銀行存管——P2P合規的必經之路

隨著P2P網貸監管要求的「最後期限」越來越近，眾多P2P理財平台也迎來了簽約銀行存管加快步入合規隊伍的活躍時期。據第三方數據顯示截止今年3月份，保持正常的運營的P2P平台約有2200餘家，而其中與銀行簽訂存管協議的平台接近三百家，已經上線存管系統的P2P平台不到170家。業內人士對此表示：「隨著監管期限的到期，P2P理財市場最終能通過合規要求的平台也許不超過半數」。這也預示著在未來的三個月里，還有近千家平台需要取得銀行的認可簽訂存管協議，才能在監管到期後繼續保持運營。

「銀行資金存管業務」究竟是何方神聖？對P2P平台發展、對投資人的權益又有什麼好處？平台對接了存管業務會對P2P平台以及投資人造成什麼影響？P2P該如何對接存管業務?

什麼是資金存管？

《網路借貸資金存管業務指引》第二條很好的詮釋了資金存管的意義：網路借貸資金存管業務，是指商業銀行作為存管人接受委託人的委託，按照法律法規規定和合同約定，履行網路借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業務。

例：張某因為生產需要缺20萬塊錢，找到一家P2P平台，提出借款申請。

P2P平台通過審核發現借款人小張的條件不錯，於是在網路上發布了張某的借款項目，又稱借款標。

投資人李某有閑錢，通過實名認證，成為了這家平台常客，發現了張某的借款需求，於是把20萬投到這個借款標上。

往往我們會去想：張某和李某的實際的錢到底是怎麼流向的？張某既然要借錢，這錢怎麼到他手上呢？總不該直接送錢給他吧？一般來說，借款人要在平台開設一個賬戶，以後這個錢就在這個賬戶上借還。

對於李某，既然他要投資理財，那也肯定要在平台上開立一個賬戶。一般來說，李某會把錢充值到這個賬戶里，如果發現有借款標，那他就用這個賬戶的錢去投這個借款標。

這就要提到存管業務的關鍵的概念「賬戶」。因此就變成了這樣的：

這就是沒有存管銀行的P2P的操作模式，也是大多數P2P平台的模式。那我們再進一步去深想：借款人和投資人的賬戶由誰來管理呢？這就由此引出「存管」的概念了。在P2P合規之前，這些賬戶里的錢很有可能被P2P平台掌握著，這筆然導致「資金池」的出現，從而進一步引發了非法集資、自融、龐氏騙局等等金融風險和法律風險。

那麼為了避免這種金融和法律風險，最好的辦法就是借款人和投資人的賬戶不由P2P平台及關聯方來存管，而是由第三方存管。既然第三方管理著P2P平台上的大量資金，那麼第三方一定得正規且靠譜，所以「銀行資金存管」制度自然就呼之欲出了。

這樣看圖說話，存管概念是不是就好懂的多了。網路借貸資金存管業務，是指商業銀行作為存管人接受委託人（這裡的委託人一般就是P2P平台）的委託，按照法律法規規定和合同約定，履行網路借貸資金存管專用賬戶的開立與銷戶、資金保管、資金清算、賬務核對、提供信息報告等職責的業務。

銀行資金存管是P2P平台合規的必經之路，只有走上合規的道路，未來才能一片光明。截止目前大量投資人都開始關心自己平台的銀行資金存管流程，因為銀行存管不僅涉及到一個平台的技術支持能力、業務整改以及風控考驗外，每年動輒幾十萬的費用更對平台是一個不小的負擔，這會直接影響投資人對於自己投資平台的體驗和信心，更是對平台實力的一個體現。通過目前的數據觀察，過半數的平台淘汰率應該不會是問題。