小貸公司創新發展普惠金融，這26家最給力！

近日，由科博會組委會辦公室聯合銀行業協會、保險行業協會、信託業協會、小額貸款公司協會等共同主辦的「2017金融論壇」在北京金融街威斯汀酒店順利召開。來自國內外的數十家金融機構和全國各地小額貸款公司代表以及地方省市小貸協會百餘名代表等雲集一堂。小額貸款公司協會會長、黨委書記向為國圍繞「普惠金融發展下小貸公司模式創新」主題進行致辭，以下為發言要點：

自2017年3月18日至6月2日，中貸協組織國內外專家團隊奔赴全國18個省市自治區、46個區縣及鄉鎮、行程約36000公里，對2016年推選出的213家「全國優秀小額貸款公司」中的26家「全國優秀商業模式」小貸公司進行了一對一深度訪談和考察調研，目的就是要深入挖掘小貸公司行業可持續發展的商業模式，分析總結其特點規律，為全國萬家小貸公司精準推送可供借鑒的商業模式群，為在嚴冬中尋找出路、亟待轉型升級的眾多小貸公司提供不同類型的模式樣本和標杆，充分發揮全國優秀小貸公司商業模式的示範引領作用，進一步提高小貸公司行業整體應對經濟下行挑戰的實戰能力，推動小貸公司行業可持續發展。

小額貸款公司商業模式的演變過程經歷了三個階段。小額貸款起源於20世紀70年代孟加拉國著名經濟學家穆罕默德·尤努斯教授的小額貸款試驗，1994年，小額信貸的模式被引入，1996年開始受到政府重視，進入以政府扶貧為導向的發展階段，並吸引了大批國際組織的海外援助，屬於第一階段：引入小額信貸模式階段（1994年-1999年）。第二階段，正規金融機構試行小額信貸模式階段（2000年-2005年）；第三階段，小額貸款公司試點階段。自2005年至今，又經歷了民間資本市場化探索階段、單一傳統和類銀行模式階段和探索模式轉型升級階段這三個小階段。

小貸公司在商業模式演變過程中，為服務「三農」、支持中小微企業發展等方面發揮了積極的作用。截至2017年3月末，全國共有小額貸款公司8665家，直接從業人員數109078人，實收資本8234億元，貸款餘額9377億元。小貸公司為上千萬小微企業、個體工商戶、農戶和個人提供貸款服務，已成為傳統金融供給的有效補充和普惠金融體系的一支重要生力軍。與此同時，小額貸款公司在規範民間借貸以及促進金融市場多元化也發揮了重要的作用。在全國現有的8665家小貸公司中，90%以上為民營資本發起設立，支持小微三農的貸款佔比約60%，貸款存量戶數始終保持在110萬戶以上，加上個人業務，貸款總戶（人）數在1200萬家以上。由於小貸公司主要以自有資金運營，外源性融資僅佔10%，小貸公司的風險外溢小，行業風險總體可控。

隨著經濟的下行，同全國其它行業一樣，全國小額貸款公司普遍也遇到了嚴峻挑戰，呈現出倒「L」型即「廠」字型高位震蕩調整態勢。大浪淘沙，優勝劣汰，強者更強、弱者淘汰的格局正在形成。然而，仍有一批小額貸款公司審時度勢、積極轉型，學習國內外先進技術，逐漸形成自身差異化經營的科學定位，並藉助科技，進一步優化風險控制。以湖北省統計為例，最佳的10%的小額貸款公司，在經濟困難時期，反而繼續保持增長，進一步拉大了競爭優勢。特別是一些優秀小貸公司加大了小貸公司商業模式的探索與創新的，以彌補由於模式單一等原因，導致的小貸公司應對市場風險能力不足的短板，湧現出了一大批優秀的小貸公司商業模式。

