封面報道｜村鎮銀行的十年答卷

十年前的三月，因為一家小銀行的成立，四川儀隴縣成為了鎂光燈下的主角。在當時的很多人眼中，去參與籌建一家村鎮銀行，絕對是站上了風口。

大浪淘沙始現金，從被追捧、到發展減速、再到踏實前行，村鎮銀行這個新興的群體經受住了時間的考驗。在這十年中，一些專註於此的機構探索出了許多好的經驗、辦法，讓這個新興群體在的農村領域紮根生長，成為彌補金融服務空白的一支重要力量。

為了深入了解村鎮銀行的發展現狀，記者到河南、湖北、四川等地，一線走訪了多家村鎮銀行，探究其發展之道。

從「星星之火」到「燎原之勢」

時間回到2006年12月，銀監會發布了《關於調整放寬農村地區銀行業金融機構准入政策 更好地支持社會主義新農村建設的意見》，讓村鎮銀行這一新興的概念進入人們視野。

2007年1月，銀監會進一步印發《村鎮銀行組建審批工作指引》披露了籌建此類機構的細節，2007年3月，全國第一家村鎮銀行在四川儀隴正式掛牌成立，村鎮銀行的試點工作開始進入實際操作環節。

在此之後，村鎮銀行從無到有、從小到大經歷了幾個階段：初期在6個省、36個縣（市）小範圍開展試點，07年擴大了試點，到09年經過國務院同意又在全國範圍全面推開。

「當時村鎮銀行的概念一下子火了，很多的大企業都想找途徑能夠入圍參與籌建銀行。金融機構也很積極，大型銀行、外資銀行、城商行都紛紛拋出自己設立村鎮銀行的計劃。」一位經歷過此過程的金融業人士回憶。

十年轉瞬即逝，村鎮銀行作為金融行業的後起之秀，走村串巷，通過紮根村鎮，立足「三農」的金融模式，探索新型農村金融的革新之路，將金融服務滲透到了原有金融機構服務不到的區域和領域，成為「三農」金融的新風景。

從「星星之火」到「燎原之勢」的巨變，從「鄉下掘金」到「致富幫手」的巨變，從「政府推動」到「市場引領」的巨變，從「步履蹣跚」到「蹄疾步穩」的巨變——湖北銀監局局長賴秀福用四個「巨變」總結了村鎮銀行的十年發展之路。目前湖北省已實現村鎮銀行全覆蓋。

銀監會數據顯示，截至2016年底，全國已組建村鎮銀行數達到1519家，其中64.5%的村鎮銀行設在中西部地區。經過十年的發展，村鎮銀行的資產規模已達到1.24萬億元；貸款餘額7021億元，其中農戶及小微企業的貸款合計6526億元，占各項貸款餘額的93%，500萬元以下貸款佔比達到了80%，戶均貸款41萬元。村鎮銀行存貸比74%，居所有縣域銀行業金融機構的首位。

銀監會農村金融部副主任馬曉光近日表示，目前，村鎮銀行已覆蓋全國31個省份的1213個縣市，覆蓋率達到67%，遼寧、貴州等10個省份已實現省內的全覆蓋；在全國758個國家扶貧開發工作重點縣和集中連片特殊困難地區縣中（不包含西藏），村鎮銀行已覆蓋401個。

馬曉光認為，村鎮銀行已經成為農村金融服務體系中不可或缺的組成部分，成為金融服務「三農」和小微企業的一支新生力量，更成為促進農村金融服務質效提升的「助推器」。

社科院農村發展研究所副研究員孫同全則表示：「村鎮銀行發展十年來，對於農村金融市場而言最大的變化是增加了農村金融服務的供給，增強了農村金融市場的競爭，在一定程度上改善了農戶金融服務的可獲得性；對於許多村鎮銀行及其發起行和投資者而言，最大的收穫可能是從無到有，經歷了艱苦的創業和跌跌撞撞的摸索，逐漸探索出村鎮銀行發展的路徑與模式；對於政策制定者而言，最大的收穫可能是政策初衷在一定程度上得以實現。」

