劍指坑害學生的非法高利貸 兩國有銀行進軍校園貸市場

近日，中行、建行等多家國有銀行宣布進入校園貸款市場，而此前截至2月底的數據顯示，全國共有47家校園貸平台選擇了退出這一市場。有業內人士認為，國有商業銀行進入這一領域，有望擠壓「雜牌軍」的生存空間，起到「良幣驅逐劣幣」的效果。

在2017年金融體系「去槓桿，控風險」的大背景下，幾乎所有的風險領域都在收縮，而在此時，國有商業銀行大力布局校園貸，主要是踐行金融治理「堵偏門，開正門」的要求。

「打個比方，之前盤踞在校園的地下黑錢莊、高利貸就好比索馬利亞海盜，一群烏合之眾到處坑蒙拐騙，而銀行就像裝備精良、訓練有素的航母編隊，一旦駛入校園貸這片 海域 ，那些 海盜 就只能望風而逃。」上述人士說。

銀行校園貸額度

最低1000元

據悉，建行的校園貸產品目前已在廣東全面推進，提供的信貸服務頗具競爭優勢，無需抵押、無需擔保，貸款額度在1000元至50000元，年利率僅5.6%。該產品可全額提現，一年內隨借隨還，按使用天數計息。其審批、簽約、支用、還款等環節均可通過建行手機銀行自助完成。獲得授信后，學生提交申請，最快1分鐘可放款。

5.6%的貸款年利率可謂是「下了血本」，因為這個貸款利率比當下的網路借貸平台、銀行信用卡、抵押貸款的利息都要低。折算為日息僅萬分之一點五，相比之下，大多數互聯網金融借貸產品及銀行信用卡的利率都在日息萬分之五或以上。據悉，這種校園貸產品投放初期，額度將會適當控制，例如5000元以內，未來隨著借貸學生的信貸記錄而逐步提高額度。

中行的「中銀E貸·校園貸」產品，目前最長借貸時間可達12個月，未來或將延長至3-6年。這種產品同時提供寬限期服務，寬限期內只還息不還本。貸款金額最高可達8000元，不含任何手續費。大學生可在中行手機銀行及網上銀行提取資金，隨借隨還。風控方面，中行表示，將採用深度合作模式，由高校和銀行共同審核學生借貸需求。不過，中行暫未透露相關產品的貸款利率，但從該行強調其普惠性質來看，利率應該也不高。

銀行全面布局校園貸仍需時日

除上述兩家國有行，其他大多數銀行都表示暫無進軍校園貸市場的計劃。興業銀行表示，雖然目前暫無校園貸方面的產品，但總行正在開發類似線上個人消費的貸款系統，會考慮將大學生消費群體算進去。另有多家股份制銀行、城商行表示，他們有專門針對大學生的校園版信用卡產品。

某資深業內人士對此表示，銀行業本身有盈利的經營要求，在開展各種業務前最先考慮的還是收益和風險問題。校園貸現在雖然並不怎麼賺錢，但在監管部門的要求和社會的需求下，還是有銀行進入了這個領域，主要目的或許是防止更多的大學生墜入高利貸的深淵。目前，校園貸更多體現的是銀行業的社會責任感。隨著這個市場的逐漸規範，相信其在未來還有成長的潛力。

各方說法

學生 銀行校園貸若有優勢，會考慮使用

「銀行也在做校園貸嗎？我身邊的同學好像都沒聽說，我寢室有人辦過助學貸款。現在我的手機、電腦都是通過網路分期付款方式買的。」重慶師範大學學生龔琪在接受採訪時對記者如是說。

據悉，龔琪的還款資金主要是從父母給的生活費中「勻」出來的，另外，她在一家設計公司兼職做平面設計，每個月有2000元以上的收入。她說：「如果某一個月開銷確實比較大的話，就只能給父母講了，被罵一頓也比欠高利貸的債好。」

記者調查發現，目前大學生們更偏愛一些規範的互聯網借貸產品，如螞蟻花唄、京東白條等，理由是：這些東西比較靠譜，每個月還多少也一目了然，而且用手機就能還款，方便快捷。不過，也有同學表示，如果銀行的校園貸產品額度更高、利率更低，並且安全的話，他們肯定會使用。

家長 銀行進軍校園貸，我感覺更安心

楊林晴女士的兒子在山東某高校讀大三。她告訴記者，銀行「正規軍」進入校園貸市場，無疑讓她吃了一顆定心丸，因為她之前就因為處理兒子的貸款遇到過麻煩。

「據我了解，之前學生去找一些信貸平台貸款，只需要身份證或學生證就能辦理。去年，我兒子就在一個網貸平台上栽了跟頭，還好發現得及時。」說到這裡，楊林晴似乎還心有餘悸。

原來，2016年時，楊林晴的兒子背著她從一家網貸平台上貸了8000元買手機和電腦配件，還款期限是半年，但實際到賬卻只有6700元，並且這6700元是分批放款的，放款期限為4個工作日，「錢還沒完全到手，利息就開始計算了，每個月要還1700多元。」楊林晴的兒子剛開始時還能應付，最後兩個月扛不住了，出現逾期。萬幸的是，相關平台給楊林晴打去了電話，得知事情來龍去脈后，她馬上幫兒子補上了坑，並終止貸款。

「有些貸款平台表面上有各種優惠，但實際則是變相收取了費用，一旦沒按時還錢，鋪天蓋地的催收信息就會轟炸借款人及其家人。」楊林晴說。

老師 只靠銀行凈化校園貸市場是不夠的

重慶某重點大學輔導員米老師表示，雖然銀行進入了校園貸有助於凈化市場環境，但他還是有擔憂。「前些年，銀行也曾以信用卡的形式進軍校園貸市場，但隨後遇到了各種逾期，不良率攀升，這使得相關業務無法開展下去。那麼，這次銀行業再度進軍校園貸市場，效果究竟如何？可能還需要觀察。」

米老師擔心的另一個問題是，對一些自覺性比較差的學生來說，在用完銀行給的貸款額度后，會不會再去找非法高利貸呢？米老師認為，校園貸款這個領域，是需要監管部門、銀行、學校一起來做的事情，這是一個漸變的過程，僅僅指望幾家銀行來凈化校園貸市場環境，在力度上是不夠的。

校園貸曾有三大亂現象 利率高 風控低 還款難

張成東在某網路借貸平台做過技術後台，他之前工作過的平台就涉足過校園貸。「校園貸在規範前，這趟渾水確實很深。」張成東說。

據張成東介紹，以前校園貸主要存在三個問題：第一是利率太高，中介要拿其中的一部分「利潤」，基本上每借出1萬元，無論期限長短，中介即可獲得最少600元提成。羊毛出在羊身上，這筆錢自然是由學生來買單，利率自然水漲船高；二是校園貸平颱風控不到位，對借款人幾乎不作調查，幾乎也不需要擔保，有身份證就能放款，這樣造成的結果便是逾期率高，最高可達30%。而一旦逾期，借款學生就會產生罰息，這無疑又加重了借款學生的還款壓力；三是因違背償債能力放貸而衍生的其他問題，簡單地說，就是當借款學生到期無法償還債務且又沒有收入來源時，個別平台就會採取極端手段向學生催債，甚至造成嚴重後果。

本報記者 吳黎帆