首發 | 融資2800萬 他的理賠平台助車禍傷者7天獲賠 月流水400萬

◆ 金科玉律創始人王朋月

文| 鉛筆道 記者 魏本源

►導語

王朋月還記得項目啟動前期，在醫院做調研時，骨科病房的上空一片愁雲。有些傷者家屬為了省住宿費，晚上就直接睡在醫院過道的躺椅上，「非常殘忍」。在這裡，王朋月真真切切感受到了人間疾苦。

為了支付醫療費，傷者家人到處借錢，對於大多數家庭來說，這都是一筆極大的經濟負擔。

2015年3月，王朋月成立金科玉律，聯動律師、醫院、金融、保險等環節，藉助全電子化模式操作，為交通事故案件中的受害人提供法律諮詢、醫療費墊付、賠償金墊付等金融服務，並為保險公司提供標準化資料整理和反欺詐系統，把理賠周期縮短至7天之內。

目前，金科玉律已經在全國21個城市開設了分公司，月訂單400個，客單價約1萬元。

注: 王朋月承諾文中數據無誤，為其真實性負責，鉛筆道已備份錄音速記，為內容客觀性背書。

在做第三方支付項目時，王朋月的法律顧問是一個律師。一次，二人聊到交通肇事醫療墊付問題。顧問告訴他，國內交通肇事高發於城鄉結合部，受害者多為處於社會底層的弱勢群體，尤其是老人孩子，醫療費用對他們來說過於龐大。由於醫療費墊付不及時，傷者經常錯過最佳治療時間。

王朋月聽后，內心五味雜陳。金融科班出身的他，一直想做一款「有溫度的金融產品」。他想通過金融工具和手段，為傷者解決這一難題。支付環節是其中的一個風險點，而王朋月恰恰具備這方面的背景。

2014年6月，王朋月開始做小規模嘗試，以個人名義借錢給交通事故受害者。

在浙江寧波，兩個年僅3歲的孩子不幸被大篷車撞傷。醫療費如果在半天之內無法付清，他們就只能採取保守治療。望著孩子無助的眼神，王朋月非常難過。他當場拿出15萬元，「收不回也沒關係，就當做慈善」。

緊接著，王朋月又借出十幾單，金額160多萬元，期限半年，利息為零。王朋月也有几絲擔憂，但結果令他頗感欣慰，所有人都準時還款。經過這次成功的嘗試，他意識到這是一個巨大的市場。

次年3月，王朋月成立金科玉律，把目標用戶鎖定在沒有免責行為的交通肇事傷者，聯動律師、醫院、金融、保險等環節，為其解決醫療費墊付問題。

然而，由於缺乏貸款資質，自身又沒有足夠的資金無限制借貸，王朋月不得不打通金融渠道。

他想到了P2P互聯網金融平台。小贏理財是他接觸的第一家金融平台，由於是無抵押放貸，一開始，對方完全不能理解這種金融產品。他只好不斷解釋，直到三四個月後，加上一些保證金和貸后措施，對方才同意合作試點運營。

此後，王朋月又接入兩家金融平台。2015年10月，他開始進行業務試運營。

◆ 金科玉律理賠系統

在此過程中，王朋月發現，由於保險公司是賠償方，傷者和其律師是索賠方，傷者、律師與保險公司之間的矛盾特別尖銳。而單個律師又不具備與保險公司溝通談判的能力，於是，王朋月團隊只好出面來做調解。

經過幾輪談判，團隊與保險公司在事實認定、程序認定等方面達成共識，制訂了一系列賠付標準，如農村戶口轉非農村戶口賠償標準、快速理賠機制等。

對於金科玉律來說，獲客共有兩個集中渠道，即醫院和保險公司。王朋月把醫院按片區劃分，每個片區配有一個服務經理，專註於基礎營銷工作；另一方面，王朋月也與各大保險公司建立合作關係。如有交通事故，金科玉律可以第一時間收到來自保險公司的通知，並派工作人員趕往現場獲客。

試運營半個月後，王朋月見效果不錯，立即擴張團隊和資金量。至去年3月，金科玉律每個月的業務增速近30%，並逐漸形成產品雛形。

見項目發展迅猛，經過權衡，王朋月決定賣掉第三方支付公司，把整個團隊都轉移到金科玉律上來。

去年6月，松禾遠望基金通過FA找到王朋月。對方和他談了10分鐘后，當即決定投資。

有了資本的加持，王朋月開始加速與資金通道的對接。同時，金科玉律也向保險公司和傷者收取服務費。

其中，金科玉律針對保險公司的服務，主要體現在為保險公司提供標準化資料整理，包括傷者的X光片、病例合理花費等票據，並建有反欺詐系統，謹防一些不良司法黃牛唆使傷者偽造證據，例如把農村戶口變成城鎮戶口，進行騙保。

◆ 傷者醫藥費清單

金科玉律針對傷者的服務，主要體現在幫助其進行傷殘等級和戶口類別認定。團隊採取圖片識別技術，快速把控比對，認定傷者的傷殘等級，並通過調取其銀行卡和微信、支付寶等帳戶信息，證明其受傷前一年內在城市生活，這樣，即使傷者為農村戶口，也可享受城市理賠標準。

與律所達成合作后，營銷獲客工作就由律所來負責。律所根據團隊要求，收集傷者的相應資料，通過金科玉律發給第三方金融平台，經過審核后，後者會在1~3個工作日內，直接把貸款打給傷者入住的醫院，用於傷者治療。

為了實現快速理賠，王朋月試圖與保險公司尋求深度合作。在太平保險深圳總部，雙方決定試點合作，三個試點城市分別為廣州、深圳和天津。

結果，金科玉律在天津首月就簽下8單，獲得了太平保險的認可，雙方正式達成合作。太平保險為金科玉律出具履約保單，醫院收到保單之後，治療費無需到賬，也可以放心為傷者治療。隨後，金科玉律又與天安保險、紫金保險和大地保險等分公司達成合作。

9 月，隨著資金通道接入的完成，很多律所主動與金科玉律尋求合作，「3個月的時間，就對接了近60家律所」。

去年年底，同樣是通過FA，錯過了金科玉律天使輪的京基資本找到王朋月，當場敲定2800萬元的Pre-A輪融資，「當時我甚至連BP都沒有做好」，天使投資方松禾遠望資本跟投。

◆ 傷者身份認定及反欺詐方案

獲得融資后，為了提高獲客量，更有效地服務傷者和保險公司，王朋月大力拓展服務渠道和網路。除了廣州、深圳和天津之外，團隊又陸續在太原、中山、南陽等城市開設分公司，提高服務效率。

此外，金科玉律的商業模式也在發生變化。由於金科玉律與保險公司達成合作，實現快速理賠，傷者就不需要通過貸款支付醫療費，使得貸款餘額在縮小，而服務費在增加。

今年3月，金科玉律針對傷者和保險公司的服務系統正式上線，此前平均長達兩三個月的賠付周期，由此縮短至1~7天。

接下來，金科玉律將繼續擴大線下網點，提升服務質量。

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