紮根「三農」的初心不改

「燎原之勢」的造就，與村鎮銀行紮根縣域、支農支小的金融服務密不可分。

「村鎮銀行因『三農』誕生，最後必須依靠『三農』實現可持續發展。」五年前，本報記者在儀隴惠民村鎮銀行採訪時，該行行長李川曾這樣說。

為打通農村金融服務的「最後一公里」，十年來，村鎮銀行精確市場定位，因地制宜，通過錯位競爭和經營模式的創新，致力於為「三農」和小微企業提供差異化、特色化和精細化的金融服務。十年來，村鎮銀行切實發揮管理半徑小、決策路徑短、經營靈活的優勢，在滿足農村客戶「短、小、頻、急」的信貸需求等方面做了有益的探索。

在國家級貧困縣湖北蘄春，中銀富登村鎮銀行（以下簡稱「中銀富登」）已在「支農支小」的路上探索了七年。

蘄春是李時珍的故鄉，今天，作為著名藥材的蘄竹、蘄艾、蘄龜、蘄蛇這 「蘄春四寶」給當地「三農」發展帶來了新的機遇。

「經過一年的快速發展，我們的企業已經初具規模，目前蘄艾種植面積達到500畝，員工人數突破20人，年銷售額達到500萬元左右。這一切都歸功於中銀富登的45萬元貸款。」艾師傅科技有限公司創始人陳志祥對記者說。

艾師傅科技有限公司，是蘄春縣一家集蘄艾種植、研發、生產、銷售、電商為一體的「互聯網+」現代企業。2015年，蘄艾在蘄春縣大範圍推廣，但因缺乏流動資金，該公司種植規模不到50畝，因此陳志祥申請貸款四處碰壁，公司發展受到很大限制。最後，在中銀富登蘄艾種植戶產品推介會上，該行了解到陳志祥的困難，並在走訪調查後為其發放了45萬元貸款，解了他的資金難題。

陳志祥的經歷，是中銀富登服務「三農」的一個個例，更是遍布全國的村鎮銀行支農支小的一個縮影。

中銀富登不僅根據當地情況進行了金融產品創新，同時，為解決小微企業在貸款過程中缺少抵押物的共性，放寬了貸款抵押物的敞口，包括一般銀行無法進行抵押登記的小產權房、無證房產；並與村委會合作，接受企業、農戶集體土地房屋抵押等，盡最大努力滿足客戶的貸款需求。

四川仁壽民富村鎮銀行則在業務開展中結合地域、產業特點和市場需求，探索總結出「銀行+公司+農戶」、「銀行+協會+農戶」、「銀行+擔保+農戶」、「銀行+合作社+農戶」、「銀行+社區+農戶」、「銀行+經銷商+分銷商+農戶」、「銀行+行政村+村民」的服務「七模式」，極大降低了農戶獲取金融服務的門檻和成本。

湖北大冶泰隆村鎮銀行借鑒發起行「三品三表」信貸調查技術，有效緩解了小微企業信息不對稱等融資難題；針對農村種養業設計的「稻穀貸」、「養殖貸」、交通運輸業設計的「貨運貸」、農村消費需求設計的「泰好貸」、臨時資金周轉困難設計的「接力貸」等「千家萬貸」系列產品，對一萬元以下的小額貸款實行免擔保，貼近農戶需求，受到廣大農戶的歡迎。

「我們立足農村、農業與農戶，重點支持家庭農場、種養殖專業大戶、農業專業合作社、農副產品深加工、個體商貿及農村消費等領域，貸款投向全部涉農，涉農貸款佔比達100%。」該行行長李丹陽對記者表示。

