引導正確的經營行為，嚴格落實機構員工的合規責任和任務，為銀行防控風險、穩健經營創造良好的內部環境。

承擔起主體責任，全面管控表內外各類風險。作為大行，需要我們以擔當的態度和專業的能力，管好自己的人，看好自己的門，同時關注表內表外的資金來源和資金運用。表內核心是管好信貸風險，把控好新增入口、存量管控、不良處置「三道閘口」，不斷深化信貸體制機制改革，把「深水區」的信貸管理做優做強做實，保持資產質量總體穩定且逐步向好。表外重點是針對跨境、跨界、跨市場的新型風險，勾畫出清晰的風險圖譜，立足於及早發現，著眼於精準處置，強化風險源頭控制和閉環管理，切實守好安全防線和風險底線。

防範化解重點領域風險，鞏固完善金融安全防線。按照監管要求，把握好業務創新與轉型發展的邊界，堅持「簡單、透明、可控」的核心原則，規範發展資管、同業、票據等業務。嚴格規範合作準入和限額管理，嚴控槓桿比率和嵌套投資，簡化產品結構和交易鏈條，實現穿透管理和信息透明，確保實質性風險可控，堅決杜絕監管套利、資金空轉和脫實向虛。堅持審慎穩健的流動性管理策略，嚴控資產負債期限錯配風險。加強關鍵時點、重點業務的流動性監測，確保流動性運行平穩有序，積極發揮大行市場「穩定器」和風險「減壓閥」的作用。

突出加強案件風險防控，增強案防工作的主動性。持續對銀行案件保持高壓態勢，有針對性地組織開展案件專項治理。落實案防工作責任制，加強對重點業務領域、重點部位和人員的風險排查，加強員工行為管理，全面排查員工異常行為和賬戶異常交易，及時堵塞漏洞。建立科學的考核機制，加強從業人員的廉潔合規教育及行為管理與監控。對違規違法問題加大處置力度，落實對案件和風險事件的責任追究和整改落實，嚴控惡性案件和風險事件的發生。

把為實體經濟服務作為防範風險的根本舉措

金融是實體經濟的血脈，為實體經濟服務是金融的天職，是金融的宗旨，也是防範金融風險的根本舉措。經濟是靠實體經濟起家的，也要靠實體經濟走向未來。「脫實向虛」、偏離實體經濟發展方向的金融發展，必然產生金融風險或金融危機，2008年國際金融危機就是最好的現實例證。唯有回歸本源，把服務實體經濟作為金融工作的出發點和落腳點，促進經濟與金融良性循環、共生共榮，才能從源頭上防範和化解好金融風險。

貫徹新發展理念，在服務實體經濟存量重組、增量優化、動能轉換中防範金融風險。進一步完善信貸增量與存量並軌管理機制，規範創新與多層次市場發展相銜接的多元投融資體系，有效增加對實體經濟的資金投放。依託投貸聯動等創新手段，大力發展科技金融，促進創新驅動發展和新舊動能接續轉換。積極發展綠色金融，推行全流程「綠色信貸一票否決制」，支持低碳生產和綠色發展。

在服務實體經濟「去產能、去庫存、去槓桿」中防範金融風險。在去產能領域，認真執行「有扶有控」的差別化信貸政策，落實名單制管理，積極做好「殭屍企業」風險處置工作，加快產能過剩行業貸款的風險化解。在去庫存領域，嚴格執行中央及地方政府房地產調控要求，堅持因地制宜、區別對待，完善差別化住房信貸政策，抓好區域結構、客戶結構和品種結構調整。在去槓桿方面，抓好兼并重組和債轉股需求項目落地，推動市場化債轉股業務健康發展，努力在幫助企業降槓桿、渡難關過程中，實現價值創造，化解金融風險。

在服務實體經濟「降成本」中防範金融風險。充分利用大數據、雲計算、移動互聯等新一代信息技術，通過積極可行的技術和服務創新，降低企業融資成本，解決融資貴問題。一是運用新技術手段，在成本可算、風險可控的基礎上開發適合於社會融資方式轉變需求的創新性產品和服務。二是通過加強和深化金融服務與「互聯網+」的深度融合，發揮大數據聚合效應，推動商品流、資金流和信息流「三流合一」，降低信息採集成本。三是運用信息科技改造銀行業務處理系統和管理系統，以大數據分析和智能化操作代替手工作業，降低業務運營成本。四是通過加強管理控制成本，優化管理流程，控制銀行運營成本，節約客戶交易成本，提升金融服務水平和風險控制能力。

在服務實體經濟「補短板」中防範金融風險。主動適應全面建設小康社會新形勢，聚焦經濟社會發展的重點領域和薄弱環節精準發力，全面提升服務實體經濟的效率和水平。以解決融資難融資貴問題為抓手，做實做活普惠金融，統籌推進小微、「三農」、精準扶貧、「雙創」等金融服務。

2017年上半年，工商銀行繼續加大對國家重大戰略和重點項目的支持力度，項目貸款累放6707億元，同比多投放1833億元。組建了普惠金融事業部，穩步推進小微中心建設和產品體系優化，小微貸款同比增加1572億元，增幅8%，全面完成「三個不低於」要求，金融精準扶貧貸款增長9.6%。牽頭推動建立了「一帶一路」銀行間常態化合作機制，積極支持「走出去」項目，上半年支持71個，承貸金額153億美元。多措並舉幫助企業降槓桿，企業債務重組和市場化債轉股簽約金額均在2000億元左右，為實體經濟提供了多渠道、低成本的源頭活水。同時，工商銀行進一步完善資產質量管理，在服務實體經濟提質增效的基礎上實現了對金融風險的有效控制。

