必看！交了15年社保后，退休時到底能領多少錢？

提問：「交了15年社保后，退休到底能領多少錢？」

回答這個問題之前，我們首先需要知道養老保險是如何計算的。

第一部分：

如圖所示，養老金由「個人賬戶養老金」和「基礎養老金」兩部分構成。

1、個人賬戶養老金：主要考慮個人賬戶存儲額，繳費多，退休后拿得多。

2、基礎養老金：

A、在崗職工月平均工資：各地水平不一，具體可以電話諮詢當地社保局。

B、本人繳費指數：個人月工資/去年在崗職工月平均工資。

C、繳費年限：「15年」和「30年」差別巨大。

第二部分

有些人看到這麼繁雜的計算公式可能有點「頭暈」，下面的將以簡單明了的方式讓大家更容易理解。

假設：小明是北京人，2016年上班期間工資為7086元/月（與2016年北京市在崗職工月平均工資持平），社保交滿15年了，且達到退休年齡，於2017年退休。

那小明可以拿多少養老金？

別急，我們得看看小明交了多少錢的養老保險。

2016年，小明養老保險個人部分每月交566.88元，養老保險單位部分每月交1417.2元，相當於2016年小明個人部分交了6802.56元，單位部分交了16992.00元。

實際上，2002-2016年小明自己一共交了55545.60元，單位交了138864.00元，二者相加接近20萬。

對於養老保險個人繳費部分，社會保險是給我們按照一年期定存利率給我們算利息。雖然15年的時間很長，但錢並沒有增加太多。

1、沒算利息，小明交55545.60元，個人賬戶55545.60元。

2、算上利息，小明交55545.60元，個人賬戶65139.19元，增加了17.27%。

第三部分

好了，現在可以回答小明「社保交滿15年，退休能領多少錢？」這個問題了。

1、小明個人賬戶養老金：算上利息，一共65139.19元。

2、基礎養老金：

A、去年在崗職工月平均工資：北京市2016年在崗職工平均工資7080元/月。

B、小明本人繳費指數：小明個人月工資/去年在崗職工月平均工資=7080元/7080元=1。

C、繳費年限：小明繳費15年。

答案：小明社保交滿15年，退休后每月能領1604.82元，相當於一年領19257.84元。

第四部分

小明認為我們不僅要知道自己能領多少錢，還得了解養老保險背後的邏輯。

大家有沒有覺得自己交了55545.60元，單位交138864.00元，二者相加接近20萬，退休后一年能拿19257.84元，收益率似乎還不錯。

1、個人部分年度收益率：19257.84元/55545.60元=34.67%

2、個人和單位合計年度收益率：19257.84元/194409.60元=9.91%

其中的秘密是什麼呢？

上文已經提到：

基礎養老金=當地上年度在崗職工月平均工資×(1+本人平均繳費指數)÷2×繳費年限×1%

A：當地上年度在崗職工月平均工資

2002年北京市在崗職工月平均工資為1508，而2016年為7086，增長4.69倍，年均增幅11.95%。期間，退休人員的養老金增幅與之類似。

所以，選擇一個平均工資快速增長的城市養老是非常重要的。

然而，2017年全國養老金增幅卻下降至5.5%，原因在於經濟增速趨緩，在崗職工月平均工資增速隨之下滑，人口紅利也逐漸消逝。

未來，養老金增速恐怕難以維持高速增長。小明預期，未來20年，養老金長期增速維持在3-4%/年。

B：本人平均繳費指數

前文假設2016年小明每月繳費566.88元，2017年退休后每月可以領取1604.82元。

若小明每月繳費1133.76元（交2倍的錢），是不是退休可以每月領取3209.64元（拿2倍的退休金）呢？

答案：或許拿不到那麼多。

原因：(1+本人平均繳費指數)÷2

原來「本人平均繳費指數=1」，現在「本人平均繳費指數=2」，可是(1+本人平均繳費指數)÷2=（1+2）÷2=1.5。

C：繳費年限

在養老保險繳費年限這個問題上，時間是公平的，繳費15年和繳費30年，差2倍的退休金。

第五部分

細看「養老金制度」不難發現，本質上是一個社會的年輕人給退休人員養老。

當一個國家經濟高速增長，年輕人工資增長較快的時候，退休人員的日子會過得比較滋潤。

現在若有人問你：「社保交滿15年，退休能領多少錢？」

相信你應該能夠從容地回答他的問題了。

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