在調研的過程中記者發現，這幾家村鎮銀行都是針對原有農村金融的難點做文章，從而實現了農村經濟發展和自身成長的雙贏。

監管與發起行為村鎮銀行兜底護航

村鎮銀行目前已設立1500多家，資產質量良好，風險可控。業內普遍認為，其中一項關鍵的因素就是銀監會在最初成立村鎮銀行時，設置的「主發起行」制度，並對主發起行的持股比例進行了科學的設定。雖然該制度在設置之初頗受爭議，但實踐證明，發起行制度對村鎮銀行的穩步發展起了關鍵作用。

馬曉光介紹：「在村鎮銀行制度的設立之初，銀監局就設計了村鎮銀行一定要引入主發起行的制度。主要的考慮是，銀行是有經營風險的特殊行業，對經營管理的專業化水平要求非常高，所以對銀行要實行嚴格審慎的監管。通常來講新設立一家銀行，確實存在起步成本高、面臨困難等諸多的情況。發起行對設立的村鎮銀行在資金、技術、人才、系統支撐等多個方面都能夠提供系統的支撐和服務。」

在村鎮銀行設立之初，為了防範風險，銀監會要求主發起行持股比例不得低於20%。但隨著機構的不斷成熟和引導民間資本進入銀行業的訴求，在2012年5月，銀監會印發《關於鼓勵和引導民間資本進入銀行業的實施意見》，將村鎮銀行主發起行最低持股比例由20%降低到15%。

在2014年12月，銀監會又印發了《關於進一步促進村鎮銀行健康發展的指導意見》，在文件中提出在堅持主發起行最低持股比例的前提下，可按照三個有利於原則調整主發起行和其他股東的持股比例——有利於拓展特色金融服務、有利於防範金融風險、有利於完善公司治理。

「合理設置發起行的持股比例，可以讓更多的民間資本參與其中，讓村鎮銀行的發展更具活力。」一位村鎮銀行的行長對記者表示。

四川銀監局局長李國榮表示，四川銀監局明確要求各發起行和股東要給予新設村鎮銀行實實在在的支持，推動其平穩起步發展。要求村鎮銀行股東「三年不分紅、原則不貸款」，確保利潤留存村鎮銀行，厚植髮展基礎。

在對發起行制度的研究和落實中，許多機構進行了有益的探索。其中，銀行和新加坡淡馬錫共同發起設立中銀富登村鎮銀行的模式值得借鑒。

自2011年3月，第一家中銀富登村鎮銀行在湖北蘄春開業，中銀富登就按照批量化、規模化、集約化的方式發起設立村鎮銀行，目前，旗下共在全國12省市設立了82家法人銀行，78家支行。

中銀富登總部相關負責人對記者表示，目前，中銀富登的主發起行銀行採用了村鎮銀行項目指導委員會和籌備組相結合的公司治理方式。項目指導委員會由中行與富登金融雙方派員組成，成員均是各自高管，負責對村鎮銀行項目的重大戰略問題進行商議和決策；在聯合指導委員會的領導下，籌備組承擔村鎮銀行管理總部職能，負責項目的日常監控和中後台服務。

「從實際運行情況看，這種管理方式相當有效，既確保雙方股東對項目方向性問題的把控，又保障了村鎮銀行日常經營決策的獨立和高效。」上述負責人說。

此外，中行在人才培訓、信息科技、結算體系、運營服務及流動性保障等方面對村鎮銀行項目給予了大力支持。例如，村鎮銀行依託中行的結算服務體系，以低成本方式建立了較為完備的金融基礎設施，並承諾給村鎮銀行項目30億元的流動性支持，為村鎮銀行發展提供保障。

