每個人都有的一筆「隱形財富」

4月20日，央行副行長陳雨露表示，正在積極穩妥地加快推進個人徵信業務牌照發放工作，在個人徵信業務活動中，強調注重把握獨立性、公正性、個人信息隱私權益保護三方面原則。

副行長的表態，預示著個人徵信業務將得到關注和加速發展，個人徵信也將應用于越來越廣泛的領域。

相信很多人在買房買車時，都需要接觸到銀行貸款，而在進行這項工作時，個人徵信是一個很重要的標準，可以說這個關係到你是否能成功進行銀行貸款，以及貸款比例是多少。而我們看看歐美等國家，他們的個人徵信不僅影響個人的銀行貸款，甚至影響能獲得什麼樣的消費服務、求職就業以及醫療福利等方面。

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個人徵信是什麼？

是一筆隱形財富，是「經濟身份證」。

個人徵信，簡單來說，就是個人在銀行系統中的信用程度，由銀行報送給央行儲備管理。

個人徵信是通過個人在銀行的存款、貸款、逾期、壞賬等數據綜合表現出來的，所以也被稱為「經濟身份證」。對於個人來說，這張「經濟身份證」就是一筆無形的財富。個人徵信的優劣程度，都直接決定了你能否獲得銀行相應的授信額度。

舉個例子，你去銀行申請信用卡，如果銀行一查發現你沒有存款還欠了錢，那肯定不會給你辦卡；如果銀行發現你存款多消費多但又沒任何欠款記錄，什麼白金卡黑金卡可能立馬開給你。

其實，不僅是銀行，現在很多貸款平台，比如螞蟻花唄、微信微粒貸、京東白條等等，在申請貸款時，平台都會查詢個人徵信數據，這也決定了你借款額度和利息的高低。大家知道，銀行貸款的利息是最低的，如果你個人徵信不過關，相當於你就損失了一筆低利息的資金。嚴重的可能還爭取不到銀行貸款，買不了房，

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有哪些行為影響個人徵信信用？

網路生活和現實生活都易發生違約行為。

網路生活中的違約行為

隨著互聯網金融行業的興起，許多消費金融產品風生水起。諸如「螞蟻花唄，京東白條」等之類的產品極大地便利了人們的生活，但是，一旦在使用這些產品時發生逾期沒有及時償還，不僅會寫進個人徵信記錄，也會導致個人在銀行無法申請到貸款。

除此之外，代購假貨或網店違規銷售；酒店、打車、餐飲等互聯網預約消費無故爽約；違法使用社交軟體等也都將影響你的個人徵信。

日常生活中的違約行為

最常見的就是信用卡的逾期和不規範使用行為了。「刷卡消費」已逐漸成為人們日常消費的一張習慣，但是信用卡使用不當最容易給我們「抹黑」。

對於有房貸需求的購房者來說，如果你的個人信用卡連續3次或者累計6次逾期還款就很難從銀行獲得購房貸款了。

需要額外注意的是，「睡眠信用卡」（即沒有激活的信用卡），切記這種信用卡也會產生年費，不及時繳納也會產生負面信用記錄。

很多人覺得生活中的一些諸如水電煤氣費繳納、手機費繳納的小事不會有影響，殊不知，這些小事也是考量一個人還款意願的重要指標。除此之外，學歷造假、拖欠助學貸款、交通逃票、旅遊過失行為、為他人提供擔保過失時等也將影響。

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信用污點可以人工消除嗎？

你有5年的信用污點保留時間。

根據相關規定，還貸逾期等不良信用記錄保留時間為5年。這個5年怎麼理解？很多人以為從逾期紀錄算起，以為拖5年不還錢，5年後就能消除了信用污點。

這麼想的人，太天真了。5年保留期是從還款之後才開始算，並不是從逾期開始算的。也就是說，等你還上逾期之後，還要保留5年的信用污點。

有人要問了，除了還錢等5年，有沒有其他辦法可以消除信用污點？一些不法分子也乘機謊稱只要給錢，就有辦法消除信用污點。但是，並不可以。

唯一消除信用污點辦法，只能通過新的、良好的信用記錄的累積逐步替代之前的不良信用記錄。通常來講，銀行在查詢個人信用狀況時，會重點關注個人最近兩年的信用行為，所以近兩年內盡量保持良好的信用記錄，有助於重塑個人的信用形象。

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為什麼沒有污點也貸款還是被拒？

在哪裡進行個人徵信信用查詢？

最近大魔王身邊很多朋友買房買車貸款都被拒，奇怪的是，他們並沒有信用卡逾期，也沒有小貸違約記錄，在徵信記錄上並沒有「污點」，那麼貸款審批被拒的原因何在呢？

答案是：個人徵信記錄頻繁查詢。

一般來說，目前個人信用報告的查詢次數僅被列為銀行審批貸款時的參考依據，據業內人士說，半年內徵信記錄查詢超過6次，就很難從銀行申請到貸款。

如果是本人查詢信用報告，則不會對審批造成影響。但是若是其他金融機構在短時間內有多次查詢記錄，而用戶的信用報告中又沒有顯示新的貸款記錄或者信用卡記錄，審批行方面也會對用戶的財務狀況及還款能力產生疑義，也就不太願意把錢借給你。

此外，很多不法分子會偽造他人信息借款，如果你的信息被盜用了，而你從來沒有查詢過自己的徵信記錄，等到你去貸款時才發現就已經晚了。所以，大魔王建議你有空還是要查詢一下自己的徵信記錄，登錄「人民銀行徵信中心」就可以查詢，避免幫別人背黑鍋。

古人云：人無信則不立，在現代社會中，信用不僅反映一個人的品德，更是一筆可變現的財富。不管你有沒有錢，一定要珍惜自己的信用，錢沒了只是物質破產，信用沒了則是人格破產。