通過調研考察發現26家優秀小貸公司商業模式都不一樣，特點都非常鮮明，但大體可分為兩大類：一類是縣域服務「三農」類，佔大多數。其中，包括東方惠民小貸的「類孟加拉鄉村銀行」模式、惠信小貸的「泡+養」模式、福星小貸的「客戶定製」模式、日升隆小貸的「商業性普惠」模式等16種商業模式。另一類是城鎮服務小微企業類，包括東方邦信的「集團化連鎖經營」模式、瀚華信貸的「集團化信貸工廠」模式和海爾雲貸的「科技+產業鏈金融」模式等10種商業模式，基本符合國家試點初期倡導的小貸公司堅持小額、分散和服務小微、「三農」的方向和目標走向。

26種模式之所以表現出鮮明的多樣性，其主要原因就是小貸公司所處的地域環境和場景各不相同，小貸公司自身的體量和團隊資源優勢各異，探索創新出來的商業模式必然是百花齊放的。這種模式分類最大的好處就是，能讓全國萬家小貸公司一看就知道哪一個優秀的商業模式是自己需要重點學習借鑒或複製的樣板。這也是我們中貸協設計並下「血本」調研建立全國優秀小貸公司商業模式群的初衷。

這26家優秀小貸公司商業模式四個方面的突出特點：一是經受住了嚴峻考驗，具有很強的說服力。這26個小貸公司最大的特點，就是都經受住了2014年以來經濟下行和小貸公司自身脆弱性等最慘烈的考驗，都是市場大浪淘沙淘出來的閃光的「金子」，具有很強的說服力和標杆意義。二是區域性場景色彩鮮明，具有典型的借鑒意義。26個優秀小貸公司商業模式都有各自獨特之處。他們都立足當地經濟發展實情，根據當地產業情況及客戶的需求情況，依據地緣優勢和小貸公司自身的資源和團隊優勢，形成了26個各具特點且不同參考價值的模式，可供類似情況或學習偏好的小貸公司參考借鑒。三是方向道路明確，具有廣泛的代表性。26家小貸公司均堅持小額分散和服務小微、「三農」的正確方向道路，成為小貸公司行業的代表者和靚麗的名片，且均在當地均樹立起了較好的口碑，「回頭客」較多，在全國具有引領作用。如山西平遙的日升隆小貸公司，客戶明知道銀行的貸款利率高，但還是會去日升隆小貸公司貸款。同樣，寧夏東方惠民小貸公司憑藉自己的口碑和在行業里樹立起來的名片效應，獲得國開行2.6億元融資。這些優秀的小貸公司在小貸行業里起到了一定的引領示範的作用。四是社會貢獻大，是踐行普惠金融的典型代表。26家小貸公司均是依法合規經營、納稅，且利用自有資金為地方小微企業、個體工商戶、「三農」的發展發揮了積極的作用，試點11年來，小貸公司為上千萬小微企業、個體工商戶、農戶和個人提供貸款服務，有效補充了金融服務的覆蓋層級，是踐行普惠金融的典型代表。據統計資料顯示，截至2016年末，26家優秀商業模式小貸公司總註冊資本金約145億元，累計放貸1205億元，服務「三農」、小微客戶約5.71萬戶，累計繳納稅金40多億元。

成功的小貸公司必須有一個崇高的小貸情懷和必勝的信念；成功的小貸公司必須堅持小額分散和服務小微「三農」的正確方向道路；成功的小貸公司必須建立科學合理的公司法人治理結構；成功的小貸公司必須瞄準適合自己的市場定位並傳統金融機構錯位經營；成功的小貸公司必須建立科學的風險防控機制；成功的小貸公司必須有科學的技術支撐；成功的小貸公司必須建設一支過硬的經營管理團隊；成功的小貸公司必須樹立良好的企業文化及品牌。這些都是通過調研考察26家優秀小貸公司后總結出的共性特點。隨著經濟增長速度趨緩，小貸公司行業現正處於高位震蕩期，「大浪淘沙、優勝劣汰」，有效的運營模式，是當下各個小貸公司苦苦追求的目標。中貸協就是要給全國萬家小貸公司提供26個各種各樣的借鑒模式群。如果說213家優秀小貸公司是富礦的話，那麼這26家小貸公司就是精富礦，因此它們的借鑒價值非常之大。