AI+Fintech大勢之下，百度金融技術開放的道與術

隨著科技金融的發展局勢越來越明朗，特別是國內擁有互聯網化用戶、場景和數據的平台都在衍生出帶有金融服務屬性的產品和業務布局之後，我們發現，百度也正在進行一次全面的大戰略變革：通過AI+Fintech的方式來實現未來的戰略制高點的把握。

百度是國內較早地將人工智慧技術進行核心場景化應用的巨頭，和其他公司將AI技術運用在一些相對比較碎片化的技術應用和產品模塊中不同，百度正逐漸將AI技術作為公司在未來十年長期布局的一項基礎性戰略布局，並將人工智慧通過金融、教育、醫療、交通等各個場景的深入研究和開發關聯到一起，成為整個社會的一項長期性商業使命。此前，百度金融就提出了「身份識別認證」、「大數據風控」、「智能投顧」、「量化投資」、「金融雲」、「智能獲客」六大金融科技方向，而作為百度金融布局的核心，AI已然成為了發展金融業務的重要推動力。

金融領域，人工智慧是長期的「道」？

從國內互聯網金融產業發展的梯次性來看，通過互聯網生態衍生出來的以大數據、人工智慧、區塊鏈等核心技術推動的風控和信用審核工具並且嫁接不同線上用戶生態的場景模式，則成為了區別於傳統金融生態，能夠產生資金、風控、技術、用戶和金融服務閉環的一個新潛力區域。而擁有這些核心技術驅動力的平台，可以說是具備了在下一個階段進行市場效應放大的優勢條件。

另外一方面，包括人工智慧、大數據等技術應用在內的金融科技模塊已經逐步在目前一些場景和產品中獲得了應用，通過模型迭代和市場用戶的精準切入來實現各個領域服務效率的提升和成本的降低。在金融領域，最重要的表現就是AI可以很大程度上提高用戶的信用評價分析能力，依託互聯網、人工智慧實現更低成本更高效的用戶行為分析。

根據百度2017年Q1財報公布的數據，百度金融在大數據風控、智能投顧、智能獲客等領域都獲得了不錯的效果，其中貸款類業務上線僅8個月，已累計為超過40萬用戶提供授信服務，本季度放款額較上季度增長超過600%，新增用信人數增長近300%；此外租房信貸的增長超過100%；教育信貸市場佔有率繼續保持第一，「百度有錢花」的合作教育機構已經近3000家，環比增長約80%，服務學生數環比增長約45%。可見，在百度系生態中，AI+Fintech的策略組合已經成為貢獻金融業務成長性的主要推動力。

其實，以百度目前的發展邏輯為案例，來概括人工智慧和金融的關係，除了一個是底層技術，一個是前端產品鏈條以外，個人還認為，金融業務更像是目前的一個「道」，而人工智慧則是未來的一個「術」。2016年9月,百度高級副總裁朱光在百度世界大會上公布其「身份識別認證」、「大數據風控」、「智能投顧」、「量化投資」、「金融雲」、「智能獲客」六大金融科技方向。在這六劍中，以人工智慧為核心驅動力，並且和其他大數據、金融雲組成的Fintech系統，已經成為百度在發展金融業務的一個基本矩陣。

AI技術的外部多元輸出，或許將成為國內人工智慧技術的爆點？

其實，場景化一直是百度過去5年一直要克服的一個生態難題，相比於騰訊和阿里，百度在以搜索、新興業務、O2O和金融四個業務板塊驅動的過程中，一直希望通過商業和生活化場景的嵌入來打通自身的用戶服務和技術體系。比如開發外賣、旅遊、團購場景，以及通過百度錢包的場景銜接支付，近期頻繁曝光的百度有錢花與教育、家居等場景的合作也是如此；在歷次公布的財報中，百度系GMV也成為可一個必須的財務公布指標。而對於金融業務而言，其場景化的外拓就是利用百度在AI和其他核心技術方面的優勢，為政府、企業和金融機構提供更多科技金融驅動的產品。

某種程度上而言，未來AI的場景化很有可能產生一個比電商體系市場估值潛力和消費能力更大的市場機遇，正如十年前的電商浪潮機遇和五年前的互聯網金融萌芽，這個時間點在人工智慧方面的投入，很大程度上也將決定未來十年在各種生活、商業、工作場景中的技術引領參與力度。目前，百度金融已經通過AI+Fintech的方式在一些領域進行布局。

首先，輸出AI技術產業化能力，幫助政府整合當地金融化數據，讓更多小微企業與個人觸及互聯網化融資服務。5月26日，國內首個打通政府、企業、金融機構、互聯網數據的中小微企業智能融資撮合平台「貴州金融大腦」在貴陽上線。根據介紹，「貴州金融大腦」以人工智慧、大數據、機器學習為技術基礎，融合貴州省政務、企業、金融、互聯網等多渠道數據，打通了數據孤島，將有效解決金融機構與中小微企業信息不對稱問題。

在具體的金融機構合作，百度金融也在輸出自身的科技化能力。5月初，百度金融與廣發基金全新依託智能金融技術打造的公募基金產品——「百發價值」上市，延續了「百發」系產品在大數據挖掘及智能量化投資領域的應用，同時開啟了百發系列產品規劃的第二階段——智能投資+資產配置布局；智能化金融應用包括，大數據技術成熟應用、差異化的投資因子、機器學習方法擇時、行業知識圖譜、智能配置能力等方面，百度提供了堅實的技術壁壘。根據百發價值組合歷史回測數據統計，即使在2015、2016年市場風險頻發的行情下，百發價值組合對比滬深300指數仍能取得117.6%與5.8%的超額收益。

如果對百度目前的AI布局做一個恰當的比喻，就像是利用國內具有科技金融需求的機構和金融合作方，進行以核心技術驅動的外部場景化落地，在這其中不斷優化AI為核心的金融科技產品和技術模塊組合，並在不同的政府機構和商業化場景中做好細分模式的差異化研究。

AI對外輸出，或將成為百度未來十年佔領高點的新機遇

這幾年，BAT接連在各自的領域中攻城略池，一方面夯實自身的戰略基礎能力，在用戶、場景、數據和技術上加強戰略連貫性調整，另外一方面，也通過集團式的對外投資和併購實現了細分場景業態的延伸。阿里在前一個五年順利孵化了螞蟻金服，再造了信用生態，騰訊則集中開發了社交2.0的微信產品。而百度的未來，很大程度上寄托在了人工智慧戰略和商業、社會化的場景應用上。

目前百度的金融業務獲得了更高的集團戰略重視，並且在FSG金融事業群的架構下進行了獨立的業務布局，以人工智慧技術為依託的金融科技能力發展，這一點從2016年以來歷次公布的財報中都有所體現。AI+Fintech策略，無疑將成為百度金融未來發展的大的方向和策略支撐。通過將領先的AI技術優勢，率先在金融科技場景下進行實踐和探索，實現對傳統金融的全面賦能。而未來，百度的野心或許更大，那個時候，Fintech也將反哺人工智慧，從而迎來最美好的時代。