除了制度設計，銀監部門對村鎮銀行這類新群體的有效監管也成為其平穩發展的重要保障。

據湖北銀監局副局長闕方平介紹：湖北銀監局克服監管資源不足的矛盾，對村鎮銀行實施「綠黃紅牌」監管的創新監管方式，即對監管指標達到良好的村鎮銀行實行綠牌監管，適當減少現場檢查頻次；對監管指標出現下遷趨勢的村鎮銀行實行黃牌監管，加強風險提示；對核心監管指標不達標的村鎮銀行實行紅牌監管，加大現場檢查頻率，並要求發起行履行大股東責任，限制股東分紅，督促其限期整改。

經過十年的考驗，村鎮銀行的發展由量增到質變，不少發起村鎮銀行數量較多的主發起行，需要更加有效的指導、更加專業的管理。據了解，銀監部門還將進一步探索更有效的村鎮銀行管理模式，更好地實現村鎮銀行的「規模化組建、集約化管理和專業化服務」。未來村鎮銀行這個群體還會不斷擴大，越來越多的農村將會享受到這一新型機構帶來的改變。

仁壽民富村鎮銀行

在四川盆地南部，有一個下轄60個鄉鎮，人口160多萬人的人口和農業大縣——古陵州仁壽，有一家名為仁壽民富村鎮銀行（以下簡稱「仁壽民富」）的新興農村金融機構，為了讓產品貼近市場，做到真正的接地氣，九年來一直為農村而存在，為農村而改變。

「一家銀行，為了支持一戶貸款客戶發展，專門量身定製了一個信貸產品。這聽起來似乎不太可信，但卻是在仁壽民富真實發生的事情。」該行行長吳軍向記者介紹。這款產品叫「牧瑞通」，是仁壽縣牧瑞飼料有限公司的專屬產品。

牧瑞公司是仁壽當地一家專門生產豬飼料和魚飼料的企業，2008年就在仁壽民富申請過一筆40萬元的流動資金貸款，這筆「及時雨」解了牧瑞公司的燃眉之急，讓幾近倒閉的牧瑞公司生存了下來，故事也從這裡開始。

隨著雙方的合作不斷深入，牧瑞公司提出了一個長期面臨的難題：農戶由於缺少資金，從經銷商處購買飼料時大多採用賒賬的方式，很少有人能支付現款。經銷商沒有收到現款，也只能從飼料公司賒飼料銷售。如果飼料公司不賒給經銷商，銷路就會馬上急劇萎縮，很快便會失去市場。如果長期賒賬，又會造成飼料公司流動資金短缺，影響採購原料開展連續生產。

仁壽民富通過深入的市場調查，全面評估了風險，專門為牧瑞公司推出了「牧瑞通」。具體做法是，由牧瑞公司擔保，向從事養殖業且使用牧瑞公司飼料的農戶提供低息信用貸款，貸款發放后直接用於飼料款支付，農戶的產品上市銷售後，再歸還銀行貸款。如此一來，飼料生產和農戶養殖的資金困難都得到了解決，全盤棋都活了。

在牧瑞公司，記者見到了忙碌在生產車間的公司負責人周貴才，他告訴記者，公司向仁壽民富貸款購買的高科技豬飼料生產設備已於2011年底投產，技改后的產能飆升。「我的廠房面積從1000多平米到了如今的3000多平米，員工從10餘名到如今的70餘名，銷售額從幾百萬元到如今的上億元。」他說。

截至2016年年末，仁壽民富累計向牧瑞公司下游687戶養殖戶發放貸款5390萬元，牧瑞公司也從一個註冊資本50萬元的小企業發展成為佔全縣飼料銷售份額20%以上的大型飼料廠商。

仁壽民富始終堅持主動適應當地的市場需求，因地制宜創新信貸產品。「宜養貸」、「農鴿貸」、惠農消費貸、農鴿貸、惠農快富貸、農運通……在仁壽民富的各個網點大廳里，隨處可見一疊疊為「三農」客戶量身定製的信貸產品。目前該行已推行五大系三十餘款產品，豐富了「三農」融資供給，受到農村客戶廣泛青睞。