業務四板塊：資產業務、負債業務、中間業務、表外業務

作者|張衢

文章|貨幣商人【No.156】

四大業務板塊是銀行的業務脈絡，構成了經營核算及會計財務基礎平台。

所有銀行業務對號入座，進入四大業務板塊，每項業務中又包含無數的服務種類和信用產品，各自構造起專業規範及產品管理空間，自有一番經營天地。每個業務板塊中的產品特性、客戶風格及風險特徵都不同，運行方式也大相徑庭，形成了不同銀行間的經營特色與盈利模式。

1.搞懂銀行最重要的基本功是讀懂資產負債表

資產業務主要受到國家貨幣政策、資本約束及風險狀況的監管，具有信貸市場風險和政策性風險；負債業務表明銀行的籌融資能力，主要有流動性風險與操作性風險；中間業務與表外業務表明銀行的服務功能與能力，同樣不乏多項風險。只需對資產負債表的四大業務數據深入進行分析，就能了解各家銀行的經營特色與狀態、業務結構與市場份額。因此，弄清四大業務結構特徵及其相互間的關係，才能搞懂它們是怎樣影響銀行經營的。

2.構成了銀行業務的複雜性、風險性和綜合性

四大業務各有各的經營訣竅與營銷高招，各有各的風險特徵與經營要領，各有各的人才特長與管理特色。

從財務角度看，表內主要是利差收入，表外是服務費、手續費、管理費等收入，表內表外業務構成了銀行全部的業務收入。

從資金角度看，資產負債管理是銀行經營的基礎，一切資金運動皆遵循期限結構平衡的原則。

從資本金角度看，在有限資本前提下，服務類業務成為擴大財務收入的重要市場。由於表外業務不佔或較少佔用資本，西方銀行表外業務數量大、收入高，構成中間業務的重要來源，許多業務市場尚未開放。

從專業特點看，一般的關係是，資產業務客求我，負債業務我求客，中間業務靠服務，表外業務靠能力。

3.四大業務有各自特徵的客戶群

在一般情況下，客戶總是認定一家主要銀行展開多類業務。但是，銀行內部業務的分割會增加企業辦業務的難度，加上市場競爭激烈，企業也多頭找銀行。假如銀行不能整合服務、精簡環節，常會導致業務流失。所謂的金融百貨公司，就是提供一攬子全面金融服務，既能降低客戶的財務費用成本，銀行也收穫了綜合效益。因此，銀行整合創新業務、提升綜合服務能力，始終是改善經營管理的目標與難題。

順著四大業務的脈絡去剖析經營狀況，診斷檢測現有經營管理措施的有效性，是管理者最常用的辦法。大到思考四大板塊結構的合理性，小到研究具體業務的構成，都是經營戰略部署與業務、財務分析中必備的內容。這是經營管理者應有的本領。

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