首家撤銷風險準備金平台曝光，網貸去剛兌動真格，你們準備好了嗎？

觀察君：

廣州下發互金整治通知書，明令禁設風險保證金。

上周，據媒體報道，廣州已有首批兩家平台在周四收到了互聯網專項整治通知書，布穀新金融就此詢問了幾家廣州平台，有3家確認收到了通知書。

禁設風險保障金

禮德財富為首批兩家平台之一，其透露，自家收到的《通知書》中提到：「針對你公司平台收取合作機構保證金的行為，立即整改，清退收取的保證金」。而平台也將從6月30日起取消服務質量保障金，成為全國首家退迴風險保證金的平台。

布穀新金融就此事諮詢了平台客服，其表示，平台自上線以來，服務質量保證金就沒有被動用過，平台都是有抵押物的借款，此後若是有逾期情況，會通過將抵押物變現來進行賠付。

此前，北京整改也傳出過禁設風險準備金的消息，當時穀粒群中的投資人們幾乎都是強烈反對，最後相關人士表示平台可設「風險緩釋金」，但需從平台盈利中提取。

據布穀新金融了解，新聯在線即為另一家首批收到通知書的平台，其COO陳智誠表示，廣州市金融局相關領導指出：「『北京可設風險緩釋金』這種言論僅屬個人建議及看法，而並非官方消息；廣州網貸平台的風險保證金在整改期間可以保留，但備案完成後是必須取締的」。

他還透露，新聯在線同樣收到撤銷風險準備金的整改要求通知，「我們將會依照整改通知具體要求及監管相關政策進行整改，以進一步推進合規化進程」。

對於撤銷風險準備金是否會引起投資人的恐慌甚至撤離，禮德財富客服表示，目前並沒有很多投資人來諮詢相關問題；陳智誠則認為，網貸行業從畸變的「信用中介」回歸「信息中介」身份，不僅僅只是從業者的共同努力，還需要金融參與者的捧場。

「投資者如何看清一個平台真正的軟實力，如何分辨資產和風控模式的優劣，如何在『去剛兌』的大環境下挑選相對安全的平台和項目？投資者「唯背景論」、『唯資本論』的剛兌思維轉變了嗎？投資者『買者自負』、『風險自擔』的心態建立了嗎？所以投資者面臨更大的問題是：你們準備好了嗎？」

個體戶 借款上限為20萬

布穀新金融注意到，禮德財富特地發了一份公告來告知投資人近期的一些合規調整，如下圖：

其中提到的「出借人與借款人在線爭議解決」頁面已經上線，如下圖：

據禮德財富透露，在廣州平台收到的《通知書》中，包括存在主要問題、整改要求、相關建議以及整改具體要求等四個部分。其中，問題聚焦在貸款額度、風險保證金、信息披露、資金存管、信息安全等。

從圖中可以看到，監管部門規定借款人的綜合成本不得超過36%，甚至連逾期罰息都算在內了，看來廣州的整治確實是事無巨細，決心很強。

不過，值得注意的是，前述報道還提到，監管層明確要求個體戶只能按照自然人來認定，也就是說借款上限為20萬元。對此，陳智誠認為，依據《中華人名共和國公司法》，法人是自然人的對稱，只有公司才具備獨立法人資格，而個體戶並不具備，因此「個體戶只能按照自然人來認定」。

但布穀新金融觀察禮德財富可見標的發現，其給出的都是近100萬的額度，如平台上有一個房產抵押標的，借款人為火鍋店老闆，其以名下一套房產抵押借款45萬元，這似乎不符合監管層的規定（見下圖）。

對此，客服表示，額度方面平台在3月份就已經合規了，具體可查看公告，但筆者並沒有找到相關的公告。

「對於各家平台的存量超額項目，按監管部門透露出來的要求，無論是提前還款，還是自然結清等方式，必須在規定時間內完成整改。」相關知情人士表示，其要求平台做好不合規存量資產清退計劃的同時，還要對過程中可能出現的問題進行預判，並準備好應對的預案。

兩月內完成整改

上周，有媒體報道互金整治要延期至明年六月結束，這讓不少平台鬆了一口氣，但整治是由各地分管，在落實的時候，情況又有所不同。

據了解，廣州監管部門要求平台需要在收到《通知書》10個工作日內提交整改方案，並經廣州市金融工作局同意后按照要求開展整改，整改期限原則上不超過2017年8月，經過驗收后才可按照省備案管理相關規定辦理備案。

禮德財富表示，將全面擁抱監管，第一時間根據整改書內容作整改，整改之後將及時遞交備案材料，爭取成為首批驗收通過的平台；陳智誠也認為，大部分廣州的平台在去年12月接受現場檢查時，在配合過程中已經排除了很多整改疑點，從長遠來看，合規意識覺醒較快的平台將在今後規範健康有序的發展環境中扮演領頭羊的作用。

至於布穀新金融詢問的第三家平台，其以「這個時期還是低調吧」為理由，拒絕了採訪。

據了解，廣東省整改將平台分為三類，貸款餘額在十億以上的由廣東省負責，5-10億的由各市負責，5億以下的由區域負責，而廣州本身平台就不多，估計收到通知書的就更少了。