在深化金融改革中防控金融風險

在經濟發展新常態下，金融風險的有效防控不是「守」出來的，而是「改」出來的。國有控股大型銀行要主動適應金融環境變革帶來的變化，堅持在改革中強化風險控制基礎，在公司治理、發展戰略、業務模式、內部控制、風險管理等多方面積極變革創新，真正在改革中練好內功、強健筋骨，築牢風險防控的堤壩。

強化治理機制建設，完善風險管理框架。一是優化內部控制環境。持續完善「三會一層」現代公司治理機制，確保「三會一層」運作機制和重大事項集體決策機制有效運行。建立適應內外部風險新形勢的內部控制體系和風險管理總體框架。及時健全完善規章制度和業務操作流程，設置科學合理的人力資源激勵機制以及業務發展與內控風險考核指標。二是提升風險識別和評估能力。積極落實系統重要性銀行等監管要求，健全集團全面風險管理體系，優化風險計量體系，持續推進實施資本管理高級方法。健全集團市場風險和操作風險管理體系，加強流動性風險管理工作，強化集團風險並表管理，努力提升集團風險管理能力。三是暢通信息溝通與交流。不斷完善集團信息披露管理，積極探索加強透明度建設的新路徑，持續推進自願性信息披露，切實保護各利益相關方的合法權益。加快信息化銀行建設，強化信息標準的貫徹與應用，積極推進集團信息平台建設與應用，不斷夯實信息化基礎設施，推進大數據集成條件下的信息溝通與交流。

多維度全面完善和豐富內部控制措施和手段，增強監督檢查有效性。一是構建與金融科技發展趨勢相適應的信貸基礎管理新模式，推進信貸體系改革和新型信貸運營與監控體系建設，運用大數據技術進一步增強風險動態監測和實時防控能力。完善業務操作流程，強化業務運營風險管理，實現流程對風險的硬控制。二是推進內控合規管理「一體化」建設工程，建設內控案防「三道防線」全維一體與境內外合規全維一體的管控新格局。三是建立架構清晰、職能明確、「三道防線」合作聯動的內部控制監督體系，統籌開展各項監督檢查工作，及時揭示潛在風險，確認控制缺陷，優化業務流程。四是充分運用數據挖掘技術，持續加強監測和日常監督，落實「雙線整改」，強化過程式控制制和閉環管理。

規範自身金融創新行為，有效防範業務創新過程中的各類風險。作為國有控股大型銀行，必須自始至終明確自身服務實體經濟發展的定位，端正經營管理行為，認真落實監管政策新要求，不搞偏離實體經濟需要、規避監管的「創新」。積極運用科技手段，深度整合行業資源，完善創新管理體制，有效規範金融創新行為，將為實體經濟服務、適應消費者和投資者需要的產品和業務作為創新方向，有效防控創新過程中的各類合規風險、技術風險和商業風險。

從工商銀行的情況看，近年來我們在經營結構轉型中，不斷完善公司治理和經營架構，不斷健全完善風險控制體制機制。一是深入推進城市行競爭力提升、機構競爭力評價、人格化授權、人員結構調整。二是持續推動零售業務轉型和盈利單元建設，推動線下渠道轉型，加快網點布局的調整和網點智能化改造。三是持續推進國際化綜合化升級發展，突出國際化4.0「提質增效」，積極發揮境外機構的戰略協同效應。四是以金融科技的突破引領經營模式變革和服務升級換代，全面啟動e-ICBC智慧銀行戰略，組織推動e-ICBC3.0落地實施，塑造開放、普惠、共贏的金融科技新形象。在一系列經營轉型和結構調整中，注重改革與風控的同步協調，實現了速度與規模、結構與質量的平衡發展。

在強化從嚴治黨從嚴治行中防控金融風險

國有控股大型銀行的風險防控工作，必須注重發揮黨的領導與現代公司治理在防控風險中的雙重優勢，將從嚴治黨與從嚴治行緊密結合，將國有企業黨建工作的政治優勢轉化為銀行風險防控的管理優勢。

加強黨風廉政建設，塑造良好黨風行風。營造風清氣正的政治生態和經營環境是國有控股大型銀行金融風險防控工作的重要前提。加快構建符合現代商業銀行實際的黨員幹部廉潔自律評價防控體系，在風險防控工作中堅持將黨的紀律放在更加突出的位置。堅持高標準和守底線相結合，深入推進「兩學一做」學習教育常態化制度化，增強黨員幹部嚴守政治紀律和規矩的自覺性。持之以恆地推進隊伍作風建設，盯住人、看住事，強化對權力的約束和監督，尤其突出對「關鍵少數」的教育、監督和管理，促使其帶頭樹立正確的權力觀、風險觀、業績觀。監督執紀注重抓早抓小，防微杜漸，同時強化違規違紀行為的問責處理力度，嚴格行為管理，切實防範道德風險。

加強黨內監督與業務監督的結合，打造誠信擔當的幹部員工隊伍。將黨內監督和業務監督有效結合、綜合作用，是國有控股大型銀行特有的風險防控優勢。工商銀行始終堅持黨對國有企業領導這一重大政治原則，將經營管理同黨建工作緊密結合，將以紀檢監察為主的黨內監督、以內部審計為主的治理層監督、以內控合規為主的業務監督有機結合，形成黨的建設與公司治理相互融合的治理模式。充分運用黨內監督和業務監督不同的視角和資源優勢，構建信息互通、資源共享、優勢互補、高效聯動的監督工作機制，全面建立「由人到事、由事到人」的風險排查體系，重點強化對員工行為的風險管理。同時，通過黨內紀律處分來增強違規問責的威懾力，進一步增強幹部員工的規矩意識，規範幹部員工的操作行為，著力打造誠信擔當的商業銀行管理團隊和員工隊伍，把住風險防控的核心關口。■