郭金龍：商業車險改革，你看懂了嗎？

作者 郭金龍(社會科學院金融研究所所長助理)

6月9日，通過前期試點並總結改革經驗的基礎上，商業車險開啟了「二次費改」。在全國範圍內進一步放寬財產險公司的定價自主權，自主核保係數下調到0.70-0.85；自主渠道係數下限下調到0.70-0.75。那麼「商車費改」試點改革的作用和效果如何呢？商車費改還存在哪些方面的問題？不妨從以下角度來看。

改善消費者權益，使得消費者獲得感增強

「商車費改」是從2015年6月在6省區市開始實施，2016年1月，試點地區擴大到了18個區市，並且從2016年7月開始，在整個大陸地區實施「商車費改」。對於「商車費改」的作用，首先，保險責任範圍得到擴展，例如，被保險人家庭成員和允許駕駛人的家庭成員的人身傷亡納入第三者範圍，將冰雹、颱風、暴雪等自然災害和所載貨物、車上人員意外撞擊導致的車輛損失納入了承保責任；第二，責任限額獲得了增加，例如，商業三責險平均責任限額達到了55.83萬元，和改革前相比提升了17.4%；第三，市場競爭的加強使得車險價格得以降低，同時也提高了企業的服務意識和水平。第四，通過將代位求償的索賠方式引入車損險，出險后，被保險人可以向責任方索賠或者向責任方的保險公司索賠和代位求償。此外，投保人可以在「零時起保」或者「及時生效」之間做出選擇，允許有條件的公司自行設計投保單，在遵循契約自由的原則下，將「次日零時生效」的規定刪掉。

「商車費改」效果體現

改革后，一方面，各家公司更科學地設定車險條款費率，提供的產品與消費者偏好和風險相適宜。同時，在改革中納入車型風險因素，給予公司更大的費率制定權，有效改善了頻繁出險的車輛與長期不出險車輛之間的費率差異不大問題，從而使得市場規模得以擴展，例如，剔除「營改增」因素，2016年車險保費收入同比增速為14.68%，比2015年高2.30個百分點。

另一方面，公司的賠付率也有所降低，通過風險定價法，車險市場上易於發生的逆向選擇與不同消費者之間的「交叉補貼」問題得以大幅度減少。例如，2016年全國車險業務綜合賠付率為52.84%，同比下降了3.21百分點，全國36個省區市中30個省區市車險綜合賠付率有所下降，6個區市上升。

此外，改善了保險公司過於重視「規模」、「速度」而不計成本的經營理念，改進了保險公司的償付能力、市場行為和公司治理監管等。而且基於風險的「償二代」對公司的激進行為形成了有效地經濟約束。除此之外，雖有4家公司宣布退出車險市場，但是數量在公司總數和市場份額上的佔比都比較小，並且使得更多的新公司進入車險市場，並未出現車險費改後車險綜合成本率上升、市場集中度提高，一些公司陷入困境被迫退出市場的問題，這給中小公司和新興公司有了更多的市場機會。

最後，車險費改還有一些「外部」效果，包括行業協會將建立商業車險損失數據的收集、測算和調整機制，動態發布商業車險基準純風險保費表，監管機構將建立商業車險費率釐定和使用情況的回溯分析機制，這些將促進行業協會和監管機構的數據積累和信息化管理，對於其他保險業務的發展也有幫助。另外，車主的費率和上一年或三年的出險情況掛鉤，能有效地改善駕駛習慣，減少事故發生。這次改革還推動了互聯網和保險業的融合，例如車聯網的發展，第三方互聯網保險服務平台的發展等。

「商車費改」的問題以及三點建議

一般情況下，我們從兩個目標評價某個領域的改革效果，一是改革有沒有促進這個行業的增長，使得更多的消費者願意夠買而且願意消費這個產品；二是改革是不是維持了行業的穩定，沒有造成企業大量破產，甚至引發出了系統性和區域性的風險。從目前看來，前期的商車費改基本上滿足了這兩個標準。但是「商車費改」還存在「高手續費」問題。2016年全國車險綜合費用率達到41.18%，同比上升2.13個百分，延續了連續4年的上升；從地區上來說，全國36個省區市中，31個省區市車險綜合費率上升，保險產品渠道費用佔比長期高於其他主要保險市場。

因此，我提出以下建議：

第一，要對各公司費率政策的執行情況進行嚴格監督，嚴格追究違反規則甚至觸犯法律的行為；第二，對雲計算、大數據、移動互聯網等技術要加強對其應用，以此來促進保險業銷售渠道和服務模式的創新，並且可以全面準確地識別客戶的真實信息，為客戶提供全流程服務。第三，在「商車費改」過程中要繼續完善配套措施，如加強財產保險產品的管理，實施備案產品自主註冊改革，建立產品註冊平台和資料庫等等。與此同時，對於車輛保險信息共享平台要加強建設，因為其可以實現公安交通管理部門、保險監管部門、保險行業協會及各省級保險公司之間的車輛保險動態數據信息互聯共享。(中新經緯APP)

【專家簡介】郭金龍，社會科學院金融研究所所長助理、保險研究室主任，研究員，社會科學院研究所院教授，保險學會常務理事。

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